Дело №2-2189/2023

59RS0001-01-2023-001708-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

28 июня 2023 года 

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.

при секретаре Таныгиной Л.С.,

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата в размере 70 538,34 руб., а также расходов по оплате государственной пошлине в размере 2 316,15 руб. 

Требования мотивированы тем, что Дата между АО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) и ФИО1 (клиент) заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке, предусмотренным статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия), графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 46 353,31 руб. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, Условия и график платежей. Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 46 353,31 руб., зачислив их на указанный счет, что подтверждается выпиской по счету. При заключении договора стороны согласовали следующие условия: срок предоставления кредита в днях – 732, процентная ставка по кредиту 29% годовых. По условиям договора, плановое погашение задолженности погашается ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по суме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой плате указывается банком в графике и состоит их части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушении своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, что подтверждается выпиской лицевого счета №. Дата банк выставил ответчику заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 76 074,18 руб. не позднее Дата, однако требования банка ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по представленному кредиту ответчиком не погашена и по состоянию на Дата составляет 70 538,34 руб. Вследствие неисполнения ФИО1 взятых на себя договорных обязательств банк обратился к мировому судье с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении должника судебный приказ отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения. Истец вынужден обратиться с настоящими требованиями в рамках искового производства 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте назначенного судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 с иском не согласна, просит отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании анкеты и заявления ответчика Дата между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен кредитный договор №, с целью реструктуризации задолженности ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Дата, в соответствии с которым банк открыл ответчику банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 46 353,31 руб., зачислив денежную сумму на указанный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.7). Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика на реструктуризацию задолженности клиента по договору о предоставлении и обслуживании карты № от Дата, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей. Рассмотрев заявление ответчика (оферту), банк совершил акцепт - открыл ответчику счет, причислил ответчику денежную сумму в размере 46 353,31 руб., при этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размерах и в сроки, установленные в Графике платежей по потребительскому кредиту, с которым ответчик ФИО1 ознакомлена, что подтверждается её подписями в заявлении, графике платежей (л.д.10-11). Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы заключен кредитный договор, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Графике, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании. В соответствии с кредитным договором № от Дата, сумма предоставленного кредита составляет сумму в размере 46 353,31 руб., срок кредита составляет 731 дней (с Дата по Дата), размер процентной ставки по кредиту – 29,00% годовых. Погашение кредитной задолженности осуществляется ежемесячными платежами в размере 3450,00 руб. (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей) в соответствии с графиком. В заявлении ответчик ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком её предложения будут являться действия банка по открытию ей счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется соблюдать. 

В соответствии с Условиями, предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» банк предоставляет клиенту денежные средства в соответствии с кредитным договором. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 Условий). Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанный в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий). График платежей передается банком клиенту при оформлении (п. 2.5 Условий). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п. 2.6 Условий). Согласно Условиям, клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а так же осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а так же возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка (п. 8.1 Условий). В случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную (-ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (п. 6.2Условий). Заключительное требование содержит в себе информацию: о сумме задолженности, подлежащей погашению клиентом, включая: сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом), сумму плат за пропуск очередного платежа (при их наличии), за вычетом оплаченных ранее (п. 6.8.2 Условий). Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования (п. 6.8.3 Условий). 

Ответчик ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем, у неё образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. Ответчику выставлялось заключительное требование от Дата с требованием полной уплаты, в срок до Дата, задолженности по кредитному договору № от Дата в сумме 76 074,18 руб., однако задолженность ответчиком погашена не была. Согласно представленному истцом заключительному требованию, задолженность ответчика по указанному договору составляет по состоянию на Дата (дата формирования заключительного требования) в общей сумме 76 074,18 руб., из которых: основной долг – 46 353,31 руб., проценты по кредиту (в том числе неоплаченные ранее) – 5 198,79 руб., комиссия за РКО – 21 222,08 руб., плата за пропуск платежей по графику/Неустойка – 3 300,00 руб. (л.д. 8). 

Представленный истцом расчет задолженности произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком договору, в соответствии с Условиями, предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Тарифами банка. 

В то же время доводы ответчика о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности судом признаются заслуживающими внимание.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ч. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Однако дата выставления заключительного требования зависит исключительно от усмотрения банка, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.

Фактически, выставление заключительного требования является реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, с Дата (день, следующий за датой окончания срока погашения задолженности по заключительному требованию) права истца на исполнение ответчиком условий договора были нарушены, следовательно, обращение за защитой нарушенного права оканчивалось Дата. 

С исковым заявлением в суд АО Банк «Русский Стандарт» обратился в суд Дата посредством системы ГАС Правосудие (л.д. 3). 

Таким образом, срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 ГК РФ, истцом пропущен. 

Обращение АО Банк «Русский Стандарт» в 2022 году (Дата согласно штемпелю на почтовом отправлении) к мировому судье судебного участка № Дзержинского судебного района города Перми в приказном производстве не влечет изменения правил исчисления срока исковой давности, поскольку такое заявление о выдаче судебного приказа было подано также за пределами трехлетнего срока исковой давности. 

Обстоятельств, которые могли бы служить основанием для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, оснований для восстановления срока исковой давности судом не установлено. 

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности по требованиям к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, что является самостоятельным основанием к отказу в иске. 

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая расходы по оплате государственной пошлины. 

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, расходы на оплату государственной пошлины также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата за период с Дата по Дата в размере 70 538,34 руб., а также расходов по оплате государственной пошлине в размере 2 316,15 руб. оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

...

.... Судья Л.Л.Абрамова

...