Дело № 2-1/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года п. Чернышевск 

Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего федерального судьи Мусихина А.В.,

при секретаре Лоншаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском ссылаясь на следующее. 14 марта 2011 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей. Лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть снижен или увеличен без предварительного уведомления клиента. При заключении данного договора кредитной карты ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств в соответствии с общими условия договора АО «Тинькофф Банк» 22.07.2015 года расторг договор по кредитной карте путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчиком в течение установленного срока задолженность не оплачена. Задолженность ФИО1 составила 199 905 руб. 97 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу 133 168 руб.18 коп., просроченные проценты 48 224 руб. 00 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 18 513 руб.79 коп., которую просят взыскать с ответчика, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 5198 руб. 12 коп. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, будучи надлежащим образом и своевременно извещен о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил суду письменные пояснения по делу, в которых указывает, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ. Ответчик пришла к неправильному выводу, что до неё не были доведены существенные условия договора. Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша). Подпись ответчика в Заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Ответчик оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу, оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Фактически услуги были оказаны ответчику. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показала, что она действительно хотела заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, была согласна с Условиями и Тарифами по карте. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 20000 рублей РФ, который впоследствии был увеличен до 140000 рублей РФ. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно условиям договора комиссии ( платы) - комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за SMS-Банк, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за превышение лимита задолженности и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Увеличение лимита происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи задолженности и означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом. Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами. Обращает внимание на факт длящихся правоотношений, ответчик в течение длительного периода времени пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки, из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивала задолженность по счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. В судебном заседании 08 августа 2016 года пояснила, что исковые требования не признает в полном объеме, поскольку ей была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 20000 рублей. С 2011 года по февраль 2015 года она ежемесячно вносила платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте, затем некоторое время не вносила платежи в связи с тяжелым материальным положением. Последний год она вносила платежи в счет погашения задолженности в сумме 8500 и 9800 рублей, несмотря на это сумма основного долга не уменьшалась, считает, что у банка имеются скрытые проценты. Задолженность по кредитной карте выплачена ею в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом на месте определено, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие извещенных надлежащим образом, но не явившихся сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.п. 1,3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, и несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. 

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку. 

На основании п.11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. 

В судебном заседании установлено, что 14 марта 2011 года ФИО1 обратилась в ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк с заявлением-анкетой на заключение договора на предоставление кредитной карты: Тинькофф Платинум. Банк акцептовал оферту ответчика, выпустив кредитную карту с начальным лимитом задолженности, которая впоследствии была активирована ответчиком и как результат данной активации заключен договор кредитной карты.

Согласно пункту 5.6. Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС АО «Тинькофф Банк», утвержденных приказом № 100 от 24.09.2009 года, тарифный план 1.0 имеет беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390 рублей, минимальный платеж составляет не более 6% от суммы задолженности и минимальная сумма платежа 600 рублей, штраф на неуплату минимального платежа совершенную первый раз 590 рублей, второй раз 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9% плюс 390 рублей.

Однако заемщик нарушал сроки возврата кредита, и сумма задолженности на момент расторжения договора составляет 199 905 рублей 97 коп. из них: из них: просроченная задолженность по основному долгу 133 168 руб. 18 коп., просроченные проценты 48 224 руб.00 коп., штрафные проценты 18 513 руб. 79 коп.

Выставленный в связи с неисполнением условий заключенного договора в адрес ФИО1 заключительный счет, согласно которому она была уведомлена об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, заемщиком оставлен без удовлетворения.

Согласно ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из пояснений ответчика ФИО1, она не согласна с исковыми требованиями, поскольку по произведенным ею самостоятельно расчетам, сумма, которую она выплатила банку достаточная для погашения полной задолженности по кредитной карте. При этом указанный расчет суду ответчик не представила. 

В связи с чем суд считает несостоятельны доводы ответчика ФИО1 о том, что она выплатила всю сумму кредита.

Как следует из представленных истцом счетов-выписок, ФИО1 обналичивала кредитную карту, поле чего в счет погашения ею были произведены платежи в размере минимального платежа. А как следует из условий договора, минимальный платеж составляет не более 6% от суммы задолженности. Каких-либо доказательств, подтверждающих своевременную и в полном объеме оплату задолженности по кредитной карте ответчиком суду не представлено. 

При таких обстоятельствах заявленные требования подлежат удовлетворению. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Требование АО «ТинькоффБанк» о возмещении понесенных расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 199 905 (сто девяносто девять тысяч девятьсот пять) рублей 18 копеек, из которых 133 168 (сто тридцать три тысячи сто шестьдесят восемь) рублей 18 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 48 224 (сорок восемь тысяч двести двадцать четыре) рубля 00 копеек - просроченные проценты, 18 513 (восемнадцать тысяч пятьсот тринадцать) рублей 79 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 5 198 (пять тысяч сто девяносто восемь) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом, путем принесения апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд.

Судья А.В. Мусихин