РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2020 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Хижаева А.Ю., 

при секретаре Будаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1906/2020 по исковому заявлению Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование», публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что ФИО1 и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» заключили кредитный договор № от 23.07.2018г. с предоставлением кредита на сумму ........ руб.

При заключении Договора, сотрудники Банка включили истца в число участников Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, страховщик АО «АльфаСтрахование».

Согласно приходному кассовому ордеру 23.07.2018г. истец произвел оплату за подключение к Программе страхования в размере 25 760 руб., которая включена в тело кредита.

Страховой случай, за время действия вышеуказанного Договора страхования, не наступил. Истец, в срок, определенный в 14 дней п. 1, 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854 -У, своим правом по возврату страховой премии не воспользовался.

При этом у истца есть право на досрочный отказ от указанной услуги по истечении срока, определенного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854 -У.

Истец рассчитала стоимость страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал Договор страхования, направила ответчику заявление об отказе от договора страхования, тем самым в соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», воспользовалась своим правом на возврат страховой премии в неиспользованной её части.

Расчет неиспользованной части платы за подключение к Программе страхования: 

25 760 руб. 00 коп. (сумма страховой премии) / 731 (количество дней действия договора) * 731 - 86) (количество дней, которые не действовал договор) = 22 729 руб. 41 коп. (сумма, подлежащая возврату)

Таким образом, ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" и АО «АльфаСтрахование» обязаны возвратить часть платы за подключение к Программе страхования в размере 22 729 руб. 41 коп.

12.10.2018г. истцом ответчику и соответчику были направлены заявления об исключении из состава участников Программы коллективного страхования, о возврате платы за включение в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об исключении из состава участников Программы страхования. 

Соответчик сообщил истцу, что отказывает ему, поскольку заявление истца об отказе поступило в банк позже 14 календарного дня со дня заключения договора. 

По состоянию на 30.10.2018г. и на дату подачи иска 08.05.2020г ответчики требования истца не выполнили.

В соответствии со статьей 15 закона РФ “О защите прав потребителей”, ст. 151 ГК РФ, ответчики обязаны возместить истцу причиненный моральный вред на сумму 7 000 руб. 

Возврат части платы за включение в Программу страхования на счет истца должен был быть произведен ответчиками в срок до 30.10.2018г. Следовательно, АО «АльфаСтрахование» и ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" не удовлетворили в добровольном порядке требования потребителя, что является основанием для взыскания штрафа в размере пятьдесят процентов.

Истец просила суд взыскать с ответчиков АО «АльфаСтрахование» и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в свою пользу часть платы за включение в Программу страхования за неиспользованный период в размере 22 729,41 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 30.10.2018г. по 08.05.2020г. в размере 79 270,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов.

Истец ФИО1, представители ответчиков АО «АльфаСтрахование» и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в судебное заседание не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом. 

Истец, представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» просили рассмотреть дело в их отсутствие, причины неявки представителя ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» суду неизвестны. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценивая их в совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела установлено, что 23 июля 2018 г. между ФИО1 и ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме ........ руб. под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев (5 лет), до 24.07.2023. Все существенные условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях потребительского кредита, с которыми истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в договоре.

Одновременно с заключением кредитного договора 23.07.2018г. ФИО2 выразила согласие быть застрахованной по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, заключенному между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и АО «АльфаСтрахование» от 28 сентября 2017г., собственноручно подписав заявление на подключение к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций.

Из указанного заявления следует, срок страхования с 24.07.2018г. по 23.07.2020г. со страхованием рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что волеизъявление заявителя на подключение к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций является добровольным, она ознакомлена с условиями договора страхования и Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций страховщика и согласна с ними, в том числе с тем, что присоединение к Договору страхования не может являться условием для получения банковских услуг.

Также из заявления следует, что ФИО1 согласилась внести плату за присоединение к программе страхования и компенсацию страховой премии в размере 28 000 руб. Страховая сумма 400 000 руб. Плата за присоединение к Договору страхования взимается единовременно в размере 3,5% в год от страховой суммы и составляет 28 000 руб. (в т.ч. компенсация страховой премии Страховщику составляет 0,18% в год от страховой суммы, комиссия Страхователя составляет 3,32% в год от страховой суммы)

Плата за подключение к программе страхования в размере 25 760 руб. была перечислена в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», что подтверждается приходным кассовым ордером № от Дата. 

Из обстоятельств дела следует, что 1 324,80 руб. уплачены истцом в счет оплаты компенсации страховой премии АО «АльфаСтрахование».

Судом установлено, что Дата истец досрочно погасила задолженность по договору потребительского кредита от Дата, заключенного с ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», что подтверждается справкой банка.

12 октября 2018 г. ФИО1 обратилась к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате части страховой премии в сумме 22 729,41 руб. 

ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в письме от 16 октября 2018 г. отказало в удовлетворении требования о возврате страховой премии в связи с тем, что заявление истца поступило в Банк позже 14 календарного дня со дня заключения договора - 23.07.2018г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи)

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из п. 11.4, 11.4.5 Коллективного договора комплексного страхования клиентов финансовых организаций № от 28 сентября 2017г., договор страхования в отношении каждого Застрахованного прекращается по письменному требованию Застрахованного в срок не позднее пяти рабочих дней с даты начала срока страхования, установленного в отношении Застрахованного при условии отсутствия страховых случаев, происшедших в отношении такого Застрахованного.

В случае досрочного прекращения срока страхования по основаниям, предусмотренным п. 11.4.5 настоящего Договора, страховая премия, уплаченная за страхование соответствующего Застрахованного, подлежит возврату страхователю в полном объеме. В остальных случаях досрочного прекращения Договора страхования, предусмотренных п. 11.4 настоящего Договора страхования, страховая премия, уплаченная за страхование соответствующего Застрахованного, возврату не подлежит. (п. 11.5 Коллективного договора комплексного страхования клиентов финансовых организаций) 

Из дополнительного соглашения №2 к Коллективному договору комплексного страхования клиентов финансовых организаций № от 28 сентября 2017г. следует, п. 11.4.5 изложен в следующей редакции: «11.4.5 По письменному требованию Застрахованного в срок не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней с даты начала срока страхования, установленного в отношении Застрахованного при условии отсутствия страховых случаев, происшедших в отношении такого Застрахованного».

Таким образом, условиями Коллективного договора комплексного страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от участия в Программе страхования по истечении 14 дней со дня заключения договора.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО1 заявление об исключении из состава участников Программы добровольного комплексного страхования подано 12.10.2018г., по истечении 14 дней со дня заключения договора, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания страховой премии не имеется. 

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков неустойки в размере 79 270,59 руб., компенсации морального вреда в размере 7 000 руб. и штрафа в размере 50 процентов не имеется, поскольку данные требования являются производными от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование», публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании части страховой премии в размере 22 729,41, неустойки в размере 79 270,59 руб., компенсации морального вреда в размере 7 000 руб., штрафа - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения – 23 июля 2020 г.

Судья: А.Ю. Хижаев