Дело № 2-240/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 мая 2018 года село Илек

Илекского района

Оренбургской области

Илекский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего, судьи Волобоевой Л.К.,

при секретаре судебного заседания Липатовой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Оренбургского отделения № 8623 о возврате суммы платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о возврате суммы платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 293945 рублей сроком на 60 месяцев под ДД.ММ.ГГГГ % годовых. Перед подписанием договора истца поставили в известность, что одним из условий при предоставлении кредита является согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и заключение с ней договора страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на период действия кредитного договора. Указывает, что право выбора страховой компании и условий страхования ей предоставлено не было. Отмечает, что была вынуждена подписать заявление на страхование, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом и оплатить сумму за подключение к программе страхования 43944 рубля 78 копеек. В стоимость кредита включена указанная сумма и Банк считает данную плату составной частью кредита. Далее отмечает, что кредит истцом был получен в сумме 250000 рублей и полностью ею погашен с учетом процентов ДД.ММ.ГГГГ. Включение платы за подключение к программе добровольного страхования в сумму кредита истец считает нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и эта сумма подлежит исключению из суммы задолженности. На данную сумму банком начислялись проценты и поэтому она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Считает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы при неудовлетворении требований потребителя в добровольном порядке. Отмечает, что в результате нарушения ее прав как потребителя при оказании услуги со стороны банка ей причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации. Просит взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 43944 рубля 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7357 рублей 52 копейки, штраф за неудовлетворение требований потребителя, моральный вред в сумме 5000 рублей, судебные расходы в сумме 2000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика – ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургского отделения № 8623, ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, против удовлетворения исковых требований возражала, дополнительно пояснив, что подключение к программе страхования носит добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Заявление о подключении к программе истец собственноручно подписала. Подключение заемщика к программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Отметила, что банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования истцу, а в рамках указанной программы банк предоставляет заемщику гарантию в отношении страховой компании – партнера, ключевыми моментами которой является ее надежность и платежеспособность. Указала, что взимание платы за подключение к программе добровольного страхования не противоречит действующему законодательству. На сегодняшний день договор страхования в отношении истца является действующим, а истец – застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме была перечислена на расчетный счет страховщика. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, оснований возврата платы за подключение к программе страхования не имеется. Истец, подписав заявление на страхование, оплатив плату за подключение, выразила свое желание на заключение договора страхования. Просит в иске истцу ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Выслушав стороны, исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил следующие обстоятельства. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредитования, по условиям которого истцу предоставлен кредит сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под ДД.ММ.ГГГГ % годовых, при этом общая сумма кредита составила 293945 рублей.

В тот же день ФИО1 обратилась через ПАО "Сбербанк" в ООО СК "Страхование жизни" с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК "Страхование жизни", поручила ПАО "Сбербанк России" заключить от ее имени Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в поданном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", указав срок страхования 60 месяцев, страховую сумму 293945 рублей, поручив также оплатить сумму платы за подключение к программе в размере 43944 рубля 78 копеек, включив эту сумму в сумму кредита.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Положениями пункта 1, 2 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 2.1 Условий участие клиента в программе добровольного страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2).

Договор страхования заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. 2.2 условий.

Сторонами договор являются страхователь- Банк- и страховщик- ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1.2).

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п. 2.2), который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. 

Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего для срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.2.3).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 5.1).

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом- ПАО Сбербанк в момент их возврата (п. 5.2).

В соответствии с выпиской из страхового полиса N ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является застрахованным лицом в ООО СК "Страхование жизни" в соответствии с поданным заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ N ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО СК "Страхование жизни", ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК "Страхование жизни".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила кредит, что подтверждается платежными документами.

В тот же день истец ФИО1 обратилась в ПАО "Сбербанк России" с письменным заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 43944 рубля 78 копеек, в чем ей отказано.

Анализируя изложенное, руководствуясь указанными выше нормами материального права, суд приходит к выводу о том, что участие истца в программе страхования жизни и здоровья в связи с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ являлось добровольным, доказательств заключения договора страхования вынужденно, под условием выдачи кредита, без предоставления надлежащей информации об условиях договора, истцом не представлено, права потребителя заключением договора не нарушены, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о прекращении участия в программе страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, процентов суд не усматривает.

При этом оценивая правомерность действий ответчика по отказу в возврате истцу страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд обращает внимание, что с заявлением о прекращении договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, предусмотренных Условиями для отказа заемщика от участия в программе страхования, поэтому отказ ответчика возвратить страховую премию соответствует ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку досрочное прекращение кредитного договора в силу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для досрочного прекращения договора добровольного страхования, плата за участие в программе страхования не зависела от остатка невозвращенного кредита, существование страхового риска в рамках договора добровольного страхования не прекратилось, договор является действующим и продолжает свое действие независимо от досрочного прекращения кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о возврате суммы платы за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Илекский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий по делу,

судья Илекского районного суда

Оренбургской области Л.К. Волобоева 

Мотивированное решение принято 1 июня 2018 года.

Судья

Илекского районного суда

Оренбургской области Л.К. Волобоева