Дело № 2-625/2020

36RS0003-01-2020-000304-35

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 18 марта 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В., 

при секретаре Пировой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 03.10.2014 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 509 000 руб. на срок 60 месяцев под 22,5 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 03.12.2019 задолженность ответчика составляет 715 858 руб. 98 коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты 1 495 руб. 01 коп., неустойка за просроченный основной долг 1 678 руб. 54 коп., просроченные проценты 306 690 руб. 59 коп., просроченный основной долг 405 99 руб. 84 коп. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчику были направлены требования досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование ответчиком не исполнено.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 03.10.2014, и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> в размере 715 858 руб. 98 коп., из которых просроченный основной долг 405 994 руб. 84 коп., просроченные проценты 306 690 руб. 59 коп., неустойка за просроченный основной долг 1 678 руб. 54 коп., неустойка за просроченные проценты 1 495 руб. 01 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины. (л.д. 5-6)

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. 

При обращении с иском в суд истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 6)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, судебное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой отделения почтовой связи «за истечением срока хранения». (л.д. 42)

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Проверив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в ред. действовавший до 31.05.2018) если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в ред. действовавший до 31.05.2018).

Аналогичные положения содержатся в пункте 1 и пункте 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 03.10.2014 ответчик ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 850 000 руб. на срок 60 мес. (л.д. 21-23) 

Как следует из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (Общие условия кредитования), договором является кредитный договор, заключенный меду заемщиком/созаемщиком и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с содержанием Общих условий, кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. (пункт 2.1)

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. (пункт 2.2)

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

В общих условиях кредитования приведена формула расчета аннуитетного платежа.

Согласно пункту 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно) (л.д. 25 обор.)

Как следует из пункта 4.3 Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора. (л.д. 26 обор.)

Как усматривается из истории операций по кредитному договору 

<

***> от 03.10.2014, Банк исполнил предоставил ответчику в кредит денежные средства в сумме 509 000 руб., но ответчиком ФИО1 нарушены обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средства. (л.д. 9-18)

Неустойкой (штрафом, пеней), согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. (л.д. 25 обор.)

Согласно пункту 4.2.3 Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (л.д. 26 обор.) 

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

01.11.2019 истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, предложив ответчику в срок не позднее 02.12.2019 возвратить общую сумму задолженности по состоянию на 31.10.2019 в размере 409 220 руб. 73 коп., из которых основной долг 406 047 руб. 18 коп., неустойка 3 173 руб. 55 коп. (л.д. 31, 32)

Как следует из пункта 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязался по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных с пункте 4.2.3 Общих условиях кредитования. (л.д. 26 обор.)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая исследованные по делу доказательства в их совокупности, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводам о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением обязательства.

В соответствии со статьей 309 и статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор, свои обязательства по которому истец исполнил.

Суд признает, что при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на возврат кредита и получение прибыли в виде процентов за пользование кредитом, однако ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора 

<

***> от 03.10.2014, допуская просрочку ежемесячных платежей. 

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 03.10.2014 по состоянию на 03.12.2019 составляет 715 858 руб. 98 коп., из которых задолженность по процентам - 306 690 руб. 59 коп., задолженность по кредиту – 405 994 руб. 84 коп., неустойка по кредиту – 1 678 руб. 54 коп., неустойка по процентам – 1 495 руб. 01 коп. (л.д. 8, 9-18)

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен. 

С учетом того, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 03.10.2014, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 03.12.2019 в размере 715 858 руб. 98 коп.

Оснований для снижения размера неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не установлено. 

Ответчиком ФИО1 не представлены доказательства, опровергающие обоснованность заявленных требований, а также доказательства, подтверждающие, что он надлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права, в том числе и на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 358 руб. 59 коп. В подтверждение понесенных по делу судебных расходов истец представил платежное поручение № 426587 от 26.12.2019 об оплате государственной пошлины в размере 16 358 руб. 59 коп. (л.д. 7) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования истца подлежат удовлетворению, то понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 03.10.2014, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> от 03.10.2014 по состоянию на 03.12.2019 в размере 715 858 (семьсот пятнадцать тысяч восемьсот пятьдесят восемь) руб. 98 коп., из которых просроченный основной долг – 405 994 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом – 306 690 руб. 59 коп., неустойка – 1 678 руб. 54 коп. в том числе неустойка на просроченные проценты – 1 495 руб. 01 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины 16 358 (шестнадцать тысяч триста пятьдесят восемь) руб. 59 коп., а всего 732 217 (семьсот тридцать две тысячи двести семнадцать) руб. 57 коп. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 23.03.2020.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова