Дело № 2-544/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2019 года с. Шира

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Капчигашевой В.Э.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей: о расторжении договора страхования от 8 октября 2018 года, взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») о защите прав потребителей: о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств в размере 97650 рублей. Требования мотивированы тем, что 8 октября 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 350000 рублей с условиями оплаты процентов в размере 17,90 %. В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что ему в рамках кредитного договора дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на все время действия кредитного договора. Отмечает, что условием для предоставления кредита являлось заявление о добровольном страховании, чем исключалась возможность заемщика согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что, по мнению истца, является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита. Указывает, что им была направлена претензия о расторжении договора страхования, возврата страховой премии и получен ответ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ. Считает, что возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств не предусмотрена кредитным договором, что, по мнению истца, влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов, в кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. Ссылаясь на положения ч. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ, ст.329 ГК РФ истец указывает, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, поскольку предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги - страхование. Фактически страхование является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Ссылаясь на положения ст. 431 ГК РФ, п. 1 ст. 166, ст. 168 ГК РФ считает, что действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными, сделка по уплате Банку платы за страхование является недействительной независимо от признания ее таковой судом. На основании изложенного истец просит расторгнуть договор страхования от 8 октября 2018 года с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 97650 рублей. 

В судебном заседании истец поддержал в полном объеме заявленные требования, просил расторгнуть заключенный с ним 8 октября 2018 года ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договор страхования, взыскать с ответчика страховую премию в размере 97650 рублей.

Представитель ответчика, уведомленный надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения дела по существу, в судебное заседание не явился, направил письменные возражения на иск, в которых выразил несогласие с исковыми требованиями, отметил, что к договорным отношениям в области страхования применимы специальные нормы права, указал на добровольность присоединения истцом к программе защиты заемщика, предоставление всей информации об услуге, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, его согласие на условия программы присоединения: уплате страховой премии и услуг банка за присоединение к программе страхования. Ссылаясь на положения п. 2 ст.4, п. 1 ст. 9 Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ указал, что часть страховой премии не подлежит возврату. Кроме того, сторона ответчика в возражениях на исковое заявление указывает, что истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Определением Ширинского районного суда от 3 июля 2019 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, было привлечено публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту ПАО «Почта банк»).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика ПАО «Почта Банк» уведомленный надлежащим образом о дате, времени, месте рассмотрения дела по существу в судебное заседание не явился, ходатайств, заявлений в суд не направил.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных участников процесса, извещенных о судебном заседании надлежащим образом.

Изучив исковое заявление, возражения на иск, выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст.ст. 432 – 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Как следует из требований ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон об организации страхового дела), согласно которым добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК и Законом об организации страхового дела (ст. 3 Закона).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ). На основании п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

8 октября 2018 года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен потребительский кредит , ПАО «Почта Банк» предоставил истицу кредит в размере 350 000 рублей на срок 60 месяцев под 17, 90 % годовых.

В тот же день между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций » (далее Условия страхования), выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций . 

Согласно полису застрахованы страховые риски по страхованию жизни и здоровья. За весь период страхования ФИО1 единовременно уплачена страховая премия в размере 84000 рублей (распоряжение клиента на перевод от 8 октября 2018 года).

При этом, вопреки доводам истца, из заявления на страхование от 8 октября 2018 года следует, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым удобным для истца способом, как в безналичной, так и наличной форме за счет собственных средств; истец уведомлен о том, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств, заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора.

Из представленных суду документов следует, что при составлении заявления на страхование, ФИО1 указал, что имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. При этом, как видно из заявления, у ФИО1 имелась возможность отказаться от страхования путем проставления знака в соответствующем поле заявления.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, договора страхования стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договоры были заключены по всем существенным условиям договоров, договоры были заключены по волеизъявлению обеих сторон.

Заключая договоры, каждая сторона приняла на себя риск по их исполнению.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание заявленных требований и возражений.

Доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования, суду не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, и, как установлено выше, добровольно заключен истцом.

Исходя из положений ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из представленного суду кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» следует, что обеспечительных мер текст кредитного договора не содержит.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций , утвержденными приказом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от 4 декабря 2017 года (далее по тексту условия страхования) предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2). Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 7.6 условий страхования). При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется (п. 7.6 условий страхования). Согласно п. 7.7 условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих условий страхования.

Условиями страхования по договорам являются страховые риски, включающие смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Собственноручная подпись истца в заявлениях о страховании и договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных суду сторонами документах не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. 

Доказательств понуждения истца к заключению договоров со стороны банка не установлено. Клиент вправе был до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, что истец не сделал.

В случае неприемлемости условий договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на выдачу кредита, договоре страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, которые впоследствии и исполнил.

Таким образом, с учетом данного обстоятельства, ФИО1 имел реальную возможность расторгнуть Договор об оказании услуг до того, как заключил от своего имени и за свой счет договор страхования с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», по которому Заемщик является застрахованным лицом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Так, согласно п. 1 данной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Согласно представленным суду материалам дела 17 января 2019 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования , возврата уплаченной страховой премии. Согласно штемпелю Почты России указанное выше заявление ФИО1 было сдано в отделение почтовой связи 5 февраля 2019 года. 13 февраля 2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступило заявление ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. 

Оценив представленные доказательства в совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что договор страхования , заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» расторгнут, вследствие чего оснований для удовлетворения требований ФИО1 о расторжении указанного выше договора страхования не имеется. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что доводы истца, изложенные им, как основания для взыскания страховой премии, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, и опровергаются перечисленными выше доказательствами, следовательно, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей: о расторжении договора страхования от 8 октября 2018 года, взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Журавлева Н.Ю.

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано 10 августа 2019 года.

Судья Журавлева Н.Ю.