Дело № 2-329/2024

УИД 13RS0006-01-2024-000289-75

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Атяшево 29 октября 2024 г.

Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Шепелева А.В.,

при секретаре Кудашкиной Л.М., 

с участием:

истца - акционерного общества «АльфаСтрахование», 

ответчика - ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ПАО Сбербанк, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности, 

установил:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности, указывая, что между АО «АльфаСтрахование» и ФИО6. заключен договор страхования (полис) от несчастных случаев и болезней № 90925/118/А909821/24 (далее - договор страхования) на основании заявления на ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. 

Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем 2 выступает застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники. Срок страхования с 13 января 2024г. по 12 января 2025 г. 

В соответствии с договором страхования, страховыми случаями являются:

смерть застрахованного лица, наступившая в течении срок действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированное в период действия полиса - 100% страховой суммы;

установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания) в результате 

несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/ впервые диагностированной в период действия договора (Полиса) - 100% страховой суммы.

Полис заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «АльфаСтрахование» в редакции от 01 апреля 2023 г., являющимися его неотъемлемой частью (приложение № 1 к полису). 

Согласно данным справки о смерти ФИО6. скончалась 08 марта 2024 г. в качестве причин смерти указано: недостаточная сердечная левожелудочковая 

<

данные изъяты>

Аналогичная информация указана в медицинском свидетельстве о смерти.

24 июля 2024 г. к истцу обратилась ФИО1 с заявлением о страховом событии, а именно смерти страхователя - ФИО6

В заявлении на ипотечное страхование от 05 января 2024 г. ФИО6. подтвердила, что не болеет/не страдает заболеваниями сердечнососудистой системы: заболеваниями, характеризующимися повышенным кровяным давлением, стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией, ревмокардитом, синдромом WPW; не имеет пороков сердца, нарушений сердечного ритма и аневризмы сердца; не переносила инсульты (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркты, тромбоэмболию легочной артерии, операции на сердце и сосудах сердца (стентирование). 

Указанная информация заведомо не соответствовала действительности, что подтверждается медицинскими документами ФИО6. 

Врачом-кардиологом 04 октября 2023 г. ФИО2 установлен диагноз – 

<

данные изъяты>».

Согласно консультации №432/ОП от 02 августа 2024 г. «Частного экспертного учреждения «Городское учреждение судебной экспертизы» смерть 

<

данные изъяты>

Установлено, что на момент заполнения заявления на ипотечное страхование и заключения договора страхования у ФИО6. было диагностировано заболевание, по причине которого впоследствии наступила смерть. О чем ФИО6. не могла не знать при заключении договора страхования. 

Просило суд признать договор страхования № 90925/118/А909821/24 от 05 января 2024 г. недействительным и применить последствия недействительности сделки в виде возврата оплаченной страховой премии в сумме 1 230 руб. 50 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей.

Представитель истца АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещалась своевременно и надлежащим 

Представители третьего ПАО Сбербанк своевременно и надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) принял решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу положений статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Пунктом 1 статьи 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела установлено, что 05 января 2024 г. между АО «АльфаСтрахование» и ФИО6. заключен договор страхования № 90925/118/А909821/24 в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 01 апреля 2023 г. и на основании заявления на ипотечное страхование от 05 января 2024 г., являющееся неотъемлемой частью договора.

Выгодоприобретателем-1 по договору страхования является ПАО Сбербанк в пределах задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12 января 2023 г. Выгодоприобретателем-2 является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники. Срок страхования с 13 января 2024г. по 12 января 2025 г.

В соответствии с договором страхования, страховыми случаями являются:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия договора (полиса) или в течение 1 года после его окончания, в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия договора (полиса) - 100% страховой суммы;

установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия настоящего договора (полиса) или в течение 1 года после его окончания), в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия договора (полиса) - 100% страховой суммы.

ФИО3 оплачена страховая премия по указанному договору страхования в сумма 1 230 руб. 50 коп. (кассовый чек № 207 от 05 января 2024 г.).

Согласно записи акта о смерти от 12 марта 2024 г. ФИО6. умерла 08 марта 2024 г.

В соответствии с наследственным делом № 38125789-81/2024 к имуществу ФИО6 наследником после её смерти является её мама – ФИО1, которой нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по акыну. 

24 июля 2024 к истцу обратилась ФИО1 с заявлением о страховом событии - смерти страхователя ФИО6. 

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Пунктами 1 и 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из представленных в материалы дела документов (медицинского свидетельства о смерти серии № от 09 марта 2024 г., справки о смерти № А-00200 от 03 мая 2024 г.) установлено, что причинами смерти ФИО6. явились: 

<

данные изъяты>

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ Республики Мордовия «Республиканская клиническая больница № 5» на имя ФИО6 от 19 марта 2024 г. ФИО6. наблюдалась в медицинском учреждении с диагнозами: 04 октября 2023 г., 25 октября 2023г. у врача кардиолога 

<

данные изъяты>

Как следует их акта № 380/2024 (судебно-медицинское исследование трупа) от 15 июля 2024 г. ГКУЗ Республики Мордовия «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО6. 

<

данные изъяты>

Таким образом, установлено, что на момент заполнения заявления на ипотечное страхование от 05 января 2024 г. и заключения договора страхования от 05 января 2024 г. застрахованному лицу ФИО6. уже было диагностировано заболевание, по причине которого впоследствии наступила смерть. Однако, при заключении договора страхования в заявлении на ипотечное страхование ФИО6. сообщила страховщику заведомо ложную информацию о состоянии здоровья, не указав в заявлении ни одного заболевания, имеющегося на дату заполнения заявления, не сообщила информацию о проводимых обследованиях.

Учитывая данные обстоятельства, следует исходить из того, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 167 ГК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении спорного договора страхования ФИО6. предоставила неверные сведения, указав о том, что не имеет заболеваний сердечно - сосудистой системы.

С учетом вышеизложенного исковые требования подлежат удовлетворению и применению последствий недействительности сделки (ст.179 ГК РФ) в виде возврата страхователю страховой премии в размере 1 230 руб. 50 коп. 

В силу стати 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «АльфаСтрахование» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать договор страхования № 90925/118/А909821/24 от 05 января 2024 г., заключённый между акционерным обществом «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) и ФИО6 (паспорт №) недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) уплаченную сумму страховой премии в размере 1 230 (одна тысяча двести тридцать) рублей 50 копеек. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия путем подачи жалобы через Атяшевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Атяшевского районного суда

Республики Мордовия А.В. Шепелев

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2024 г.