Дело №2-1733/2019

Поступило в суд 02.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Кучерявой Н.Ю.

При секретаре Нагорной А.М.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО ВТБ Страхование жизни о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченной по договору суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной суммы. 

В ходе судебного заседания истцом исковые требования были уточнены, была произведена замена ответчика Банка ВТБ (ПАО) на АО ВТБ Страхование жизни. (л.д. 60) 

В обоснование иска, с учетом положений ст. 39 ГПК РФ, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в дополнительный офис Банка ВТБ (ПАО) для получения выплаты страхового возмещения по вкладу в БАНК МБСП (АО). Главный персональный менеджер предложил ей оформить вклад под №% годовых, срок вложения средств - № лет. Тема страхования жизни ее не интересовала, заинтересовал доход от вклада. ДД.ММ.ГГГГ был подписан «Договор страхования №, страховая программа «Барьерный рост». Кроме данного договора менеджер выдал выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками; справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение; заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО); карту банка, на которую банк будет перечислять доход по инвестициям. В документах, представленных менеджером банка при составлении договора, не было сведений об условиях получения инвестиционного дохода. В тексте данного договор есть фраза, что данный договор заключен на условиях дополнительных правил страхования и дополнительных условий. Данные документы не были ей представлены и где с ними можно было ознакомиться, она не знает. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой описала сложившуюся ситуацию и потребовала вернуть деньги, однако ей было отказано. 

После уточнения исковых требований, истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком АО ВТБ «Страхование жизни», недействительным, взыскать с АО «ВТБ «Страхование жизни» уплаченную сумму в размере № рублей. Полагает, что была введена в заблуждение при заключении договора, ей была предоставлена недостоверная информация о гарантированном получении дохода в размере №% от суммы инвестирования один раз в год, что нарушает п.п.4 п.2.2 Стандарта. Дополнительные правила страхования жизни и дополнительные условия к ним ей при заключении договора не были предоставлены. В течение срока возможного отказа страхователя от договора страхования с возвратом страховой премии, страховая компания с ней не связывалась. Документы, подтверждающие полномочия персонального менеджера ФИО2 осуществлять взаимодействие с получателями страховых услуг ей не были предоставлены.

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления поддержала в полном объеме, просила об удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО ВТБ «Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменный отзыв, из которого следует, что с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, просил отказать в иске, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования. Договор страхования заключен на основании условий, изложенных в дополнительных правилах страхования жизни с участием в прибыли №, получение, ознакомление и согласие с которыми страхователь выразила путем подписания договора страхования. Между страхователем и страховщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным п. 2 ст. 942 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ страхователь осуществил оплату страховой премии в размере № рублей. Оплата страховой премии свидетельствовала о волеизъявлении истца заключить договор страхования на указанных в нем условиях. Правилами (п.п. 1.5, 10.5) был установлен период охлаждения, который начинался с даты заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Истец была вправе отказаться от исполнения договора страхования и вернуть всю уплаченную страховую премию. Однако в установленный период охлаждения от истца страховщику не поступало заявление об отказе от договора страхования. Не соответствуют действительности и не подтверждены ни одним из представленных в судебное заседание документов утверждения истца о навязывании договора страхования путем введения ее в заблуждение. Так как договор страхования содержит исчерпывающую информацию о представляемой страховщиком страховой услуге, ознакомление с которой истец подтвердила собственноручной подписью, проставленной на каждой странице договора страхования. В случае неприемлемости условий договора страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства, предусмотренные договором страхования. Требование о возврате страховой премии направлено после истечения предусмотренного правилами периода охлаждения (п. 1.5, 10.5.). В связи с чем, возврат страховой премии невозможен.

Суд, выслушав объяснения истца ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению. 

В силу пункта 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, не противоречащие законодательству.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО ВТБ Страхование жизни и ФИО1 по программе «Барьерный рост», предусмотрено, что договор страхования заключен на условиях дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № страховщика и дополнительных условий № к ним, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования. Срок страхования определен на пять лет и действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Размер страховой премии составляет № рублей, купонная ставка №%. (л.д. 5-9) 

Страховые риски по программе «Барьерный рост»: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

На основании настоящих Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и действующего законодательства Российской Федерации Акционерное общество ВТБ Страхование жизни заключает договоры страхования с полностью дееспособными физическими лицами и юридическими лицами. 

Согласно п. 1.5 правил, период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 14 (четырнадцати) календарных дней, считая от даты заключения договора страхования.

Как установлено судом, истец ФИО1 в указанный период времени с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, не обращалась. Претензия направлена в адрес БАНК ВТБ ПАО ДД.ММ.ГГГГ. В адрес ответчика АО ВТБ «Страхование жизни» претензии не предъявлялись.

Как следует из агентского договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (страхователь) и ЗАО ВТБ Страхование жизни (страховщик), по условиям банк обязался за вознаграждение осуществлять от имени и по поручению страховщика поиск и привлечение физических лиц или юридических лиц с целью заключения ими со страховщиком типовых договоров (полисов страхования, указанных в Приложении №, на основании дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли и описания страховой программы, указанных в приложении № (пункт 1.1 Агентского договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ДО «На Маркса» Банка ВТБ заявление о возврате страховой премии (л.д. 14-15), однако, требования ФИО1 не были удовлетворены.

Анализируя указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что сведений о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Доказательств навязывания истцу договора страхования жизни путем введения истца в заблуждение не предоставлено. Заблуждение относительно стороны договора, предмета договора суду не представлено. Истец ФИО1 согласно п.3 Договора является застрахованным лицом. О заключении договора страхования с АО ВТБ Страхование Жизни, а не иного договора Банк ВТБ ПАО, свидетельствует текст договора. Страховые риски по договору страхования указаны в п.5 договора. Сторонами определен срок действия договора – по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страхователь осуществил оплату страховой премии в полном размере № руб, что свидетельствует о наличии волеизъявления истца на заключение договора страхования на условиях, избранных сторонами договора страхования в рамках страховой программы «Барьерный рост» с участием в прибыли.

Согласно исковому заявлению истцу ДД.ММ.ГГГГ были разъяснены условия договора, в т.ч. гарантированное получение №% от вклада. В день разъяснения условий договора договор не заключался, истец ушла советоваться с родственниками и на следующий день пришла заключать данный договор, который назывался «Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая программа «Барьерный рост». Придя домой она прочитала полученные документы, и у неё не возникло никаких вопросов. Таким образом, суд приходит к вывод о несостоятельности доводов истца о том, что до заключения договора страхования ей не была предоставлена достоверная информация об условиях договора. Волеизъявление истца было направлено на заключение предложенного ей договора страхования жизни. Предоставленными фотографиями доводы истца не подтверждаются, поскольку само по себе заключение договора страхования с АО ВТБ «Страхование Жизни» в помещении ДО Банк ВТБ ПАО не опровергает действительность заключенного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая заявленные требования о признании договора страхования недействительным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается содержанием договора, заключенного между истцом и страховой компанией, истцом лично подписан договор страхования, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. 

Истец, подписывая договор страхования, подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, выразила намерение подключиться к программе страхования.

Поскольку суд отказывает истца в признании договора страхования недействительным, законных оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии в размере № рублей не имеется. Договором определен порядок возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Договор не расторгнут и не признан недействительным, таким образом, суд отказывает истцу во взыскании с ответчика № рублей. При этом принимает во внимание положения ст. 958 ГК РФ, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований. 

При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Кучерявая Н.Ю.

Подлинник решения хранится в гражданском деле № Кировского районного суда 

<

адрес>. УИД 54RS0№-10. 

Мотивированное решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

На дату ДД.ММ.ГГГГ решение не вступило в законную силу.