Гражданское дело № 2-531/2020

74RS0030-01-2020-000034-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» февраля 2020 года гор. Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Горбатовой Г.В.,

при секретаре Целищевой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее по тексту - ИП ФИО1) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просил, взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору, судебные расходы, в обоснование заявленных требований, ссылаясь на то, что Дата АКБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №, согласно которому, заемщику предоставлен кредит в сумме 56 268 рублей 16 копеек, под 32,10 % годовых, на срок до Дата . Дата , АО КБ «Русский Славянский банк», в лице конкурсного управляющего -Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» передал свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО «РегионКонсалт», действующему в интересах ИП ФИО1, на основании договора уступки прав (требований) № от Дата . Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата , составила 264 822 рубля 92 копейки, однако, руководствуясь принципом соразмерности неустойки, истец в соответствии со ст. 333 ГК РФ, установил ограничения и, обращаясь в суд, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от Дата , по состоянию на Дата , в размере 160 989 рублей 83 копейки, в том числе: основной долг в размере 55 449 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 73 342 рубля 53 копейки, неустойка в размере 32 197 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом, исходя из 32,10 % годовых на остаток основного долга, начиная с Дата по день фактического погашения кредита, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 419 рублей 80 копеек.

Истец ИП ФИО1 надлежащим образом извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, из которого следует, что на дату подачи иска - январь 2020 года, сумма долга с процентами истцом начислена неверно, согласно графику, должна составлять 46400 рублей. Кроме того, ссылается на то, что после того, как у Банка была отозвана лицензия, она не знала, куда необходимо было вносить платежи в счет погашения задолженности. Просила снизить размер неустойки, учитывая ее материальное положение, является пенсионером.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании письменного заявления ответчика, со всеми правами, предусмотренными ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании позицию своего доверителя поддержала. 

Представитель третьего лица - конкурсный управляющий АО КБ «Русский Славянский банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о дне и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные пояснения, из которых следует, что с даты отзыва у Банка лицензии (Дата ) по дату заключения договора уступки (Дата ) платежи в погашение задолженности по кредитному договору от ФИО2 не поступали.

Выслушав пояснения ответчика ФИО2, её представителя ФИО3, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата , между Акционерным Коммерческим банком "Русский Славянский банк" (закрытое акционерное общество) (переименован в Коммерческий банк "Русский Славянский банк" (акционерное общество) и ФИО2 на основании заявления-оферты заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 56 268 рублей 16 копеек, а ответчик обязалась вернуть указанные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Указанным договором срок кредита определен с Дата по Дата , сумма ежемесячного платежа - 1571 рубль, последний платеж в размере 1681 рубль 22 копейки, до 29-ого числа каждого месяца, процентная ставка за пользование кредитом - 32,10% годовых, полная стоимость кредита - 32,08 % годовых.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.)" считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заполнив и подписав заявление-оферту, ФИО4 выразила согласие с тем, что настоящее заявление-оферта совместно с Условиями кредитования физических лиц Коммерческого банка "Русский Славянский банк" (акционерное общество) и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в Коммерческом банке "Русский Славянский банк" (акционерное общество) представляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета, подписанные между ней и банком.

Во исполнение условий кредитного договора, Коммерческий банк "Русский Славянский банк" (акционерное общество) предоставил ответчику кредит на сумму 56 268 рублей 16 копеек, путем перечисления указанных денежных средств на текущий счет ФИО2 за №, что подтверждается выпиской по указанному счету.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком до Дата . В дальнейшем обязательства по погашению кредита не исполнялись, что ответчиком не оспаривается.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 10 ноября 2015 года N ОД-3096 у Коммерческого банка "Русский Славянский банк" (акционерное общество) с Дата отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от Дата по делу N А40-244375/2015 Коммерческий банк "Русский Славянский банк" (акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по кредитному договору № от Дата , по состоянию на Дата , образовалась задолженность в размере 109 724 рубля 72 копейки, в том числе: по основному срочному долгу - 50 252 рубля 66 копеек, по основному просроченному долгу - 5 196 рублей 67 копеек, по уплате просроченных процентов 54 275 рублей 39 копеек. 

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Дата между АО КБ «Русский Славянский банк» в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с одной стороны и ООО «РегионКонсалт», действующего в интересах ИП ФИО1, на основании агентского договора № RK-2901/2018 от Дата с другой стороны, был заключен договор цессии №, согласно которому, цедент уступает цессионарию в полном объеме, а цессионарий принимает у цедента и обязуется оплатить в порядке и на условиях представленных настоящим договором, все имущественные права (требования) цедента, возникшие у цедента на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом в качестве кредитора и должками в качестве заемщиков.

Согласно приложения № к договору уступки прав (требований) № от Дата , ООО «РегионКонсалт», действующий в интересах ИП ФИО1, в числе других, передано право требования к ФИО2 по кредитному договору №, на сумму 109 724 рубля 72 копейки, в том числе: сумма просроченного основного долга в размере 50 252 рубля 66 копеек, сумма просроченного основного долга в размере 5 196 рублей 67 копеек, сумма процентов - 54 275 рублей 39 копеек.

По расчетам истца, по состоянию на Дата , за ответчиком числится задолженность в размере 264 822 рубля 92 копейки, в том числе: основной срочный долг в размере 45 785 рублей 68 копеек, основной просроченный долг в размере 9 663 рубля 65 копеек, срочные проценты в размере 483 рубля 82 копейки, просроченные проценты в размере 72 858 рублей 71 копейка, неустойка в размере 136 031 рубль 06 копеек. Истец, самостоятельно, руководствуясь принципом соразмерности неустойки последствиям нарушенного права, уменьшил неустойку до 32 197 рублей 97 копеек. 

Из расчета задолженности, представленной выписки по счету, прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком ФИО2 во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Расчет соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, в даты и в размере, указанные в расчете задолженности.

Ссылки ответчика о том, что истцом неверно произведен расчет задолженности, суд считает не состоятельными, поскольку расчет задолженности, составленный истцом с учетом процентов, начисленных на основной долг и процентов на просроченную задолженность - является арифметически правильным и соответствует условиям заключенного договора.

При этом, суд учитывает, что размер основного долга соответствует графику платежей. Предъявленная к взысканию сумма процентов в размере 72 858 рублей 71 копейка, начислена истцом на сумму просроченного основного долга, то есть той части основного долга, срок возврата по которому уже наступил, поскольку кредитным договором способ возврата кредита предусмотрен в виде ежемесячных равных платежей. При этом, такой платеж содержит в себе часть возвращаемого основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, начисленную к соответствующей дате.

Расчет неустойки также соответствует пункту 12 кредитного договора № от Дата , согласно которому, стороны согласовали условие по договорной неустойке в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование им в размере в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых от общего остатка задолженности.

При этом, суд находит возможным уменьшить размер заявленной к взысканию неустойки, начисленной за период с Дата по Дата в размере 32 197 рублей 97 копеек, несмотря на то, что пени начислены истцом и предъявлены ко взысканию в связи с согласованием условий договора об оплате штрафных процентов за нарушение условий договора о погашении кредита при его заключении, учитывая имущественное положение ответчика ФИО2, которая является пенсионером, размер ее пенсии составляет 11839 рублей 50 копеек.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижение заявленной взыскателем неустойки, является правом суда, а не безусловной обязанностью, последний должен лишь обеспечить баланс интересов сторон при определении размера, подлежащей взысканию неустойки. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что для соблюдения баланса интересов сторон штрафную неустойку возможно снизить до 5 000 рублей.

Заявляя о вине банка, сторона ответчика указывает на то, что не имела возможности исполнять обязательства по кредитному договору, поскольку платежи в погашение кредита не принимались в связи с банкротством заимодавца.

Согласно п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п. 3 ст. 406 Гражданского кодекса РФ, по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Таким образом, установлению подлежат два обстоятельства: уклонялся ли кредитор от принятия исполнения, предложенного должником, и было ли исполнение надлежащим.

Между тем, ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора. В качестве достаточного и достоверного доказательства нельзя принять утверждения ответчика об отсутствии у неё информации о необходимых реквизитах для оплаты. Ответчику было известно об отзыве у банка лицензии, далее о его банкротстве, при этом доказательств того, что временной администрацией не были исполнены обязанности по публикации реквизитов для внесения денежных средства на сайтах ГУ "Агентство по страхованию вкладов", а также самого банка, ответчиком суду не представлено.

Истцом представлен реестр почтовых отправлений, согласно которому, ответчику, на её адрес места жительства направлялось требование о погашении задолженности с указанием всех необходимых реквизитов.

Кроме того, согласно ст. 327 Гражданского кодекса РФ, должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

На основании изложенного довод ответчика о невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит необоснованным.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с Дата по дату фактического погашения кредита, суд исходит из следующего.

Исходя из предусмотренной п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, презумпции платности пользования заемными средствами, суд приходит к выводу о наличии у ответчика обязанности уплатить за пользование займом проценты, в том числе, и на будущее время до возврата суммы основного долга, взысканной решением суда, то есть до исполнения решения суда, что не противоречит п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Учитывая, что заемщик нарушила исполнение обязательств по договору от Дата , то в силу п. 1 ст. 809 и п. 2 ст. 811 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца о досрочном взыскании суммы долга и процентов по состоянию на Дата по основному долгу в сумме 55 449 рублей 33 копейки, по процентам в размере 73 342 рубля 53 копейки, а так же подлежат взысканию проценты с Дата по Дата (день вынесения судом решения) в размере 3 657 рублей 37 копеек (55449 рублей 33 копейки х 32,10% годовых х 75 дней просрочки /365 дней = 3 657 рублей 37 копеек), начиная с Дата подлежат взысканию проценты исходя из 32,10% годовых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по дату полного погашения задолженности по основному долгу.

Таким образом, исковые требования ИП ФИО1 подлежат удовлетворению частично, взысканию подлежит задолженность по кредитному договору № от Дата , в размере 133 791 рубль86 копеек, в том числе: сумма основного долга - 55 449 рублей 33 копейки, проценты 73 342 рубля 53 копейки, неустойка - 5 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 государственная пошлина в размере 4 419 рублей 80 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ:

Исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО1, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору № от Дата , по состоянию на Дата , в размере 133 791 рубль 86 копеек, в том числе: сумма основного долга - 55 449 рублей 33 копейки, проценты - 73 342 рубля 53 копейки, неустойка - 5 000 рублей, в порядке возмещения расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 419 рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от Дата , исходя из 32,10% годовых, за периодс Дата по Дата , в размере 3 657 рублей 37 копеек.

Взыскивать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1, начиная с Дата по день фактической уплаты долга проценты, начисляемые на сумму основного долга в размере 55 449 рублей 33 копейки, исходя из 32,10% годовых.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: 

Мотивированное решение составлено 04 марта 2020 года.