Дело № 2-273/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 года г. Катав-Ивановск

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Меркуловой Ю.С., 

при секретаре Плешивцевой С.А.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о взыскании страховой премии,

установил:

Истец ФИО1 обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором с учетом уточненных требований просил о взыскании платы за включение в число участников Программы страхования в размере 73 810 руб. 88 коп., процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб..

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Обязательным условием выдачи кредита являлось заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, поэтому он был вынужден подписать договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф +» с ООО СК «ВТБ Страхование», плата за данную услугу составила 73 973 руб.. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия, но ответ не получен, а страховая премия не возвращена. Ссылается на Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому у страховых компаний появилась обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. 

Истец ФИО1 в суд не явился, извещен. Предоставил заявление, в котором просил иск рассмотреть в его отсутствие, требования поддерживает. 

Его представитель ФИО2 поддержала требования доверителя в полном объеме. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, извещен. Предоставил письменные возражения, в которых просил в иске отказать. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему представлен кредит на сумму 273 973 руб., на срок 60 месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ, по ставке 16 % годовых.

Также в этот же день истец обратился к ответчику с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК « ВТБ Страхование ». 

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой вы платы при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 73 973 руб..

Подписывая заявление, истец подтвердил, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО ВТБ 24 выполнило в полном объеме, также ДД.ММ.ГГГГ удержав комиссию за включение истца в число участников Программы страхования в размере 73 973 руб..

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 73 973 руб..

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия. 

Сведений о направлении ответа сторонами в суд не предоставлено. 

Разрешая заявленные исковые требований, суд исходит из того, что истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней, что согласно Указаний Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " является основанием для возврата платы за присоединение к программе страхования. 

Так, указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование ). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента у платы страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования(далее - дата начала действия страхования ), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК « ВТБ Страхование » (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение к вышеупомянутому договору коллективного страхования, далее - Условия) предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, страховщиком является ООО СК « ВТБ Страхование », а страхователем - банк.

Согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Заявление), платой за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования. 

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного, до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.2 Условий).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового (пункт 8.4 договора коллективного страхования ).

Согласно Заявлению, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 73 973 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 14 794 руб. 60 коп. и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59 178 руб. 40 коп..

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика и, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования ) денежной суммы.

Доводы отзыва ответчика о том, что услуга по страхованию не была навязана заемщику, заемщик имел возможность самостоятельно выразить свое несогласие на подключение к программе страхования, услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления ФИО1, при этом волеизъявление заемщика не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, правового значения для рассмотрения данного дела не имеют, поскольку не названы в вышеупомянутом Указании банка РФ, как основания для отказа в возвращении платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № распространяются.

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный пятидневный срок, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной страховой премии подлежат удовлетворению.

Так, по условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 73 973 руб..

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № взысканию с ответчика в пользу истца подлежит страховая премия в размере 59 048 руб. 70 коп. (59 178 руб. 40 коп. - (59 178 руб. 40 коп. : 1825 х 4)), где 59 178 руб. 40 коп. - сумма страховой премии, 1825 - количество дней в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4 - срок действия договора страхования.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 14 794 руб. 60 коп.

Так, при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 60 месяцам (1825 дням). Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

В соответствии с п. 6.4 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности.

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой банком истцу, не определена, а размер комиссии банка за подключение к программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, суд полагает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора – 60 месяцев (1825 дней), суд определяет размер комиссии за услугу, подлежащую взысканию с ответчика в пользу потребителя, пропорционально периоду ее предоставления - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата прекращения договора страхования) - 4 дня, что составляет 14 762 руб. 18 коп. (14 794 руб. 60 коп. - (14 794 руб. 60 коп.: 1825 х 4)), где 14 794 руб. 60 коп. - сумма комиссии, 1825 - количество дней в периоде с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 4 - срок действия договора страхования.

Общая сумма платы за включение в число участников Программы страхования, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 73 810 руб. 88 коп. (14 762 руб. 18 коп. + 59 048 руб. 70 коп.).

Силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк неправомерно не возвратил требуемую истцом сумму при отказе от договора страхования, требования ФИО1 о взыскании процентов являются обоснованными, в связи с чем с банка подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 607 руб. 14 коп., исходя из расчета:

73 810 руб. 88 коп. х 20 (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 7,75 % /365 = 313 руб. 44 коп.,

73 810 руб. 88 коп. х 42 (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 7,5 % /365 = 637 руб. 00 коп.,

73 810 руб. 88 коп. х 113 (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 7,25 % /365 = 1 656 руб. 70 коп..

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает возможным, применив положения Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 38 709 руб. 01 коп. ((73 810 руб. 88 коп. + 1000+2 607 руб. 14 коп.): 2).

Руководствуясь ст. 100, ч. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая сложность дела, требования разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в сумме 3000 рублей, считая заявленную сумму 7 000 руб. носящий чрезмерный характер, не соответствующий объему заявленных требований, цене иска, сложности дела, объему оказанных представителем услуг. Несение истцом данных расходов подтверждено договором оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанциями к приходному кассовому ордеру.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 492 руб. 54 коп. за требования имущественного характера и 300 рублей за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в пользу ФИО1 плату за включение в число участников Программы страхования в размере 73 810 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 607 руб. 14 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 38 709 руб. 01 коп., расходы по оплате юридических услуг 3000 руб., а всего взыскать 119 127 (сто девятнадцать тысяч сто двадцать семь) руб. 03 коп..

Взыскать с Банка ВТБ (публичного акционерного общества) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 792 (две тысячи семьсот девяносто два) руб. 54 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области.

Судья: подпись Ю.С.Меркулова

Копия верна:

Судья: Ю.С.Меркулова

Секретарь С.А.Плешивцева