№2-1259/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Смирновой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», истец, Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 676 102 рубля 67 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 233 рубля 44 копейки.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия (Условия по потребительским кредитам «Русский Стандарт», далее – Условия) и Индивидуальные условия. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, Банк открыл клиенту банковский счет, зачислил на него сумму предоставленного кредита в размере 524 016,99 руб. В своем заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета Клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 1827 дней, процентная ставка - 36% годовых, размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п. В соответствии с условиями договора Клиент принял на себя обязательство погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив 01.06.2015 ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 01.07.2015. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 676 102 рубля 67 копеек, в том числе: 507 621 рубль 62 копейки – сумма основного долга, 86 269 рублей 60 копеек – проценты, 46 458 рублей 05 копеек – платы за пропуск платежей по графику, 35 753 рубля 40 копеек – неустойка.

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО1 не явились. О времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют телефонограммы от 16.04.2018, от 29.04.2018. Истцом представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что в соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт». 

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление (оферта) на открытие банковского счета и получение потребительского кредита, в котором она просила предоставить сумму кредита в размере 524 016 рублей 99 копеек под 36% годовых на 1827 дней.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по зачислению на счет № денежных средств в сумме 524 016 рублей 99 копеек в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 524 016 рублей 99 копеек под 36% годовых на 1827 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 524 016 рублей 99 копеек на 1827 дней, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 36% годовых.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются Индивидуальные условия потребительского кредита и Условия по обслуживанию кредитов, которые принимает заемщик, что подтверждается подписью ФИО1 

Выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Банк принятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом: зачислил на счет № денежные средства в размере 524 016 рублей 99 копеек.

Нарушение ФИО1 условий договора от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для АО «Банк Русский Стандарт» для обращения с настоящим иском в суд.

01.06.2015 Банком по адресу ФИО1, указанному в кредитном договоре, направлено требование о досрочном погашении задолженности до 01.07.2015, которое последней не исполнено.

Согласно расчету, составленному с учетом выписки по лицевому счету ФИО1 за период с 31.07.2014 по 01.07.2015, задолженность ответчика перед АО «Банк Русский Стандарт» по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет на 01.07.2015 – 507 621 рубль 62 копейки (524 016 рублей 99 копеек выданный кредит – 16 395 рублей 37 копеек уплаченные в его погашение денежные средства).

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 524 016 рублей 99 копеек подтвержден, в погашение указанной задолженности было внесено 16 395 рублей 37 копеек, требование о взыскании с ФИО1 основного долга в размере 507 621 рубль 62 копейки является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно акцептированному Банком заявлению ответчика, стороны определили, что денежные средства предоставляются ФИО1 в кредит под 36% годовых.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику правомерно начислены проценты за пользование займом по ставке 36% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 874 рубля 23 копейки, внесено в погашение 80 604 рубля 63 копейки, следовательно, к взысканию составит сумма 86 269 рублей 60 копеек руб. (166 874 рубля 23 копейки - 80 604 рубля 63 копейки).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до даты полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно представленному истцом расчету истцом начислена плата за пропуск платежей в размере 46 458 рублей 05 копеек за период с 02.08.2014 по 01.07.2015, вместе с тем, суд не может согласиться с указанным расчетом исходя из следующего. До выставления заключительного требования неустойка подлежит взысканию в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. В данном случае подлежит применению формула: сумма просроченного долга и просроченных процентов х 20%/365 х количество дней просрочки за период с 02.08.2014 по 30.05.2015. С даты выставления заключительного требования (01.06.2015) и по дату оплаты заключительного требования (01.07.2015) подлежит взысканию неустойка в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и исчисляется по формуле: просроченного долга и просроченных процентов х 20%/365 х количество дней просрочки за период с 01.06.2015 по 01.07.2015.

Следовательно, за период с 02.08.2014 по 01.07.2015 подлежит взысканию задолженность по плате за пропуск платежей в размере 5 021 рубль 06 копеек.

Также банком начислена неустойка за неоплату заключительного счета- требования в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки на основании п.12 Индивидуальных условий. 

Согласно представленному истцом расчету истцом начислена неустойка на сумму основного долга и просроченных процентов за период с 02.07.2015 по 30.08.2015 в размере 35 753 рубля 40 копеек, вместе с тем, суд не может согласиться с указанным расчетом исходя из следующего. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. В данном случае подлежит применению формула: сумма просроченного долга и просроченных процентов х 0,1% х количество дней просрочки.

Таким образом, неустойка, начисленная банком, за период с 02.07.2015 по 30.07.2015 составляет 7 271 рубль 66 копеек.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки на просроченную ссудную задолженность и размер неустойки просроченные проценты, установленный договором в размере 0,1 % за каждый день просрочки, что соответствует 36,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,1 % за каждый день просрочки (36,5% годовых) до 20% годовых, взыскав неустойку на сумму основного долга и просроченных процентов за период с 02.07.2015 по 30.08.2015 в размере 3 984 рубля 47 копеек.

С учетом изложенного, ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию 602 896 рублей 75 копеек, в том числе: 507 621 рубль 62 копейки – задолженности по основному долгу, 86 269 рублей 60 копеек – задолженности по процентам, 5 021 рубль 06 копеек – плата за пропуск платежей (неустойка) за период с 02.08.2014 по 01.07.2015, 3 984 рубля 47 копеек – неустойка на сумму основного долга и просроченных процентов за период с 02.07.2015 по 30.08.2015.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении с иском Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 9 961 рубль 03 копейки (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Поскольку требования истца к ответчику ФИО1 удовлетворены частично, то в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 9 261 рубль 84 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 602 896 (шестьсот две тысячи восемьсот девяносто шесть) рублей 75 копеек, из которых:

- 507 621 (пятьсот семь тысяч шестьсот двадцать один) рубль 62 копейки – сумма непогашенного кредита;

- 86 269 (восемьдесят шесть тысяч двести шестьдесят девять) рублей 60 копеек – сумма процентов начисленных по кредиту за период с 02.08.2014 по 01.07.2015.

- 5 021 (пять тысяч двадцать один) рубль 06 копеек – плата за пропуск платежей (неустойка) за период с 02.08.2014 по 01.07.2015,

- 3 984 (три тысячи девятьсот восемьдесят четыре) рубля 47 копеек – неустойка на сумму основного долга и просроченных процентов за период с 02.07.2015 по 30.08.2015. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 261 (девять тысяч двести шестьдесят один) рубль 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: