Дело №2-4064/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2017 года г. Владивосток

Ленинский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:

председательствующего судьи Тельнова Е.А.

при секретаре Чеботовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы ущерба, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в обоснование заявленных требований указав, что 31.03.2011 между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договором страхования жизни, здоровья и трудоспособности на срок до 30.03.2040. Согласно условиям договора, сумма ежемесячного страхового взноса составила 4 473 руб. 11 коп. За период с момента заключения договора страхования и на момент подачи искового заявления, истцом выплачена сумма страховых взносов за весь период действия договора в размере 210 236 руб. 17 коп. 05.05.2017 ФИО1 обратился в страховую компанию с письменным заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы в размере 126 142 руб. 03 коп. На указанное заявление истцом получен ответ от 30.06.2017, согласно которому сумма денежных средств, подлежащим к выплате, составляет 57 517 руб. 49 коп. С указанной суммой ФИО1 не согласен. Просит расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 31.03.2011 №70111 72565010/01335664, заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»; взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 - 126 142 руб. 03 коп. в счет оплаты выкупной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель ФИО1 поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в части заявленных требований о выплате выкупной суммы в размере 126 142 руб. 03 коп., поскольку согласно Условий страхования при досрочном расторжении в течение седьмого года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009. С Положением ФИО1 имел возможность ознакомится, поскольку указанный документ является общедоступным на сайте ответчика в сети «Интернет».

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Судом установлено, что 31.03.2011 между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договором страхования жизни, здоровья и трудоспособности №70 111 72565010/01335664. Срок действия договора с 31.03.2011 по 30.03.2040.

Согласно условиям договора страхования сумма страхового взноса ежемесячно составляет 4 473 руб. 11 коп. 

За период с момента заключения договора страхования и на дату – 04.08.2017, ФИО1 была выплачена сумма страховых взносов в размере 210 236 руб. 17 коп. Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителей сторон.

В соответствии с Условиями договора страхования ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», являющихся Приложением 1 к договору от 31.03.2011, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования.

05.05.2017 ФИО1 обратился в страховую компанию с письменным заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы в размере 126 142 руб. 03 коп., из расчета, установленного Условиями договора страхования при сроке действия договора страхования 3 года.

Согласно ответу ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от 30.06.2017 №14011/01ж, при расторжении договора страхования, сумма, подлежащая к выплате, составляет 57 517 руб. 49 коп. Указанная сумма определена в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Согласно положений Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по Договору, которые могут возникать в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Согласно пояснений представителя ответчика, расчет страховых резервов по страхованию жизнь ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009. Текст «Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» опубликован на сайте ООО «СК «РГС-Жизнь» и находится в общем доступе для граждан.

Между тем, согласно пояснений представителя истца, информация о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной центы, до ФИО1 при заключении договора страхования не доводилась. При заключении договора ему сообщили, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов. Достаточных и допустимых доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 70 111 72565010/01335664 от 31.03.2011, при заключении договора страхования, ФИО1 был ознакомлен только с условиями программы Росгосстрах Жизнь программа «Семья» (престиж), которые являются Приложением 1 к договору и в которых порядок формирования страхового резерва не отражен.

В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действия Главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п.4 ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно п.1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить ФИО1 полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.

Таким образом, в связи с нарушением прав истца, предусмотренных ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", он вправе требовать о расторжении договора и возврата уплаченных денежных средств по договору в соответствии с полученной при заключении договора информации. 

Вследствие чего, суд находит законными требования истца о взыскании с ответчика о взыскании в счет оплаты выкупной суммы - 126 142 руб. 03 коп., из расчета 210 236 руб. 71 коп. (выплаченная истцом сумма страховых взносов) * 60% (процент выкупной суммы при сроке действия договора страхования 3 года согласно правил страхования)

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд с учетом принципа разумности и справедливости полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Требования о взыскании штрафа соответствуют положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и подлежат удовлетворению в размере 50% от удовлетворенной суммы, что составляет 68 071 руб. 01 коп.

На основании ст. 103 ГПК РФ суд полагает также необходимым взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 5 384 руб. 26 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании суммы ущерба, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить в части. 

Расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 31.03.2011 №70111 72565010/01335664, заключенного между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 126 142 руб. 03 коп. в счет оплаты выкупной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в сумме 68071,01 руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 5 384 руб. 26 коп.

В остальной части заявленных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г. Владивостока в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья: Тельнов Е.А.