Дело №2- 2-198/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ульяновская область, 

р.п. Сурское 31 июля 2017 г.

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Шестаевой Н.И.,

при секретаре Сазановой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование иска указано, что 22.10.2014 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитном карты № с лимитом задолженности 78,000.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО». В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 21.02.2017 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор): 14582508226272. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 121975.36 рублей, из которых: сумма основного долга 80222.51 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 28427.89 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 13324.96 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 

На основании вышеизложенного, истец попросил взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.09.2016 г. по 21.02.2017 г. включительно, в сумме 121975.36 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3639, 51 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Согласно ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотренное иное.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (определенная законом или договором денежная сумма), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено, материалами данные обстоятельства подтверждаются, что 22.10.2014г. между ТКС Банка (ЗАО), а после переименования АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № о выпуске и обслуживанию кредитных карт, в соответствии с условиями которого, денежные средства размещаются банком от своего имени и за свой счет, с предоставлением в пользование банковской карты банка, без открытия банковского счета клиента с денежным лимитом в размере 78000 рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете ФИО1, Условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.10 Общих условий.

В соответствии с договором банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным кредитным лимитом 78 000 руб., при этом ФИО1 в соответствии с условиями договора обязалась уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором. 

ФИО1 активировала кредитную карту, представленную ему банком, 22.10.2014г. следовательно, договор о выпуске и обслуживании кредитной карты между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» считается заключенным в указанный день. Данные обстоятельства не оспариваются сторонами.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») являющимися неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании кредитной карты от 22.10.2014г., предусмотрено, что процентная ставка по операциям покупок составляет 45,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств 45,9% годовых, плата за обслуживание карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от суммы задолженности. 

Пунктом 5.7, 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом. 

Пунктами 5.11 указанных Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа, клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам плану (п. 7.2.1 Общих условий). 

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») предусмотрены следующие штрафные санкции: штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от суммы задолженности плюс 590 руб.

Как установлено из выписки по договору от 22.10.2014г., расчета задолженности, в нарушение взятых на себя по указанному договору обязательств по уплате процентов и иных платежей ФИО1 неоднократно допускала просрочку внесения платежей, платежи по кредиту ФИО1 вносились не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки. Последний раз оплата по кредиту ответчиком ФИО1 произведена 23 августа 2016г. 

Поскольку условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств, плата за обслуживание счета (карты), плата за предоставленные услуги SMS-Банк и за включение в Программу страховой защиты, начисленные по соответствующим основаниям суммы подлежат взысканию с ФИО1 

ФИО1 течение расчетных периодов пользовался кредитными средствами банка и оплачивая задолженность полностью соглашалась с содержанием долга, объемом и качеством услуг. 

Из материалов дела усматривается, что 21.02.2017г. истец направил ответчику требование досрочно погасить задолженность по кредитному договору, в связи с образовавшейся просроченной задолженностью. Данное требование осталось без удовлетворения, ответчик не погасил сумму долга до настоящего времени.

Согласно справке о задолженности по договору, по состоянию на 03.06.2017г. сумма общего долга составляет: 121975 рублей 36 копеек, из которых: сумма основного долга 80222 рубля 51 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 28427.89 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссий 13324,96 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный истцом расчет процентов суд признает обоснованным. Он согласуется с условиями обязательств, принятых на себя сторонами. Иного расчета суду не представлено.

На основании указанных выше норм действующего гражданского законодательства и материалов дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф банк» о взыскании с ФИО1 по кредитному договору задолженности в размере 121975 рублей 36 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3639 рублей 51 копейка. 

Руководствуясь На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 330, 432, 434, 438, 809, 810, 811, 850 ГК РФ, ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № от 22 октября 2014 г. о выпуске и обслуживанию кредитных карт в размере 121975 рублей 36 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3639 рублей 51 копейка.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Н.И. Шестаева