РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2020 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Кузнецовой Е.Ю.,

при секретаре: Синельниковой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №RS0№-42 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ответчикам с иском о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что Между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный 2427278009 от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 929 496 руб. 58 коп. Процентная ставка по кредиту 11%. Срок возврата -60 месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в страхования составила 141 097 руб. 58 коп. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту в размере 4 999 рублей. Общая сумма списаний составила 146 096,58 рублей. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи со всем изложенным, истец обращался к ответчику с претензией однако претензия ответчиком оставлена без ответа. Истец считает, что действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к Программе страхования, как и взыскание комиссий не соответствует закону. Истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 141 097 рублей 58 копеек, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца сумму комиссии за карту Gold в размере 4 999 рублей, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, а также в счет оплаты нотариальных услуг 1680 рублей. 

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены правильно и своевременно, причина неявки суду не известна. Просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддерживают, просят их удовлетворить. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве, просил рассмотреть дело без его участия. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.927 ГК РФ, Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования при заключении кредитного договора прямо предусмотрена законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней №

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор Потребительского кредита № на сумму 929 496,58 руб. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ООО СК «Согласие-Вита». Плата за подключение к программе страхования составила 141 097,58 руб.

Из материалов дела следует, что Комиссионный продукт «Золотой Ключ Автокарта Классика» с привилегированной банковской картой MasterCard Gold - это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает 4 999 руб. и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». 

Уплата комиссии осуществляется на основании распоряжения истца, сделанного в п. 4-5 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика».

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий «Заемщик вправе по своему желанию получить следующие дополнительные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

Более того, в тексте Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истец неоднократно подтверждает, что имела право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования.

В силу требований п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, стороны вправе заключить договор, одним из условий которого является добровольное страхование указанных рисков заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 собственноручно подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, тем самым истец выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просила включить её в Программу добровольной страховой защиты по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней № КНС0000012 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита».

При этом Истец в Заявлении на включение в программу добровольного страхования ООО СК «Согласие-Вита» указал, что уведомлена и согласна, что согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Договор страхования заключенный между истцом и ООО СК «Согласие-Вита», в отношении застрахованного лица - ФИО1, вступил в силу с даты подписания ею Заявления на включение в программу страхования с ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении указано, что истец добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении.

На основании указанного договора ПАО «Совкомбанк» в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 141097,58 рублей.

Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК «Согласие-Вита».

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на момент заключения договора) При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Общими условиями кредитного договора предусмотрен срок для отказа от участия в Программе страхования, в течение 30 календарных дней.

Однако, претензия от истца в банк поступила ДД.ММ.ГГГГ., то есть по истечению 30 календарных дней с момента включения в Программу страхования. 

Поскольку претензия была подписана не самой ФИО1, а её представителем ФИО2, банк в ответ на данное обращение направил ответ от ДД.ММ.ГГГГ., где разъяснил истцу, что простой письменный запрос не позволяет однозначно идентифицировать представителя, в связи, с чем необходимо личное обращение истца в офис Банка с документом, удостоверяющим личность.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Подписывая заявление, истец подтвердила, что уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

На основании пунктов 2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора не противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 ГК РФ) и не противоречит закону (статья 421 ГК РФ), при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался. Основания для взыскания страховой премии с Банка отсутствуют.

В силу статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При заключении кредитного договора банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным заключением с истцом договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» либо иной страховой компанией.

Услуга по подключению истца к программе коллективного страхования была ей оказана в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и положениями со ст. ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", из заявления истца следует, что ему была предоставлена необходимая и полная информация по кредитному договору и договору страхования, в том числе, о добровольности услуги страхования, о том, что данная услуга не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также их условия, в этой связи ответчик надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства, зачислил на счет истца денежные средства в рамках предоставленного кредита, перечислив с этого же счета по заявлению истца денежные средства на оплату услуги страхования.

С размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора истец ознакомлена.

Возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к Программе страхования истец не заявил, иных страховых компаний не предложила. Подписав заявление - оферту, истец приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования.

В случае неприемлемости условий договора подключения к Программе страхования, истец была вправе не принимать на себя указанных обязательств. Доказательств того, что подключение к Программе страхования являлось обязательным условием при предоставлении кредита, отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не предоставлено.

Учитывая, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, при наличии возможности заключения заемщиком с банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но выраженной иной воли, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания услуги по страхованию навязанной.

Кроме того, истец была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в Программе страхования. Начисление и удержание Платы за включение в программу страхования производится единовременно в дату заключения кредитного договора согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще, в связи с чем, оснований для взыскания плату за подключение к программе страхования не имеется. Банком, данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участию истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию банк истцу не оказывал.

Также обстоятельств, предусмотренных ст.958 ГК РФ для возврата страховой премии не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 собственноручно подписала и направила в Банк Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ Автокарта Классика" с банковской картой MasterCard Gold.

Пакетный комиссионный продукт «Золотой ключ Автокарта Классика» содержит привилегированную карту MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой Клиент Банка уплачивает комиссию по Тарифам Банка, и бонусом получает услуги страхования имущественных интересов, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг ООО СК «ВТБ Страхование».

Договор страхования заключен на срок 12 месяцев, действует с ДД.ММ.ГГГГ. Истец является Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение до ДД.ММ.ГГГГ. Страховую премию платит банк. Истец уплачивает комиссию за выпуск и обслуживание привилегированной банковской карты.

Истцом собственноручно подписано согласие на страхование на предоставление ей в рамках Коллективного договора страхования имущественных интересов физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», услуг по страхованию имущественных интересов, связанных с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг.

Списание со счета комиссии в размере 4 999,00 руб. осуществлено на основании заранее данного акцепта ФИО1, выразившегося в п. 4-5 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета Золотой ключ Автокарта Классика - согласно Тарифам Банка за выпуск и обслуживание банковской карты. 

В п. 1,2 данного Заявления истец подтверждает, что согласна с Правилами банковского обслуживания.

Таким образом, истец при подписании заявления на пакет Золотой ключ, которое, не является обязательным при получении кредита, не связано с его получением и подается Заемщиком на основании личного волеизъявления, была ознакомлена с Правилами банковского обслуживания, Тарифами банка и размером комиссии и предоставила акцепт на удержание комиссии со своего счета, на котором находились кредитные денежные средства.

Истец не обеспечила наличие на счете собственных денежных средств для выполнения Банком поручения о списании комиссии.

Пунктом 6 Заявления — оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» предусмотрено, право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 дней с даты оплаты пакета. Но возврат возможен только при отсутствии операций по карте. 

Однако, истец не обращалась в банк с заявлением об отказе от предоставления пакета услуг «Золотой Ключ Автокарта Классика» до настоящего времени.

Поскольку исковые требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату нотариальных услуг являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав истца не установлен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: Е.Ю.Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.