Дело № 2-847/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Выселки 22 июня 2018 года 

Выселковский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Кальчевского А.Н., 

при секретаре судебного заседания Черкасовой С.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса 3349/3/36 ст. Выселки Краснодарского регионального филиала «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании расторгнутыми соглашения и условий кредитования, признании недействительным соглашения и условий кредитования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что (__)____ года ФИО3 заключила соглашение №... с АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Краснодарского РФ АО «Россельхозбанк» о предоставлении кредита в сумме 440 000 рублей. Дата возврата кредита – не позднее (__)____ года банк перечислил на карточку согласно подписанного истцом соглашения (договора кредитования) денежные средства в сумме 385 663 рубля 68 копеек. (__)____ года истец подала заявление в банк о расторжении договора кредитования от (__)____ года № ... а также о возврате суммы страховой премии в размере 54 450 рублей, в связи с досрочным погашением кредита. В письме от (__)____ года ответчик отказал в выплате страховой премии, сославшись на то, что она добровольно присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Считает действия ответчика незаконными, так как договор кредитования, который был предоставлен ответчиком при оформлении кредита и, на который он ссылается в своем отказе, не соответствует нормам и правилам, установленным законам и другим правовым актам. Так, согласно п.2 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите» истец имеет право в течение 14 дней отказаться от кредита и досрочно вернуть всю сумму кредита с оплатой кредитору процентов по потребительскому договору со дня фактического возврата, что ею и было выполнено. Это же подтверждает ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»: после оплаты процентов и возвращении всей суммы кредита, истец фактически расторгла договор с кредитором. А при расторжении договора она не обязана выполнять другие условия, предусмотренные договором. Поэтому кредитор обязан был вернуть денежные средства в размере 54 450 рублей. Также при подписании соглашения (кредитного договора) истцу были представлены на подпись «Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». Пункт 2 данных Правил гласит: 2.1 Настоящие Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов по продукту «Кредит пенсионный», а также устанавливают права и обязанности Заемщика и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора. 2.2 Договор заключается путем присоединения Заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия Договора. Так в п.4.5 указанных Правил оговаривается, что Заемщик предоставляет Банку право при наличии просроченной задолженности Заемщика по Договору и при уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика, открытых в Банке, суммы платежей, подлежащие уплате Заемщиком в соответствии с условиями Договора (включая платежи по возврату Кредита, уплате процентов, неустоек и т.д.) на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика.

Кроме того, в Соглашении (кредитном договоре) и в индивидуальных условиях кредитования имеется п.4, который гласит: 4.1 процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,9 % годовых; п.4.2 в случае отказа Заемщика осуществить страхование жизни процентная ставка увеличивается на 6%.

Также в Соглашении (кредитном договоре) и в индивидуальных условиях кредитования имеется п.15, где указано, что с Заемщика берется плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на Заемщика условий Программы страхования.

Считает, что незаконный отказ в возврате страховой суммы со стороны банка и включение в договор кредитования условий, ущемляющих права и интересы Заемщика, является прямым нарушением предписаний ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за которое предусмотрена санкция ч.5 ст.28 этого же Закона - неустойка (пеня в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), но которая может превышать цену выполнения отдельного вида работы (оказания услуги).

В связи, с чем просит суд признать соглашение о предоставлении кредита от (__)____ года №... и Индивидуальные условия кредитования от (__)____ года, заключенные между ФИО3 и дополнительным офисом 3349/3/36 ст. Выселки Краснодарского регионального филиала «Россельхозбанк», по заявлению ФИО3 о расторжении кредитного договора – расторгнутыми; признать недействительным соглашение о предоставлении кредита от (__)____ года №... и Индивидуальные условия кредитования от (__)____ года, заключенные между ФИО3 и дополнительным офисом 3349/3/36 ст. Выселки Краснодарского регионального филиала «Россельхозбанк», не соответствующими требованиям закона и нормативным актам; взыскать с Дополнительного офиса 3349/3/36 ст. Выселки Краснодарского регионального филиала «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ - Страховщик» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 54 450 рублей; неустойку в размере 54 450 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в размере 64450 рублей; судебные издержки в размере 30 000 рублей.

Представитель истца ФИО3 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Также просил принять во внимание Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором прямо указано, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Полагает, что возврат уплаченной его доверителем в Банк суммы в размере 54 450 рублей является законным и обоснованным. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, так как ФИО3 уже обращалась в Выселковский районный суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя и имеется вступившее в законную силу решение Выселковского районного суда от 23 мая 2017 года по спору между теми же сторонами, о том же предмете и практически по тем же основаниям. В исковом заявлении, в том числе заявлены требования, по которым уже вынесено решение суда. Судебные постановления, вступившие в законную силу, могут быть пересмотрены по вновь открывшимся или новым обстоятельствам, согласно ст.392 Гражданского процессуального кодекса РФ. Новых обстоятельств или вновь открывшихся обстоятельств Банк не видит для рассмотрения повторно данного дела. Заявленные требования о признании недействительным и расторгнутым соглашения от (__)____ года №... и Индивидуальных условий кредитования от (__)____ года также не имеют оснований, так как данный кредит полностью закрыт (__)____ года. В настоящее время задолженность по данному кредиту в АО «Россельхозбанк» отсутствует. Согласно условий Соглашения, срок его действия до полного исполнения обязательств по Соглашению. Обязательства по Соглашению сторонами исполнены полностью. Оснований для признания недействительным указанного соглашения и индивидуальных условий кредитования к нему также Банк не видит. Все обязательства и условия по данному кредиту были исполнены сторонами полностью и своевременно в соответствии с действующим законодательством. При заключении Кредитного договора Банк применял разработанные им правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Заемщик сообщил о своем согласии застраховать свою жизнь и здоровье и присоединиться к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Президиумом Федеральной антимонопольной службы 22.02.2012 г. было принято решение о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (№1-6/8-1). Согласно указанному решению договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика), что соответствует требованиям п.2 ст.934 ГК РФ.

В то же время было указано, что в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.

Таким образом, в силу статей 927, 934 ГК РФ и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

Руководствуясь данными нормами, Банк и в данном случае страховая компания ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключило соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда)».

Выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования истец письменно добровольно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения.

Протокол разногласий истцом в банк не направлялся, то есть Заемщик полностью согласился с условиями, предложенными банком.

Поскольку банк исполнил свое обязательство по подключению истца к программе добровольного страхования полностью, а истец, в свою очередь, оплатил услуги банка, обязательство считается прекратившимся и не может быть изменено или расторгнуто.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. (__)____ года ФИО3 добровольно подписала заявление на страхование, которым подтвердила согласие к подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Добровольное волеизъявление истца-заемщика о подключении его к Программе страхования подтверждается заявлением на страхование, где имеется его собственноручная подпись.

Истцу зачислена вся сумма кредита в размере 440 000 рублей, и только после этого с его счета по его волеизъявлению была оплачена услуга за подключение к программе страхования по Кредитному договору.

Подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания Кредитного договора. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

Кредитный договор был подписан истцом отдельно от заявления на страхование. Доказательств принуждения банком осуществить страхование жизни и здоровья истец-заемщик суду не представил.

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу-заемщику полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита (о размере кредита, графике погашения и погашаемых суммах), а также о размере платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Кроме того, информация о том, что подключение к программе добровольного страхования является добровольным, размещена на официальном сайте АО «Россельхозбанк».

Банк не ограничивал право истца-заемщика на свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, что подтверждается пунктом 7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от (__)____ года, подписанного истцом.

Требование истца о взыскании с Банка процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа является необоснованным вследствие необоснованности основного требования (о признании недействительным условий Соглашения и индивидуальных условий кредитования).

Просит суд в удовлетворении искового заявления ФИО3 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4 в судебное заседание не явился, в поступивших возражениях просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признает по следующим основаниям. Между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.... Страховая премия составляет 6 050 рублей. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО3 присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Заявлением Заемщика от (__)____ года на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО3 согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования от (__)____ № ... года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Истец основывает свои требования на том, что в связи с досрочным возвратом кредита страховая премия должна быть ей возвращена, услуга страхования была навязана.

Вместе с тем названные доводы истца не основаны на законе и опровергаются имеющимися в деле доказательствами. Так, в соответствии с Договором страхования Страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

(__)____ года ФИО3 получила от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. При этом Истец осознанно и добровольно присоединилась к Программе страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком Заявлением от (__)____ года на присоединение к Программе страхования. На основании Заявления ФИО3 была включена в Бордеро за период с (__)____ года.

В соответствии с п.3 Заявления стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе, на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»).

Указанные расходы составили 54 450 рублей, которые включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро и в отношении застрахованного лица ФИО3 - страховая премия составляет 6 050 рублей.

В соответствии с п.2.1 - 2.1.2 Договора страхования Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи.

В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора.

Согласно п.2.1.4 Договора страхования Банк обязуется в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц.

В соответствии с п.2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования №1, Программе страхования №2, Программе страхования №5, уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение №3 к Договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера сцижнтнр премии, подлежащей уплате за отчетный месяц.

В соответствии с п.9 Заявления ФИО3 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, была ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имела и обязалась её выполнять. Программу страхования получила. Срок страхования указан в Программе страхования.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Принимая во внимание нормы п.2. ст.942 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО3 При этом, само письменное согласие (Заявление на присоединении к Программе страхования) от застрахованного лица на заключение договора личного страхования в отношении нее присутствует.

Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п. 3.3.1 Договора страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» - Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, но не более 5-7 лет, и указывается в Бордеро.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату не подлежит.

Таким образом, участником правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО3 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением от (__)____ года на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования.

В п.3.3.1 Договора страхования, а также в разделе «Срок и период страхования» Программы страхования в полном соответствии с диспозитивным характером нормы п.3 ст.958 ГК РФ, стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении Заёмщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику возврату не подлежит.

Таким образом, требования истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку Заявление о присоединении к Программе страхования ФИО3 подписала самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, была ознакомлена и согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в Заявлении. Страховщик на основании Заявления Заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ней страхового случая.

Кроме того, согласно абз.3 п.1.1. Договора страхования стороны определили, что Программы страхования №№ 1-5 составлены на основании Правил 1-3, при этом содержат изменения и дополнения отдельных положений Правил 1-3. В части, не урегулированной Программами страхования №№ 1-5, применяются Правила 1-3 соответственно. В части расхождения условий страхования между Программами страхования №№ 1-5 и Правилами 1-3 соответственно, применяются условия соответствующей Программы страхования. В удовлетворении исковых требований просит отказать. Что касается требования о взыскании неустойки, то согласно ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию, неустойка если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги. В данном случае со стороны ответчиков не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи, с чем требования истца о взыскании с ответчиков неустойки удовлетворению не подлежат. Просит в иске ФИО3 отказать.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №2-374/17, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

На основании статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из содержания части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст.16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из содержания п.1, п.2 ст.168 ГК РФ следует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, (__)____ года между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» в лице Дополнительного офиса 3349/3/36 Краснодарского РФ было заключено соглашение о кредитовании №... на сумму 440 000 рублей на срок до (__)____ года. 

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 15,9 % годовых.

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий кредитования в случае отказа Заемщика и и/или солидарных Заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6% годовых. 

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО «Россельхозбанк» ФИО3 согласилась присоединиться к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается собственноручно подписанным заёмщиком заявлением от (__)____ года о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

Тем самым ФИО3 согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования №... от (__)____ г. между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с п.3 Заявления, расходы за сбор, обработку, техническую передачу информацию о застрахованном, а также на оплату страховой премии составили страховую плату в размере 54 450 рублей. 

О размере страховой платы ФИО3 была уведомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью в Заявлении о присоединении к Программе страхования.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО3 следует, что ею были получены заемные денежные средства в размере 440 000 рублей, из них 54 450 рублей перечислены за присоединение к программе коллективного страхования.

На основании бордеро за январь 2017 года ФИО3 была включена в список застрахованных лиц, за что ЗАО СК «РСХБ-Страхование» была получена страховая премия в размере 6 050 рублей.

Как указывалось выше, заявление на присоединение к программе коллективного страхования является неотъемлемой частью договора, было подписано ФИО3 собственноручно и добровольно.

Согласно Заявления, договора коллективного страхования №..., программы страхования, правил страхования, срок страхования начинается со дня выдачи застрахованному лицу кредита, не может быть больше 5 лет, при полном досрочном погашении задолженности по кредиту, датой окончания срока действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту, при этом страховая премия возврату не подлежит.

В настоящем исковом заявлении ФИО3 указывает, что она кредитом не пользовалась, погасила его досрочно, предоставив заявление о расторжении кредитного договора, ввиду чего считает соглашение о предоставлении кредита от (__)____ года №... и Индивидуальные условия кредитования от (__)____ года расторгнутыми.

Также истец полагает, что условия кредитного договора: об изменении процентной ставки в связи с отказом от страхования (обуславливая приобретение одних услуг (выдача кредита) приобретением других (услуг страхования); о списании со всех счетов заемщика при наличии кредитной задолженности денежных средств без дополнительного распоряжения заемщика; о взыскании платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, противоречат действующему законодательству, ввиду чего недействительны. 

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании обязательства по соглашению о предоставлении кредита и индивидуальным условиям кредитования сторонами исполнены, так как Банк предоставил заемщику кредит, а заемщик возвратил его в оговоренной Соглашением и Условиями сумме, что в силу п.1 ст.408 ГК РФ прекращает обязательство.

Такой же вывод суда следует относительно исполнения сторонами обязательств по осуществлению страхования заемщика, поскольку ФИО3 оплатила страховую сумму в размере 54450 рублей Банку, а тот в свою очередь подключил ее к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно договора страхования между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Как установлено вступившим в законную силу решением суда по делу №2-374/2017, нарушений прав ФИО3 как потребителя кредитных услуг допущено не было, правоотношения между истцом и ответчиками основаны на свободе договора, личном, добровольном волеизъявлении ФИО3 заключить соответствующий договор, добросовестности сторон.

Следовательно, оснований признавать расторгнутыми, недействитель-ными соглашения о предоставлении кредита от (__)____ года №... и Индивидуальные условия кредитования от (__)____ года, заключенные между ФИО3 и дополнительным офисом 3349/3/36 ст. Выселки Краснодарского регионального филиала «Россельхозбанк» по заявлению ФИО3 о расторжении кредитного договора не имеется.

Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением Выселковского районного суда Краснодарского края от 23 мая 2017 года по гражданскому делу №2-374/2017 по иску ФИО3 к АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса 3349/3/36 ст.Выселки Краснодарского регионального филиала «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, при рассмотрении настоящего гражданского дела, имеют преюдициальное значение, поскольку субъектный состав лиц по гражданскому делу №2-374/2017 соответствует составу лиц, участвовавших в рассмотрении гражданского дела №2-847/2018.

Приведенные основания недействительности Соглашения о кредитовании и Индивидуальных условий кредитования суд не может признать состоятельными, поскольку они никак не повлияли на добровольное волеизъявление ФИО3 заключить кредитный договор, а недействительность отдельных пунктов договора не влечет недействительность всего договора, а также правовых последствий недействительности. 

При этом, доказательств обратного стороной истца не представлено. 

Ссылка стороны истца на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», также не является основанием к удовлетворению иска, так как истец не является стороной договора страхования, с условиями страхования был ознакомлен до подписания согласия на страхование.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований и возврата страховой суммы ответчиками по приведенным в иске основаниям не имеется. 

Поэтому требования истца о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, также не подлежат удовлетворению как производные от требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Также суд не усматривает оснований для компенсации ответчиками морального вреда, ввиду отсутствия к тому оснований.

Ссылки представителя истца на практику привлечения кредитных организаций к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ суд не может признать состоятельной, поскольку подобного документа по обращению ФИО3 суду не представлено.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса 3349/3/36 ст. Выселки Краснодарского регионального филиала «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о признании расторгнутыми соглашения и условий кредитования, признании недействительным соглашения и условий кредитования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

Копия верна.

Судья Выселковского районного суда А.Н. Кальчевский