37RS0010-01-2020-000386-72

Резолютивная часть 

решение

 оглашена 07 июля 2020 года

Решение в полном объеме изготовлено 13 июля 2020 года

Дело № 2-677/2020 07 июля 2020 года 

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Пластовой Т.В. 

при секретаре Гарине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк», Банк, ответчик) о защите прав потребителей. 

Исковые требования мотивированы тем, что 14 сентября 2017 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, к которому выпущена кредитная карта 

<

данные изъяты> (перевыпущена 

<

данные изъяты>) с кредитным лимитом 50000,0 руб., впоследствии кредитный лимит Банком неоднократно увеличивался с 50000,0 руб. до 100000,0 руб., со 100000,0 руб. до 155000,0 руб., и 29 декабря 2019 года кредитный лимит уменьшен Банком до 100000,0 руб.

В настоящее время у истца имеет место быть просроченная задолженность, которая явилась следствием увеличения Банком без согласия заемщика кредитного лимита, и последующего несанкционированного списания с его счета суммы кредитных денежных средств в размере 103176,02 руб., о чем истцом заявлено в правоохранительные органы о преступлении, и по данному факту возбуждено уголовное дело. 

В связи с этим, истец просит суд: признать недействительными в части условия выпуска и обслуживания кредитной карты (п. 1.4, подпункты 1.5.2.1, 1.5.2.2 пункта 1.5.2), устанавливающие право Банка в одностороннем порядке изменять и устанавливать лимит кредита, обязать уменьшить допустимый лимит кредита по кредитной карте 

<

данные изъяты>, выданной истцу 14 сентября 2017 года, до 50000,0 руб. по погашению суммы задолженности по карте до 50000,0 руб., произвести перерасчет задолженности исходя из кредитного лимита 50000,0 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснил, что обращался в ПАО "Сбербанк России" с просьбой разобраться в ситуации, в ответ на которую Банк сообщил, что изменение кредитного лимита не могло повлиять на общую сумму задолженности по кредитному договору, по вопросу спорных операций в период с 02 мая 2019 года по 01 октября 2019 года истцу сообщили, что расходные операции проведены в сети Интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним Банком, но истец утверждает, что не проводил спорных операций по счету, в связи с чем он обратился к ответчику с требованием об уменьшении кредитного лимита до 50000,0 руб., и блокировке карты, однако получил отказ. Истец, указывая, что не давал банку согласие на увеличение кредитного лимита и распоряжения на перевод денежных средств обратился с настоящим иском в суд.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признала в полном объеме по доводам письменного отзыва на иск, возражая против требований истца, не отрицала наличие между сторонами договорных отношений (заключенный эмиссионный контракт), в рамках которых истцу по его личному заявлению от 14 сентября 2017 года выпущена кредитная карта Visa Classic ХХХХ ХХХХ ХХХХ № с открытием счета №, подключена услуга «мобильный банк» на номер мобильного телефона +№, подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, в соответствии с пунктом 14 которых клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием общих условий, памяткой держателя по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять. Общие условия, памятка держателя, памятка по безопасности размещены в общем доступе на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, просмотрев диск ПАО «МТС», приходит к следующим выводам.

Статьей 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из договора предоставления кредита; получение кредита направлено на удовлетворение личных нужд потребителя – истца ФИО1, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 24.04.2020) "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 434 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. 

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиент у (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиент о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (п. 1 ст. 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861).

Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляются в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со статьей 30 ФЗ Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к общим условиям кредитного договора применяются положения статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения. 

В соответствии со статьей 428 ГК РФ общие условия кредитного договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке.

Таким образом, Клиент может принять Общие условия кредитного договора лишь присоединившись к ним в целом.

В случае несогласия с такими условиями Клиент имеет право отказаться от заключения договора, либо (если он уже присоединился к договору) потребовать его расторжения в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 428 ГК РФ. 

Бланк ознакомления с индивидуальными условиями кредитного договора, как и бланк Заявления на предоставление кредита, содержат графу для подписи клиента, в которой имеются оговорки о том, что подписывая данные условия, Клиент подтверждает свое ознакомление и согласие с ними. 

Это соответствует требованиям подпункта 14 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите. 

В случае несогласия Клиента с какими-либо положениями Общих условий, бланк не подлежит подписанию Клиентом, а договор не подлежит заключению.

В соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" недостатком услуги признается ее несоответствие или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию

Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного Закона.

В силу п. 1, 3, 5

<

данные изъяты> Закона РФ "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что 14 сентября 2017 года ФИО1 заполнено и подано в ПАО Сбербанк заявление на получение кредитной карты «Сredit Momentum», с просьбой открыть ему счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк по типу карты Visa Сredit Momentum, с лимитом кредита в рублях РФ.

Рассмотрев оферту истца о заключении договора о карте, Банк произвел акцепт оферты, а именно: в тот же день (14 сентября 2017 года) между ФИО1 (клиент) и ПАО «Сбербанк России» (Банк) заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты (далее по тексту – договор о карте), открыт счет для учета операций с использованием карты для предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии, впоследствии на имя клиента ФИО1 выпущена кредитная карта.

Заключенный между сторонами договор о карте представляет собой в совокупности: Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Индивидуальные условия), Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка Держателя), Памятка по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее – Памятка по безопасности), Заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом (далее – Заявление), Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка).

Согласно общим условиям, договор заключается путем акцепта Банком предложения Клиента заключить Договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятием Банком (акцептом) предложения Клиента о заключении Договора между Банком и Клиентом является Активация (процедура установления Банком статуса карты, позволяющего совершать операции по Счету карты с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты и с использованием Биометрического метода идентификации). Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения Клиента о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях.

По условиям договора о карте клиенту (ФИО3) предоставляется возобновляемый лимит кредита для совершения операций по карте в размере 50000,0 руб., под 24,9 % годовых.

Индивидуальные условия содержат также информацию о сроке действия договора, размерах комиссий и плат, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика и порядке их определения, способах исполнения обязательств, ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размерах неустойки, информацию о режиме счета, и льготном периоде кредитования, а также прочие согласованные сторонами условия.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик ФИО1 ознакомлен и согласился с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ПАО Сбербанк, обязался их выполнять, что подтверждается подписью ФИО1

Пункт 14 Индивидуальных условий кредитного договора полностью соответствует требованиям действующего законодательства, при этом Индивидуальные условия согласовываются с клиентом, а Общие условия не подлежат согласованию отдельно с каждым из клиентов в силу прямого указания закона.

Таким образом, общие условия данных договоров определяются исключительно Банком в формулярах и иных стандартных формах и исключают возможность внесения изменений со стороны клиента. Отсутствие возможности клиента повлиять на содержание отдельно взятого условия договора не нарушает требований закона о защите прав потребителей и обеспечивает соблюдение правила о стандартности и одинаковости условий договора присоединения для всех присоединившихся к нему лиц.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 05 сентября 2018 года Банк увеличил первоначально установленный кредитный лимит по договору с 50000,0 руб. до 100000,0 руб.

Уведомление об увеличении кредитного лимита направлено истцу ФИО1 посредством смс – сообщения с номера 900 на принадлежащий истцу телефонный №.

Сообщение содержало следующую информацию: «

<

данные изъяты> 05.09.2018 12:27 Увеличен кредитный лимит с 50000 до 100000р. баланс: 

<

данные изъяты>. При наличии вопросов, пожалуйста, обращайтесь в контактный Центр Сбербанк»

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 30 июля 2019 года Банк увеличил кредитный лимит по договору со 100000 руб. до 155000 руб.

Уведомление об увеличении кредитного лимита направлено истцу ФИО1 посредством смс – сообщения с номера 900 на принадлежащий истцу телефонный №.

Сообщение содержало следующую информацию: «

<

данные изъяты> 11:07 Увеличен кредитный лимит с 100000 до 155000р. баланс: 

<

данные изъяты>,0 руб. При наличии вопросов, пожалуйста, обращайтесь в контактный Центр Сбербанк», статус по доставке «сообщение доставлено».

Таким образом, после увеличения лимита Банком, истец в случае не согласия с данным увеличением, имел возможность обратиться в Банк с письменным заявлением, либо обратиться контактный Центр Сбербанк об изменении лимита до первоначального размера, однако данным правом истец не воспользовался.

Следует отметить, что ни по одному из направленных смс – уведомлений, истец не выразил свой протест в отношении увеличения кредитного лимита.

Напротив, своими фактическими действиями, в том числе путем совершения расходных операций с использованием карты за счет предоставленного банком лимита, истец подтвердил намерение пользоваться услугами банка на согласованных условиях.

В результате, в период с 30 июля 2019 года по 29 декабря 2019 года размер кредитного лимита по спорному договору составлял 155000 руб.

Из представленных отчетов по кредитной карте усматривается, что просроченная задолженность у ФИО1 появилась 05 декабря 2019 года.

Истец ФИО1 13 января 2020 года обратился в Банк с заявлением об уменьшении лимита до 50000 руб., на которое Банк ответил частичным отказом, уменьшив кредитный лимит до 100000 руб., мотивируя это наличием у истца задолженности, превышающей 50000 руб., указав, что изменение кредитного лимита будет возможно при пополнении кредитной карты.

Истец обратился с иском к банку, оспаривая право Банка, установленное в п. 1.4 индивидуальных условий, в одностороннем порядке по своему усмотрению увеличивать размер кредитного лимита, а также уменьшать кредитный лимит (п. 1.5.2.1, 1.5.2.1), путем признания данных пунктом недействительными. 

Суд отклоняет доводы истца о том, что просроченная задолженность по договору образовалась в результате увеличения кредитного лимита, а само увеличение кредитного лимита со стороны Банка, является односторонним изменением условий договора, в силу следующего.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. 

В соответствии статьями 845, 858 ГК РФ под ограничением права распоряжения денежными средствами на банковском счете понимается приостановление или невозможность осуществления операций с денежными средствами на счете любыми возможными способами.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под лимитом кредитования понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Таким образом, в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под предоставлением кредита путем установления лимита кредитования понимается соглашение, в рамках которого заемщик приобретает право на получение кредитных денежных средств единовременно либо частями в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита задолженности). Предоставление кредита осуществляется на основании соответствующего распоряжения клиента (с использованием банковской карты, путем подачи письменного распоряжения и другое).

Согласно ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 указанного Закона РФ, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Пункт 1.3 Общих условий (Общие условия находятся в общем доступе в сети Интернет на официальном сайте ответчика www.sberbank.ru) предусматривает, что Банк вправе в одностороннем порядке внести изменения в Договор в части, не влекущей за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Клиента.

В соответствии с пунктом 2.31 Общих условий Лимит кредитования (Лимит кредита) – устанавливаемая Банком максимальная сумма, в пределах которой Клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты.

В соответствии с пунктом 2.37 общих условий общая задолженность (текущая задолженность) – задолженность Клиента перед Банком на текущую дату, включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка. 

В соответствии с пунктом 2.38 общих условий общая задолженность на дату Отчета (Задолженность льготного периода) – задолженность Клиента перед Банком на дату Отчета (включительно), включающая в себя: Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. 

В соответствии с пунктом 2.39 общих условий обязательный платеж – минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить Счет карты до наступления Даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в Отчете, рассчитывается как 4% от суммы Основного долга (не включая сумму долга, превышающую Лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно. В Отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования Отчета (включительно) на сумму Основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в Отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем Отчетном периоде (в случае, если Клиент не выполнил условия предоставления Льготного периода). Если Основной долг меньше 150 руб., в Обязательный платеж включается вся сумма Основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка.

В соответствии с пунктами 2.59 общих условий сумма превышения лимита кредита – кредит, предоставляемый Банком Клиенту в случае, когда сумма операции по карте превышает Расходный лимит по карте. 

В соответствии с пунктом 4.3 общих условий при поступлении на Счет карты суммы денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям, предусмотренным Тарифами Банка), Расходный лимит по карте увеличивается на сумму поступивших денежных средств. На остаток денежных средств на Счете карты проценты не начисляются. 

В соответствии с п. 5.3 общих условий проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно пункту 1.4 индивидуальных условий лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за тридцать календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления смс – сообщений по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменения одним из следующих доступных способов: путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чём клиент уведомляется банком путём направления смс – сообщения.

В рассматриваемом случае действия Банка по увеличению размера лимита кредитования не являются односторонним изменениям условий договора в смысле статьи 310 ГК РФ, поскольку стороны договора о карте при его заключении согласовали условие о праве Банка, самостоятельно устанавливать и изменять размер лимита, исходя из того, что конечная сумма кредита, предоставленного Банком, полностью зависит от действий клиента, что свидетельствует об отсутствии нарушений со стороны Банка в части одностороннего определения и изменения размера кредитного лимита, который не имеет прямой взаимосвязи с объемом финансовых обязательств клиента. 

Из анализа оспариваемых условий кредитования следует, что установленный порядок отказа от акцепта не нарушает права пользователя карты, предусмотренные статьей 819 ГК РФ и пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку не блокирует совершение каких - либо операций по карте в случае несогласия клиента с офертой и предоставляет возможности немедленно (в целях продолжения использования карты на первоначальных условиях) уведомить каким-либо образом Банк о таком несогласии, оспариваемые положения кредитного договора, о недействительности которых заявлено в суд, не содержат явно обременительные условий для стороны, не противоречат принципу добросовестности, поэтому не могут рассматриваться как нарушающие баланс интересов сторон договора, так как предоставляют заемщику возможность, в случае несогласия с изменением первоначально согласованных сторонами условий договора, не ограничивая, при этом совершение каких - либо операций по карте, отказаться от предложенных изменений, тем самым продолжать отношения с банком на прежних условиях.

Анализ вышеприведенных положений условий кредитования по спорному договору позволяет сделать вывод, что увеличение лимита не влияет на увеличение фактического размера задолженности, а определяется исключительно фактически использованными заемщиком денежными средствами по собственному усмотрению. 

По условиям договора клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер в рамках установленного лимита.

Сам по себе факт увеличения лимита кредитования не обязывает клиента использовать его в полном объеме либо сверх суммы расходного лимита, если клиент не расходует денежные средства, находящие на счете, то каких – либо обязательств по возврату у него не возникает.

При этом, изменение Банком кредитного лимита не повлекло изменение процентных ставок по договору либо изменение иных условий договора, повлекших негативные последствия для заемщика ФИО1

Право банка на одностороннее увеличение кредитного лимита не противоречит закону и не влечет негативных последствий для истца ФИО1, который не обязан использовать в полном объеме предоставленный ему Банком кредит, и вправе воспользоваться денежными средствами в рамках прежнего лимита — 50000 руб. 

Включение в условия договора указанного пункта прав заемщика не нарушает, каким-либо действующим на момент заключения договора нормам права, не противоречит. 

Активация карты, ее дальнейшее использование, внесение денежных средств на счет карты в счет погашения задолженности, подтверждают факт ознакомления, согласия истца с условиями и тарифами кредитования, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора о карте, что подтверждает волю и желание истца пользоваться картой и исполнять договор на согласованных сторонами условиях, а соответственно полную осведомленность истца о своих правах и обязанностях.

В случае несогласия с такими условиями истец имел право отказаться от заключения договора, либо (если он уже присоединился к договору) потребовать его расторжения в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 428 ГК РФ. 

Установлено, что истец ФИО1 воспользовался услугами банковской карты как с первоначальным лимитом – 50000 руб., так и увеличенным лимитом, что подтверждается отчетами по кредитной карте, и объяснениями истца. Ссылка истца на то, что он «не читал» получаемые от Банка смс-сообщения, основанием для признания условий договора недействительными не являются. Факт получения смс-сообщений подтверждается всей собранной совокупностью материалов дела, а так же просмотренным диском о полученных смс-сообщений от оператора связи «МТС». 

Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 обо всех существенных условиях договора о карте, в том числе и о праве Банка увеличить кредитный лимит; а также о том, что ФИО1 был уведомлен Банком об увеличении кредитного лимита как с 50000 руб. до 100000 руб., так и со 100000 руб. до 155000 руб., в связи с чем, отсутствуют основания для вывода о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации по кредитному договору. 

Материалами гражданского дела доводы ФИО1 о нарушении его прав путем непредоставления Банком информации об увеличении лимита и несогласовании с заемщиком увеличения лимита по карте опровергаются. 

Включение в условия договора указанного пункта прав заемщика не нарушает, каким-либо действующим на момент заключения договора нормам права, не противоречит. Основания для признания кредитного договора в этой части недействительным при таких обстоятельствах отсутствуют.

При этом суд учитывает и тот факт, что лимит в рамках договора о карте является возобновляемым, что дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). 

Оценив имеющиеся по гражданскому делу доказательства в их совокупности, с учетом вышеизложенных норм закона и установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия о праве банка изменить лимит кредитования, прав истца как потребителя не нарушает и его увеличение не принуждает последнего использовать его в большем размере, а лишь предоставляет истцу использовать такую возможность по своему усмотрению, изменение банком кредитного лимита не повлекло изменение процентных ставок по договору либо изменение иных условий договора, повлекших негативные последствия для заемщика ФИО1, поэтому факт увеличения ответчиком лимита кредитования в период действия договора с истцом не может служить основанием для признания п. 1.4 кредитного договора в указанной части недействительным. 

Доказательств нарушения Банком прав потребителя ФИО1 из-за увеличения Банком лимита кредитования до 155000 руб. при заключении кредитного договора, получении денежных средств, а также списании вносимых в погашение задолженности денежных средств, суду не представлено.

Согласно пункт 1.5 индивидуальных условий лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности: по инициативе клиента при выдаче карты или по действующей карте при подаче письменного заявления по форме банка в подразделение банка по месту ведения счета карты (п. 1.5.1); по инициативе банка: с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения в случае неиспользования клиентом лимита кредита в течение периода, превышающего шесть месяцев, банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путём размещения соответствующей информации в отчёте, путём направления смс – сообщения по указанному клиентом телефону или через удалённые каналы обслуживания. О своём согласии/несогласии с уменьшением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменения одним из следующих доступных способов: путём направления сообщения через удалённые каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил о своём согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чём клиент уведомляется банком путём направления смс – сообщения. В случае несогласия клиента с уменьшением лимита кредита, ранее установленного банком, лимит кредита остаётся неизменным (п.1.5.2, подп. 1.5.2.1.); с информированием клиента путём направления смс – сообщения по факту изменения лимита, в случае нарушения клиентом условий договора или наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что общая задолженность не будет возвращена в срок.

Согласно статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Таким образом, право Банка аннулировать кредитный или доступный лимит полностью или в части, а также право заемщика отказаться от кредита полностью или в части не противоречит действующему законодательству. 

Фактически право Банка аннулировать кредитный или доступный лимит сводится к отказу Банка от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Учитывая, что лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 1 ст. 3, п. 1 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ), соответственно уменьшение ответчиком кредитного лимита истца до размера фактической задолженности является правомерным.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения. Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с Положением банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств (п. 1.3) перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа или на бумажных носителях (п. 1.9).

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с ч. 11 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени (ч. 16 ст. 3 данного Федерального закона).

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9).

В силу п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 11 ст. 9 данного Федерального закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Федерального Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Федерального Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденном Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 года N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Исходя из положений ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Согласно пункту 1.2 общих условий Банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги «Уведомления по карте» в соответствии с Тарифами Банка. 

В соответствии с пунктом 2.75 общих условий, SMS-банк (Мобильный банк) – удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). 

Согласно пункту 2.76 общих условий, SMS-сообщение – текстовое сообщение, направляемое Банком/Клиентом на/с номер(-а) мобильного(-ых) телефона(- ов) Клиента

В соответствии с пунктом 3.13 общих условий предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента. 

Согласно пункту 3.13.1 общих условий, при предоставлении услуг в рамках Договора Идентификация Клиента Банком осуществляется: - при проведении операции через Подразделения Банка – на основании предъявленной Клиентом карты и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента, и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты, лицевую/оборотную сторону карты), и/или соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность, информации, содержащейся в Базе данных Банка, и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; - при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» – на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО4 (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн», и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка, и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; - при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка – на основании предъявленной Клиентом карты и/или Биометрических персональных данных Клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу карты или в микропроцессор карты, информации, содержащейся в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; - в Контактном центре Банка – на основании номера карты/части номера карты и/или по фамилии, имени, отчеству (при наличии) Клиента (при обращении Клиента в Контактный центр Банка), на основании номера мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и имени и отчества (при наличии) Клиента (при осуществлении Банком исходящего телефонного звонка). Информация, полученная в результате Идентификации, должна соответствовать информации, содержащейся в Базе данных Банка; - при проведении операции через SMS-банк (Мобильный банк) с использованием Запросов – на основании номера мобильного телефона, содержащегося в полученном Банком Запросе. 

В соответствии с пунктом 3.13.2 общих условий при предоставлении услуг в рамках Договора Аутентификация Клиента Банком осуществляется: - при проведении операций через Подразделения Банка – на основании ввода правильного ПИНа и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента и/или на основании ввода Клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника Банка Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента. Банк направляет с номера 900 Одноразовый пароль в SMS-сообщении на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае если для карты Клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) – Одноразовый пароль направляется на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте; - при проведении операций через Систему «Сбербанк Онлайн» – на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; - при проведении операций через Устройства самообслуживания Банка – на основании ввода правильного ПИНа и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, и/или на основании ввода Клиентом в Устройстве самообслуживания Банка Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента. Банк направляет с номера 900 Одноразовый пароль в SMS-сообщении на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае если для карты Клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) – Одноразовый пароль направляется на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте; - в Контактном центре Банка – на основании правильной Контрольной информации Клиента, Кода клиента и/или ответов на вопросы о персональных данных Клиента, содержащихся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка; при проведении операции через SMS-банк (Мобильный банк) с использованием Запросов – на основании номера мобильного телефона, содержащегося в полученном Банком Запросе.

В соответствии с пунктом 3.13 общих условий предоставление услуг, предусмотренных Договором, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента. 

В соответствии с пунктом 3.14 общих условий клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках Договора методы Идентификации и Аутентификации Клиента, определенные в Договоре, являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права Банка на проведение операций и предоставление информации по Счету карт.

В соответствии с п. 3.16 общих условий, документы, оформляемые в рамках Договора, в том числе расчетные (расчетно-кассовые) документы, формируемые при совершении операций с использованием карты (номера карты), могут быть подписаны собственноручной подписью Клиента, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента. Применение Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента в рамках Договора осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 2 к Общим условиям). Порядок оформления расчетных (расчетно-кассовых) документов при совершении операций с использованием NFCкарты, определен в п.11.3 Общих условий.

Банк несет ответственность по операциям с картой/реквизитами карты/NFC-карты, совершенным после получения от Клиента уведомления об утрате карты в соответствии с п.3.19 Общих условий. 

В случае совершения операции с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты без согласия Клиента, Клиент должен произвести следующие действия: сообщить о несанкционированной Клиентом операции в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя, в наиболее ранний из следующих сроков: - не позднее дня, следующего за днем получения от Банка SMS-сообщения/Push-уведомления о совершении 15 операции; - не позднее 8 (восьмого) календарного дня с даты Отчета, содержащего несанкционированную Клиентом операцию (п.3.22 общих условий).

Согласно пункту 3.17 общих условий, клиент обязуется: - не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль, Одноразовые пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, цифровой код, используемый при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации, не передавать карту/реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка; - нести ответственность по операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и по операциям, совершенным с использованием ПИНа, ФИО4 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей, цифрового кода, используемого при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации и/или при введении пароля Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты и/или установлено Мобильное приложение Банка; - не совершать операции с использованием реквизитов карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также карты, заявленной как утраченная; - не позднее рабочего дня, следующего за днем возбуждения производства по делу о банкротстве, в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» письменно уведомить об этом Подразделение Банка; - сохранять все документы по операциям с картой в течение 6 (шести) месяцев с даты совершения операции и представлять их в Банк по первому требованию в указанные Банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции по карте или для урегулирования спорных ситуаций. 

Если информация о ПИНе, реквизитах карты, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовых паролях, Контрольной информации, Коде клиента, цифровом коде, используемом при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации, стала доступна третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты/реквизитов карты, ПИНа, ФИО4 (Идентификатора пользователя), Постоянного пароля, Одноразовых паролей, номера мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), цифрового кода, используемого при проведении операций с применением Биометрического метода идентификации, Клиент должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. При компрометации ПИНа, карты/реквизитов карты, для дальнейшего использования карты Клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск карты в Подразделение Банка или через Контактный центр Банка. 

В случае утраты карты Клиент должен немедленно выполнить одно из следующих действий, необходимых для Блокировки карты: - Сообщить об утрате карты в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя, и следовать полученным инструкциям. Уведомление Клиента считается полученным в момент завершения телефонного разговора с оператором Контактного центра Банка, в ходе которого Клиент предоставил всю необходимую информацию для выполнения Блокировки карты. - Обратиться в Подразделение Банка. - Если для карты зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) – выполнить действия, необходимые для Блокировки карты в соответствии с Руководством по использованию Мобильного устройства в рамках SMS-банка (Мобильного банка), размещенным на Официальном сайте Банка. - При наличии доступа в Систему «Сбербанк Онлайн» – выполнить действия, необходимые для Блокировки карты в соответствии с Руководством по использованию Сбербанк Онлайн, размещенным на Официальном сайте Банка.

Клиент несет ответственность за все операции с картой/реквизитами карты/NFC-карты, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п.3.19 Общих условий. 

После уведомления Банка о совершении несанкционированной Клиентом операции по телефону, подать письменное заявление о спорной операции не позднее срока, указанного в п.6.8 Общих условий. 

Банк имеет право осуществить Блокировку карты после получения от Клиента информации о совершении операции с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты без согласия Клиента в соответствии п.3.22 Общих условий.

Согласно пункту 6.3 общих условий клиент обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации, направляемой Банком в соответствии с п.п.6.1 и 6.2 Общих условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования: - c даты получения Клиентом Отчета, но не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты Отчета; - с даты получения Клиентом SMS-сообщения/Push-уведомления Банка, но не позднее 3 (трех) часов с момента отправки SMS-сообщения/Push-уведомления Банком (по данным информационной системы Банка). Клиент может обратиться в Подразделение Банка для изменения способа предоставления Отчета.

Клиент имеет право подать в Банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты совершения операции. Неполучение Банком от Клиента претензии в указанный срок означает согласие Клиента с операцией. 6.9. Банк не несет ответственности по операции с картой, оспоренной Клиентом, в случае если Клиент не уведомил Банк о несанкционированной им операции в сроки, установленные п.3.22 Общих условиях.

Удаленные каналы обслуживания – каналы/устройства Банка, предназначенные для совершения банковских операций/получения услуг: Устройства самообслуживания Банка, Сбербанк Онлайн, SMS-банк (Мобильный банк), Контактный центр Банка

Услуга «Уведомления по карте» – услуга информирования Клиента об операциях и авторизациях по картам посредством SMS-банка (Мобильного банка) или в Мобильном приложении Банка посредством Push-уведомлений. Для получения уведомлений по карте Клиенту необходимо наличие подключения Мобильного устройства к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Уведомления по карте направляются Банком в виде SMSсообщений и/или Push-уведомлений.

Анализ положений указанных пунктов общих условий позволяют сделать вывод, что предоставление услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный центр Банка") осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении соответствующей услуги; идентификация клиента при совершении операций осуществляется по номеру телефона; аутентификация клиента при совершении операций в рамках услуги "Мобильный банк" может осуществляться с использованием одноразового запроса; клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента; сообщения в форме электронных документов, направленные клиентом в банк посредством услуги через удаленные каналы обслуживания имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательствами в суде.

На клиента возложена обязанность исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, и Банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в т.ч. в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом. 

При этом, клиент, подписывая заявление на получение кредитной карты и индивидуальных условий (заключая договор), соглашается на передачу распоряжений по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

Согласно Руководству пользователя Сбербанк онлайн, размещенному на общедоступном интернет ресурсе www.sberbank.ru, система «Сбербанк Онл@йн» - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. Система позволяет клиентам получать подробную информацию об их банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, мобильную и городскую связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам Сбербанка и других банков. 

Для работы с системой "Сбербанк онлайн" необходимо иметь банковскую карту ПАО «Сбербанк России», подключенную к услуге «Мобильный банк». Для входа в систему используется идентификатор пользователя (логин) и пароль. Помимо этого клиент для подтверждения осуществления банковской операции по своим счетам в системе «Сбербанк онлайн» получает одноразовый пароль. Одноразовый пароль клиент Банка получает на мобильный телефон либо может получить его через устройства самообслуживания Банка.

В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк онлайн» операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

Судом ранее установлено, что ФИО1 является держателем кредитной карты 

<

данные изъяты> (перевыпущена 

<

данные изъяты>) ПАО Сбербанк (счет карты N №).

Из материалов дела следует, что 26.02.2020 истец ФИО1 обратился в Сбербанк с заявлением по вопросу спорных операций в указанные даты: 02.05.2019 на сумму 6.000 руб., 30.06.2019 на сумму 4.000 руб., 08.07.2019 на сумму 2.000 руб., 05.07.2019 на сумму 3.000 руб., 24.07.2019 на сумму 6.000 руб., 19.07.2019 на сумму 9.000 руб., 10.08.2019 на сумму 10.000 руб., 02.08.2019 на сумму 12.000 руб., 18.08.2019 на сумму 12.000 руб., 08.08.2019 на сумму 15.000 руб., 27.09.2019 на сумму 5.000 руб., 04.10.2019 на сумму 6.000 руб., 08.10.2019 на сумму 2.000 руб., 09.10.2019 на сумму 2.000 руб., 01.10.2019 на сумму 8.000 руб. 

Как следует из искового заявления, и объяснений истца в судебном заседании спорные операции были совершены мошенническими действиями третьими лицами, без его одобрения, распоряжения Банку на совершение данных расходных операций лично истец не давал.

Судом установлено и подтверждено материалам дела, что 14 сентября 2017 года к карте выпущенной Банком на имя ФИО1 в связи с заключением договора о карте подключена услуга «мобильный банк» на номер телефона №.

Судом также установлено и не оспаривается истцом, что указанный номер зарегистрирован и принадлежит истцу ФИО1 

По вопросу спорных операций специалистами ответчика проведена проверка, в ходе которой установлено, что платежи по карте 

<

данные изъяты> (перевыпущена 

<

данные изъяты>) проведены в сети интернет в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком.

Между тем, при проведении операций в сети интернет использовались реквизиты карты, а также одноразовые пароли, направленные Банком в период с 02.05.2019 по 09.10.2019 в виде смс – сообщений с номера 900 на мобильный телефон истца №. 

Данные смс – сообщения содержали информацию о подтверждаемых операциях и суммах платежей, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьи лицам: «Не сообщайте этот пароль никому. Только мошенники запрашивают пароли».

Пароли были введены верно, в силу чего Банк не имел оснований для отказа в проведении операций, поскольку введение одноразового пароля является распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела детализацией телефонных звонков и СМС-сообщений, указывающей о наличии у Истца информации о проведении спорных операций.

Заключая договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями обслуживания кредитной карты Сбербанка, и обязался их выполнять, также был ознакомлен с Памяткой держателя ПАО «Сбербанк и Памяткой по безопасности, тарифами Сбербанка России. 

Истец также согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей (п. 3.16 общих условий).

С учетом установленных по делу обстоятельств, проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что перевод денежных средств в сети Интернет произведен с использованием персональных средств доступа; на момент совершения спорных операции кредитная карта истца не была заблокирована, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, доказательств виновных действий ответчика по предоставлению кредита и необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

При таких обстоятельствах, анализируя собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о признании недействительными в части условия выпуска и обслуживания кредитной карты (п. 1.4, подпункты 1.5.2.1, 1.5.2.2 пункта 1.5.2), устанавливающие право Банка в одностороннем порядке изменять и устанавливать лимит кредита, возложении обязанности уменьшить допустимый лимит кредита по кредитной карте 

<

данные изъяты>, выданной истцу 14 сентября 2017 года, до 50000,0 руб., по погашению суммы задолженности по карте до 50000,0 руб., произвести перерасчет задолженности исходя из кредитного лимита 50000,0 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пластова Т.В.