РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

18 декабря 2019 года г. Тольятти 

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Болохова О.В., при секретаре Ефимовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2627\2019 по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском ООО СК "Согласие - Вита" о расторжении договора страхования, о взыскании денежных средств и о взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен договор добровольного страхования № по программе «Вита - Ваша защита». Представителем Ответчика при подписании договора страхования являлся АО «Меткомбанк». Основанием для заключения договора страхования явилось заключение между Истцом и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора на сумму 685 317 рублей 42 копейки сроком 71 месяц. Страховая премия составила 124 837 рублей 42 копейки. Указанная страховая премия была оплачена за счет средств кредита. Кредитный договор не оформлялся без заключения договора «Вита - Ваша защита», который в свою очередь, был навязан Истцу сотрудником Банка, что подтверждается кредитным договором №-С№. В представленном кредитном договоре присутствует обязательное условие о страховании жизни и здоровья в страховой организации присутствующей в Перечне, утвержденном Банком (п. 9 Договора). В настоящее время кредитные обязательства ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» полностью прекращены в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности, что в свою очередь указывает на то, что обязательство о страховании жизни и здоровья также должно быть прекращено. 16.04.2018 ООО СК «Согласие - Вита» получена претензия о добровольном расторжении договора и возврата части уплаченной страховой суммы. Страховая компания в добровольном порядке отказалась прекращать договор страхования и возвращать денежные средства. В связи с отказом страховой компании ФИО1 был вынужден обратиться в суд с иском.

С учетом уточнения просит:

- расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Согласие - Вита» сроком до 13.04.2022 с момента получения претензии, то есть с 16.04.2018.

- применить последствия расторжения договора — взыскать с Ответчика 83 225 рублей - сумма основного долга, а также проценты в размере 9881, 54 рубля, а всего 93 106, 54 рубля.

- взыскать с ООО СК «Согласие - Вита» оплату услуг представителей ФИО1 Коленченко А.В. - 7500 рублей и услуги адвоката Джураевой Р.Ю. 20 00 0 рублей, а всего 27 500 рублей. Представитель истца адвокат Джураева Р.Ю. действующая на основании доверенности исковые требования поддержала и просила их удовлетворить. Ответчик ООО СК "Согласие - Вита" в отзыве просит в иске отказать. Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» - в отзыве просит в иске отказать. Принимая во внимание, что неявка извещенных надлежащим образом сторон не препятствует рассмотрению дела, суд считает возможным в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определение любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхования осуществляется на основании договоров имущественного ийи личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

14.04.2016 г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен Договор страхования (Полис) № на случай наступления событий: смерть Застрахованного по любой причине (п. 3.1.1. Правил); инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине (п. 3.1.2 Правил).

Срок действия договора с 14.04.2016 г. по 13.04.2022 г.

Условия заключения Договора страхования №, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни № 9 от 20.10.2015 г.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. 

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

Согласие истца заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В рассматриваемом договоре страхования между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами.

Требование Истца о возврате страховой премии по Договору страхования, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона № 2300-1 положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По условиям индивидуального Договора страхования застрахован риск смерти Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине и тот факт, что он является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по Договору страхования, который продолжает действовать.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и сущест|ование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.1 Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 10.2 Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

16.04.2018 г. в адрес Страховщика поступило заявление Страхователя о досрочном расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита.

Страховщик, рассмотрев обращение ФИО1, 08.05.2018 г. направил ответ Страхователю, в котором указал, что оснований для возврата страховой премии нет.

Факт обращения Страхователя к Страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку возможность наступления страхового случая (смерти Застрахованного, постоянная полная нетрудоспособность) не отпала, и существование страхового риска не прекратилось.

Таким образом, по смыслу ст.958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Ни Договором страхования, ни Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании изложенного в удовлетворении иска следует отказать. 

Руководствуясь ст. 194 – 214 ГПК РФ 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора, применения последствий расторжения в виде взыскания страховой премии и процентов - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд.

Судья – 

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2019 года.