Дело № 2-137/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2019 года город Моршанск

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

Федерального судьи Савенковой Е.А., 

при секретаре Стегачевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – ООО «Коллекторское агентство «Фабула» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании долга по договору займа.

Из искового заявления следует, что между Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» и Ответчиком 25.07.2017г. был заключен договор Микрозайма № 93637088, в соответствии с которым Первоначальный кредитор передал Ответчику денежные средства в сумме 18 000 рублей, что подтверждается документом о получении денежных средств в виде расходного кассового ордера, а Ответчик обязался возвратить Первоначальному кредитору такую же сумму в срок до 13 октября 2017 г., а также выплатить Первоначальному кредитору проценты за пользование займом исходя из ставки 2 процентов в день.

Заключая договор займа, Ответчик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа с условием оплаты процентов по ставке, предусмотренной договором.

При заключении договора, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом и срок действия договора.

Ответчиком условия вышеуказанного договора нарушены: сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов в срок не осуществлена.

Между Первоначальным кредитором и Обществом с ограниченной ответственностью "Финколлект" (далее по тексту Цедент) заключен Договор уступки прав требования №29/12/17 от 29.12.2017г. в соответствии с которым, Первоначальный кредитор уступил права требования по Договору Цеденту.

Между Истцом (Цессионарием) и Цедентом заключен Договор переуступки прав требования (вторичной цессии) №23\03\18 от 23.03.2018г. в соответствии с которым, Цедент переуступил права требования по Договору Истцу.

За период с 25.07.2017г. по 17.10.2018г. Истцом осуществлен расчет задолженности по Договору которая составила 53 502,41 рубля, в том числе:

сумма основного долга 18 000 рублей;

начисленные проценты за пользование суммой займа 30 960 рублей;

пени 4 542,41 рубля.

При расчете задолженности Истец руководствовался следующим.

При расчете задолженности Истец исходил из согласованных с Должником условий договора, процентной ставки по договору Микрозайма, размерам согласованных с Должником штрафных санкций, а так же произведенных Должником платежей в погашении задолженности.

Расчет процентов по договору произведен с даты получения суммы займа и с учетом произведенных платежей Ответчика. При этом Истец учел и применил очередность погашения задолженности заемщика в соответствии с п.20 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п.3 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с указанным законами, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу п. 11 ст. 6 Закон о потребительском кредите (займе) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Размер процентов по Договору не превышает установленных Центральным банком Российской Федерации среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок до 1 месяца, с суммой займа до 30 000 рублей.

В Договоре разграничены условия о сроке исполнения обязательства, сроке действия договора и сроке окончания начисления процентов. Согласно п.2 Индивидуальных условий договора срок исполнения обязательства по возврату займа установлен 13 октября 2017 г. и не является сроком окончания начисления процентов и сроком действия договора. Договором в п.2 Индивидуальных условий установлен срок действия договора - один календарный год с момента заключения договора. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Договором в п.4 Индивидуальных условий предусмотрена оплата процентов за пользование займом до 99 дня просрочки исполнения обязательств.

В Законе о потребительском кредите (займе) и Законе о микрофинансовой деятельности отсутствуют ограничения по начисления процентов по договору займа после наступления даты погашения задолженности в случае ее непогашения. Законом о микрофинансовой деятельности ограничено начисление процентов по договорам займа в суммовом выражении, выражающееся в запрете начисления процентов при достижении суммы начисленных процентов при выдаче займа с 29.03.16. четырехкратного размера суммы займа (в ред. введенной Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ), а при выдаче займа после 01.01.17 трехкратного размера суммы займа (в ред. введенной Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу в соответствии с условиями определенными Договором, а так же согласно ст. 12, ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности.

Истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа в соответствии с условиями определенными Договором, а так же согласно п.21 ст.5 Закон о потребительском кредите (займе).

Истцом в адрес Должника было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по Договору, от имени и за подписью Первоначального кредитора, а так же претензия с требованием погашения задолженности по Договору.

На направленную претензию Должник не отреагировал. На момент подачи заявления долг Истцу не возвращен.

На основании вышеизложенного ООО «Коллекторское агентство «Фабула» просит взыскать с ФИО1 в их пользу 53 502 рубля 41 копейку в том числе: сумма основного долга 18 000 рублей; проценты за период с 25.07.2017г. по 17.10.2018г. в размере 30 960 рублей; пени 4 542,41 рубля и расходы по оплате госпошлины в размере 1 805,07 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ООО «Коллекторское агентство «Фабула» не явился, надлежащим образом извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, заявленные требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена своевременно в установленном порядке. Причины неявки суду не известны. 

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 ГПК РФ (действующая редакция на 25.07.2017 года) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 808 ГГК РФ (действующая редакция на 25.07.2017 года) договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151 – ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. 

Как установлено в суде, 25.07.2017 года общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> на сумму 18000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 730/732 % годовых. 

Размер единовременного платежа заемщика в оплату суммы займа и суммы процентов за пользование займов составляет 23760 рублей, из которых 18000 рублей сумма займа и 5760 рублей сумма процентов.

ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него в срок до 10 августа 2017 года.

27 сентября 2017 года общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» и ФИО1 заключили дополнительное соглашение к Договору микрозайма по условиям которого стороны договорились, что срок возврата займа 13 октября 2017 года.

Истцом обязательства по предоставлению ответчику займа были исполнены в полном объеме и надлежащим образом. 

Между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Быстроденьги» (Цедент) и обществом с ограниченной ответственностью «Финколлект» (Цессионарий) 29.12.2017 года заключен Договор уступки прав требования №29/12/17 в соответствии с которым, Цедент передал Цессионарию права к должникам, возникшие у Цедента по договорам займа, заключенным между Цедентом и Должниками.

Между обществом с ограниченной ответственностью «Финколлект» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Фабула» (Цессионарий) 23 марта 2018 года заключен Договор переуступки прав требования (вторичной цессии) №23\03\18 в соответствии с которым, Цедент переуступил права требования по Договору Истцу.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ (действующая редакция на 25.07.2017 года) займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно постановлению Президиума Верховного Суда РФ от 06 января 2002 г. №176ПВ01ПР проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по ч. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) не должна превышать 799,081% по краткосрочным займам до 30000 рублей на срок до одного месяца.

Из представленного истцом заявления следует, что за ответчицей по состоянию на 17.10.2018 года числится долг в размере 18000 рублей основной долг, 30960 рублей – проценты за период с 25.07.2017 года по 17.10.2018 года. 

Между тем с расчетом взыскиваемой по договору 

<

***> от 25.07.2017 года суммой суд не может согласиться, так как данный расчет противоречит существу законодательного регулирования договором микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. 

Согласно представленному договору микрозайма от 25 июля 2017 года и дополнительному соглашению к нему от 27 сентября 2017 года между ООО Микрофинансовая компания «Быстроденьги» и ФИО1 срок возврата кредита между сторонами в первом договоре был определен 10 августа 2017 года, а в дополнительном соглашении был определен 13 октября 2017 года. Из представленного расчета следует, что Истцом при расчете процентов в период времени с 25.07.2017 года по 17.10.2018 года, то есть за период времени более одного года применялась процентная ставка в размере предусмотренную для договоров срок возврата которых предусмотрен для договоров до одного месяца. Между тем суд считает, что ставка в размере 730 % годовых должна применяться только к промежуткам времени с 26 июля 2017 года по 10 августа 2017 года и с 28 сентября 2017 года по 13 октября 2017 года. 

В части же периодов времени с 10 августа 2017 года по 27 сентября 2017 года и с 13 октября 2017 года и по 17 октября 2018 года суд считает, что в данный период времени к кредиту ФИО3 должны быть применена процентная ставка исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам за период с 01 января 2017 года по 31 марта 2017 года (применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами) на срок свыше одного года, которая равна 56,828 %. 

Таким образом суд считает, что расчет основного долга и процентов должен выглядеть следующим образом: 

1) Период пользования денежными средствами c 26.07.2017г. по 10.08.2017г.

Размер денежного обязательства 18000 рублей.

Размер процентов, предусмотренный договором 730%

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

18000 26.07.2017-10.08.2017 16 730 365 5760

Итого за 16 дней начислено процентов - 5760 рублей.

2) Период пользования денежными средствами c 11.08.2017г. по 26.08.2017г.

Размер денежного обязательства 18000руб.

Размер процентов - 56.828%

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

18000 11.08.2017-26.08.2017 16 56.828 365 448.4

Итого за 16 дней начислено процентов 448.4 рублей.

3) С учетом произведенного ответчицей ФИО1 платежа от 26.08.2017 года долг по состоянию на 26.08.2017 года составил 12688,40 рублей ((18000 + 5760 + 448,4)– 11520).

4) Период пользования денежными средствами c 27.08.2017г. по 27.09.2017г.

Размер денежного обязательства 12688.40руб.

Размер процентов, - 56.828%

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

12688.4 27.08.2017-27.09.2017 32 56.828 365 632.16

Итого за 32 дня начислено процентов 632.16 рублей.

5) С учетом произведенного ответчицей ФИО1 платежа от 27.09.2017 года долг по состоянию на 27.09.2017 года составил 1800,56 рубля ((12688,40 +632,16) – 11520).

6) Период пользования денежными средствами c 28.09.2017г. по 13.10.2017г.

Размер денежного обязательства 1800.56руб.

Размер процентов, предусмотренный договором 730%

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

1800.56 28.09.2017-13.10.2017 16 730 365 576.18

Итого за 16 дней начислено процентов 576.18 рублей.

7) Период пользования денежными средствами c 14.10.2017г. по 17.10.2018г.

Размер денежного обязательства 1800.56руб.

Размер процентов, предусмотренный договором 56.828%

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

1800.56 14.10.2017-17.10.2018 369 56.828 365 1034.44

Итого за 369 дней начислено процентов 1034.44 рублей.

Таким образом из данного расчета задолженность у ФИО1 по договору займа по состоянию на 17.10.2018 года составила 1800,56 рубля - основной долг; 1610,62 рубля – проценты предусмотренные договором и действующим законодательством.

Данная правовая позиция о необходимости начисления процентов за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, в том числе сформулирована в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года.

В части же представленных истцом расчетов пени суд считает, что они подлежат удовлетворению лишь в части начисления процентов на сумму задолженности ответчицы по основному долгу 1800 рублей 56 копеек. 

Так согласно п.12 договора за просрочку возврата займа предусматривается:

1) пени в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа за период с первого дня просрочки до 99 дня просрочки;

2) пени в размере 0,1 процента за непогашенную сумму займа за каждый день просрочки, начиная с 100-го дня просрочки.

В связи с чем суд считает, что пени необходимо рассчитать следующим образом: 

1) Период пользования денежными средствами c 14.10.2017г. по 20.01.2018г.

Размер денежного обязательства 1800.56руб.

Размер процентов, предусмотренный договором 20%

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

1800.56 14.10.2017-20.01.2018 99 20 365 97.67

Итого пени за 99 дней 97.67 рублей.

2) Период пользования денежными средствами c 21.01.2018г. по 17.10.2018г.

Размер денежного обязательства 1800.56руб.

Размер процентов, предусмотренный договором 36.5%

Сумма долга Период просрочки, дни Размер % годовых Дней в году Сумма %

1800.56 21.01.2018-17.10.2018 270 36.5 365 486.15

Итого пени за 270 дней 486.15 рублей.

Вследствие неисполнения обязательств по договору за ответчиком образовалась задолженность в размере 3995 рублей.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма по договору займа в размере 3 995 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества ООО «Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании долга по договору займа – удовлетворить в части 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу ООО «Коллекторское агентство «Фабула» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25.07.2017 года в размере 3995 (три тысячи девятьсот девяносто пять) рублей, из которых: сумма основного долга – 1800 (одна тысяча восемьсот) рублей 56 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 1610 (одна тысяча шестьсот десять) рублей 62 копейки, пени – 583 (пятьсот восемьдесят три) рубля 82 копейки.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ООО «Коллекторское агентство «Фабула» расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей.

В удовлетворении остальных требований ООО «Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме: 18 января 2019 года.

Федеральный судья: Е.А.Савенкова