Дело №2-429/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В., 

при секретаре Киушкиной М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 336 331,96 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 563,32 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 100 000,00 рублей, сроком на 36 месяцев, а Заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заёмщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заёмщик подтвердила, что ей до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заёмщику Кредит, что подтверждается Выпиской по счёту. Однако Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору кредитования составляет 336 331,96 рублей, которая не погашена ответчиком по настоящее время (л.д.5-7).

В соответствии с изменениями, внесёнными в Устав ОАО «Восточный экспресс банк», наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определёно как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный» (л.д.27-28).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.38).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО КБ «Восточный» признала частично, дополнительно суду пояснила, что согласна выплатить Банку задолженность только по основному долгу в размере 82 904,14 рублей, против взыскания с неё процентов в размере 228 657,82 рублей возражает, поскольку считает, что Банк специально длительное время не обращался в суд, чтобы был увеличен размер процентов за пользование денежными средствами. Кроме этого просит уменьшить размер неустойки на просроченный к возврату основной долг в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, так как он несоразмерен последствиям нарушения ею обязательств по Договору кредитования (л.д.40).

Заслушав ответчика, исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией, что подтверждается Выпиской из Устава (л.д.27-28), Свидетельством о постановке на учёт Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения (л.д.29), Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-36).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса (п.1 ст.811 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитования №, включающий в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счёта, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 100 000,00 рублей, под 49% годовых, полная стоимость кредита – 77,2% годовых, сроком на 36 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путём внесения ежемесячных платежей в размере 5 960,00 рублей (л.д.10-12, 14).

Договор заключён на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания Заявления (л.д.10).

Условиями Договора кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) (л.д.25-26) также предусмотрено, что Договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту Банковского специального счёта в указанной в Заявлении Клиента валюте Кредита; зачисление на открытый Клиенту счёт суммы Кредита (п.2.2 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счёт Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня следующего за днём предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п.п.4.1., 4.2, 4.2.1 Общих условий).

Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путём списания с Банковского специального счёта денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договора кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на Банковский специальный счёт при просрочке платежа), с учётом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.п.4.4.4 Общих условий).

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через платёжные организации Заёмщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на Банковском специальном счёте либо факт наличия остатка денежных средств на Банковском специальном счёте меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с Банковского специального счёта в дату погашения в связи с ограничением операции по Банковскому специальному счёту (арест денежных средств, находящихся на Банковском специальном счёте) (п.4.6 Общих условий).

Как следует из Заявления о заключении Договора кредитования №, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Дата платежа – 22-е число каждого месяца. Размер Ежемесячного вноса составляет 5 960,00 рублей. Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность – 75% годовых. За нарушение Клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности уплачивается штраф в размере 590 рублей за факт образования просрочки (л.д.10).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилами и Тарифами Банка, и просила признать неотъемлемой частью настоящей оферты Общие условия, Правила и Тарифы Банка (л.д.10-12).

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 100 000,00 рублей ПАО КБ «Восточный» исполнило в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-20).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов, комиссии за присоединение к Программе страхования ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по Договору кредитования.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из представленного Банком расчёта, задолженность ФИО1 по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 336 331,96 рублей, включая задолженность по основному долгу в размере 82 904,14 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 228 657,82 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 24 770,00 рублей (л.д.21-24).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком, принятых на себя обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка №1 Верхнеуральского района Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ отменён судебный приказ №, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору (л.д.9).

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности в судебном порядке являются законными и подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО1 о том, что Банк специально длительное время не обращался в суд, чтобы был увеличен размер процентов за пользование денежными средствами, суд считает несостоятельными, поскольку в ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по Договору кредитования, который был отменён по заявлению ФИО1 При этом суд также обращает внимание на то, что ФИО1, зная, что у неё имеется задолженность по Договору кредитования, с ДД.ММ.ГГГГ никак мер по погашению долга не предпринимала.

В то же самое время, ст.330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

Диспозитивный характер указанной формулировки позволяет сделать вывод о том, что применение ст.333 Гражданского кодекса РФ и, как следствие, уменьшение размера подлежащей уплате неустойки, является дискреционным полномочием суда, которое реализуется судом по своему усмотрению независимо от того, ссылается на то какая-либо из сторон, если должником является не коммерческая организация.

Из правовой позиции, приведенной в абз.1 п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из смысла приведённого выше, позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 года №263-0, указывающей на то, что с учетом принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Таким образом, суду предоставлена возможность снижения предусмотренной законом неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств с учётом конкретных обстоятельств по делу.

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом первой инстанции в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание указанные выше положения закона и разъяснения действующего законодательства, возражения ответчика ФИО1 о том, что начисленная неустойка не соответствуют последствиям нарушенного обязательства, учитывая период начисления неустойки за просрочку уплаты основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг в размере 24 770,00 рублей, явно несоразмерна последствиям допущенного нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить сумму неустойки до 5 000,00 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, если размер заявленной неустойки судом снижен с применением положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, расходы истца на уплату государственной пошлины не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета, и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая бы подлежала взысканию без учёта её снижения.

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца 6 563,32 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, уплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 316 561 (триста шестнадцать тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль 96 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 82 904 (восемьдесят две тысячи девятьсот четыре) рубля 14 копеек, 

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 228 657 (двести двадцать восемь тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей 82 копейки,

- задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 563 (шесть тысяч пятьсот шестьдесят три) рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в месячный срок со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева