УИД 61RS0№-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Каменской М.Г., 

при секретаре Третьяковой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1119/2023 по иску ФИО1, действующей за себя лично и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», третье лицо: Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действующая за себя лично и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (Застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, на условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» и выдан Полис-оферта № по следующими страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск Смерть); установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Таким образом, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Срок действия договора страхования 1820 дней. Дата начала страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания страхования ДД.ММ.ГГГГ. По настоящему договору (полис-оферты) ФИО3 была оплачена страховая премия в размере 56339,92 руб.

В период действия договора страхования произошло событие, имеющее признаки страхового случая, а именно застрахованный ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ умер.

В адрес страховщика была направлена претензия с требованием выплатить страховое возмещение. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № страховщик отказал в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес Финансового уполномоченного (омбудсмена) направил обращение с требованиями о признании п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты ничтожной и взыскании страхового возмещения в размере 400000 руб. по Полису-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным в удовлетворении требований ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2 о взыскании страховой выплаты по Договору страхования было отказано. Требование о признании пункта ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования ничтожным оставлено без рассмотрения.

Вместе с тем, истец считает, что страховщик в лице ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключил договор от ДД.ММ.ГГГГ № с застрахованным ФИО3, согласно которому страховщик достаточно определенно выразил намерение застраховать ФИО3 по риску «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», по которому страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в размере 400000 руб. (п. 7.1).

Страховая компания заключила договор страхования, поскольку у застрахованного лица до заключения договора личного страхования не имелось диагностированного хронического заболевания, которое впоследствии повлекло смерть.

Кроме того, в полисе-оферты страховые риски - Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть») указан без дополнительных оговорок, т.е. не указано по какой причине, то ли смерть (гибель) застрахованного в результате несчастного случая, либо смерть застрахованного в результате ДТП, либо смерть застрахованного в результате болезни, либо смерть застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц.

Смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, которая не имелась у застрахованного до заключения договора страхования, следовательно, смерть застрахованного ФИО3 носила внезапный, непредвиденный и непреднамеренный характер, а потому, по мнению истца, должна быть признана страховым случаем.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В случае смерти Застрахованного (Страхователя) право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, к ним относятся -супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, которые находились на иждивении Застрахованного.

Наследниками по закону признаны супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Просит суд признать смерть ФИО3, застрахованного по полису-оферты ДД.ММ.ГГГГ и наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2 страховое возмещение в размере 400000 руб.

Истец и ее представитель, по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования по основаниям и доводам, изложенным в иске и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом.

Представил письменные возражения на иск, согласно которым просила в удовлетворении исковых требований, отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие их представителя в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, ее представителя, изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, на условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № и выдан Полис-оферта № по следующими страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск Смерть); установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Срок действия договора страхования 1820 дней. Дата начала страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания страхования ДД.ММ.ГГГГ. По настоящему договору (полис-оферты) ФИО3 была оплачена страховая премия в размере 56339,92 руб.

Из заявления на страхование и полиса-оферты, усматривается, что ФИО3 ознакомился с условиями страхования, подтвердил намерение на заключение договора, подписал их.

В соответствии с пунктом 3.1.1 полиса-оферты страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования.

Как следует из пункта 4.1.20 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп.3.1.1-3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Пунктом 3.2 предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия определены в разделе 10 договора, согласно которого, в соответствии с пунктом 10.1.17 не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В судебном заседании установлено, что застрахованный ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

После его смерти наследниками по закону являются его супруга ФИО1 и дочь - ФИО2, что подтверждается справкой нотариуса.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании пункта 2 статьи 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.

Как следует из материалов дела, ФИО2 добровольно принял решение о заключении договора страхования именно на указанных условиях, при этом, он не был лишен возможности влиять на условия Договора страхования, в том числе добавить страховой риск - наступление смерти в результате заболевания.

Согласно справке о смерти № С-00170, смерть ФИО3 наступила вследствие легочного отека, двусторонней полисегментарной пневмонии, COVID19, то есть вследствие заболевания.

В адрес страховщика была направлена претензия с требованием выплатить страховое возмещение. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № страховщик отказал в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес Финансового уполномоченного (омбудсмена) направил обращение с требованиями о признании п. 10.1.17 Полиса-оферты ничтожной и взыскании страхового возмещения в размере 400000 руб. по Полису-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным в удовлетворении требований ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2 о взыскании страховой выплаты по Договору страхования было отказано. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица в результате заболевания подпадает под исключение из страхового покрытия и на основании согласованных в договоре условий не является страховым случаем.

Ссылка истца на то обстоятельство, что заболевание застрахованного не было диагностировано при заключении договора страхования не имеет правового значения, поскольку по делу установлены обстоятельства имевшие место в период действия договора страхования, а время их установления не является обстоятельством, от которого зависит признание или непризнание смерти застрахованного страховым случаем.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, действующей за себя лично и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Каменская М.Г.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.