61RS0012-01-2021-000980-25

отметка об исполнении решения дело № 2-979/21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16.06.2021 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области 

в составе: 

председательствующего судьи Цукановой Е.А. 

при секретаре Димковой О.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от 23.11.2020 г., представителя ответчика ПАО СК «Росгострах» ФИО3, действующей на основании доверенности от 05.10.2020 г. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО11 к ПАО СК «Росгострах», третье лицо не заявляющее самостоятельных требований ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой суммы по договору страхования в целях погашения задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгострах», третье лицо не заявляющее самостоятельных требований ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой суммы по договору страхования в целях погашения задолженности по кредитному договору. В обосновании исковых требований истец указала, что ФИО4 ФИО12 29.08.2019 года заключил с ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» договор потребительского кредита №, с условием индивидуального страхования НС заемщика не позднее даты заключения кредитного договора (п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Одновременно с кредитным договором 29.08.2019 года между ФИО4 ФИО13 и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №. Выгодоприобретателем по данному договору страхования назначено застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. По договору страхования Ответчик обязался при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в размере 1 425 574,00 рублей. Срок страхования равен 60 месяцем с даты заключения договора. 15.03.2020 года наступил страховой случай, застрахованное лицо - ФИО4 ФИО14 умер. Это подтверждается свидетельством о смерти, выданным 16.03.2020 № Отделом записи актов гражданского состояния Администрации города Волгодонска Ростовской области. Смерть ФИО4 ФИО15 является страховым случаем, в связи с чем, 01.09.2020 г. истец обратилась в страховую компанию с целью, произведения выплаты страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя, чтобы погасить оставшуюся задолженность умершего перед банком. Ответчику было направлено заявлением (№ регистрации №) о наступлении страхового случая и страховой выплате, однако, ПАО СК «РОСГОССТРАХ» до настоящего времени не произвело страховую выплату. Истец ФИО4 ФИО17 является наследником умершего ФИО4 ФИО16. Нотариусом Волгодонского (городского) нотариального округа Ростовской области ФИО5 заведено наследственное дело № 83/2020. В связи с не выплатой страхового возмещения, ответчиком ПАО СК «РОСГОССТРАХ», были существенно нарушены имущественные права истца как наследника, т.к. истец вынужден оплачивать ежемесячные платежи в ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» за умершего заемщика по кредитному договору. ФИО1 со ссылкой на ст. ст. 309, 310, 395, 934, 947, 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" первоначально просила суд обязать ПАО СК «РОСГОССТРАХ» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 ФИО20, в пользу выгодоприобретателя - ФИО4 ФИО18, по договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № для выплаты задолженности по договору потребительского кредита № от 29.08.2019 г. Обязать ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» с 16.03.2020 г., со дня смерти заемщика ФИО4 ФИО19, приостановить начисление пени и штрафных санкций по договору потребительского кредита № от 29.08.2019 г.

В судебном заседании истец ФИО1 отсутствовала. О дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии обеспечила явку своего представителя в судебное заседание.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от 23.11.2020 г. уточнила исковые требования ФИО1 и просили обязать ПАО СК «РОСГОССТРАХ» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО4 ФИО22, в пользу выгодоприобретателя - ФИО4 ФИО21, по договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № для выплаты задолженности по договору потребительского кредита № от 29.08.2019 г. Требования к ПАО Банк «ФК Открытие» (3 лицо не заявляющее самостоятельных требований) представитель истца не поддержала.. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгострах» ФИО3, действующая на основании доверенности от 05.10.2020 года исковые требования ФИО1 не признала в полном объеме и просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям указанным в письменных возражениях.

Представитель 3 лица не заявляющего самостоятельных требований ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании отсутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, в котором проси в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя 3 лица не заявляющего самостоятельных требований.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, дав оценку всем представленным в материалы дела доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плат} (страховую премию), уплачиваемую друзой стороной (страхователем). выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенною возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, па случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, па которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховою полиса). обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или па его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В судебном заседании установлено, что между ФИО4 ФИО23 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор комбинированного страхования (Полис) № от 30.08.2019 г., на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 (далее Правила страхования № 81), а также Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 (далее Правила страхования № 174) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования и условиях Программы страхования «Защита кредита Лайт» (далее Программа страхования). Договор заключен со сроком действия 60 месяцев по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая при болезни» (пункт 1.1 Договора страхования). «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или П группы в результате несчастною случая или болезни» (пункт 1.2 Договора страхования), и 12 месяцев по риску «Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)» (пункт 2.1 Договора страхования). Страховая сумма по страхованию or несчастных случаев (риск 1.1.1.2) составляет - 1 425 574 руб. 00 коп., по страхованию выезжающих за рубеж (риск 2.1) страховая сумма составляем - 10 429 825 руб. 00 коп. В соответствии с Договором страхования совокупная страховая премия составляет 94 088 руб. 00 коп., включая премию но рискам 1.1., 1.2.. в размере 4 704 руб. 00 коп., а также премию по риску 2.1 в размере 89 383 руб.

Согласно статьи 943 ГК РФ условия договора страхования № от 30.08.2019 г., были определены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим липам.

Согласно Правилам страхования, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованном} лицу или Выгодоприобретателю.

Как следует из Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО6 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС.

В судебном заседании установлено, что 15.03.2020 года застрахованное лицо - ФИО4 ФИО24 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным 16.03.2020 г. № Отделом записи актов гражданского состояния Администрации города Волгодонска Ростовской области (л.д.15,81).

В судебном заседании установлено, что 01.09.2020 в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление от ФИО7 (наследник первой очереди) о наступлении страхового случая — смерти ФИО4 ФИО25 наступившей в результате: «

<

данные изъяты>

17.09.2020 ПАО СК «Росгосстрах» уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.

17.12.2020 ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензионным требованием о несогласии с отказом в признании заявленною события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

23.12.2020 ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем. поскольку как следует из представленных медицинских документов и информации, имеющейся у Страховщика, смерть ФИО4 ФИО26 наступила в результате: «

<

данные изъяты>».

Суд приходит к выводу, что доводы представителя истца о том, что смерть ФИО4 ФИО27 является страховым случаем и отказ ответчика в выплате страхового возмещения является незаконным необоснованными по следующим основаниям. Из медицинских документов, приложенных Истцом - ФИО1 - к Заявлению о выплате страхового возмещения, а также из медицинских документов представленных в материалы дела следует, чю смерть ФИО4 ФИО28 наступила в результате: «

<

данные изъяты>» (л.д.81).

Согласно представлеттному выписному эпикризу из медицинской карты стационарного больногоФИО6 - болеет длительно, обострение заболевания до 1 раза в год. (л.д.55).

Пунктом 3.2. Правил № 81 определено, что страховым случаем является совершившееся событие. предусмотренное договором страхования. с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 3.3. Правил № 81 Страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п.3.12. Правил страхования. могут являться:

3.3,2. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая. произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и (или) вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая иди болезни»).

При этом пунктом 3.12 Правил № 81 установлено, что в соответствии с настоящими Правилами не являются страховыми случаями события указанные в пунктах 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное):

3.12.14. Болезни, развившейся или/и диагностированной уЗастрахованного лица до вступления в срок действия страхования вотношении него, а также её последствий.

3.12.15. Заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов,центральной или периферической нервной системы, онкологическогозаболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза. амилоидоза. любоговрождённого заболевания, осложнений хронического заболевания лёгких.желудка, кишечника и/или ночек у Застрахованного лица. 

Из выписного эпикриза буквально следует, что по состоянию на 10.02.2020 у ФИО6 имело место заболевание 

<

данные изъяты> средней тяжести обострение, при этом обострения происходят без четкой сезонности до 1 раза в год, болеет длительно. Причина смерти ФИО6 в Справке о смерти указана «

<

данные изъяты> (л.д.81).

При рассмотрении настоящего дела ходатайств о назначении судебно-медицинской экспертизы от сторон не поступило.

На основании п. 10.1 Правил № 81. если иное не предусмотрено договором страхования. Страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату при наличии хотя бы одного из следующих обстоятельств:

- если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая. предусмотренного договором страхования:

В силу пункта 4 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации срок действия страхования является существенным условием договора страхования.

Аналогично с вышеизложенным, согласно подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ. соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), также является существенным условием договора страхования.

Таким образом, событие, произошедшее за пределами установленного срока страхования, а также не охватывающееся страховыми рисками, указанными в договоре страхования, в силу действующего законодательства не попадает под страховую защиту.

При установленных по делу фактических обстоятельствах, исходя из условий договора страхования и Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае страховое событие не наступило, поскольку смерть застрахованного лица ФИО4 ФИО29 наступила в результате заболевания развившегося до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также его последствий (п.3.12.14 л.д.77 обратная сторона); осложнения хронического заболевания легких (п. 3.12.15 л.д.77 обратная сторона), что в соответствии с условиями страхования является основанием для исключения произошедшего события из числа страховых случаев. В связи с этим суд признает отказ страховщика ПАО СК «Росгосстрах» от выплаты истцу страхового возмещения соответствующим условиям договора страхования и не противоречащим нормам действующего законодательства

Принимая во внимание, что действия ПАО СК «Росгосстрах» законны и обоснованы, исковые требования истца ФИО1 о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 ФИО30 к ПАО СК «Росгострах», третье лицо не заявляющее самостоятельных требований ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании страховой суммы по договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № для выплаты задолженности по договору потребительского кредита № № от 29.05.2019 года отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 29.06.2021 года.

Судья: Е.А. Цуканова