Дело № 2-14/2024(2-193/2023)

УИД: 22RS0036-01-2023-000222-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Новичиха 9 февраля 2024г.

Новичихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кутеевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Фоминой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества (далее ПАО) «Совкомбанк» о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО8,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников ФИО9.

В обоснование заявленных требований указано, что 9 января 2020г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО10 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № без финансовой защиты.

По условиям кредитного договора истец предоставил заемщику кредит в сумме 15 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла 25 апреля 2020г., на 22 сентября 2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1246 дней. 

По состоянию на 22 сентября 2023 г. общая задолженность заемщика перед банком составляет 20180,99 руб., из них: просроченная ссуда – 14945,50 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5235,49 руб. 

Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

В настоящее время задолженность не погашена.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ

Просит взыскать с наследственного имущества ФИО1, после уточнения данных – с наследников в свою пользу сумму задолженности в размере 20180,99 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 805,43 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

По инициативе суда привлечен к участию в деле в качестве ответчика наследник умершего заемщика – ФИО2, который в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще о времени и месте судебного заседания, согласно телефонограмме не возражает против удовлетворения заявленных истцом требований и просит дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 ст.432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1152 и ст.1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п.2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 9 января 2020г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № без финансовой защиты в виде акцепта банком заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита и подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита, неотъемлемой часть которых являются Общие условия договора потребительского кредита. 

В соответствии с Индивидуальными условиями к договору потребительского кредита карта «Халва» лимит кредитования при открытии договора составил 15 000 руб.; срок действия договора 120 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз; срок возврата кредита 9 января 2030г.; процентная ставка 0 % годовых в течение льготного периода кредитования равного 36 месяцам.

Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно на основе совершенных заемщиком льготных операций по оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты за соответствующий отчетный период.

В случае нарушения заемщиком обязательств по исполнению условий договора п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки в размере 19% годовых в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно исковому заявлению и приложенному к нему расчету по состоянию на 22 сентября 2023 г. общая задолженность заемщика перед банком составляет 20180,99 руб., из них: просроченная ссуда – 14945,50 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 5235,49 руб. 

На основании ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24 марта 2016 №7, неустойка за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства действующее гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательства, непринятие своевременных мер для взыскания задолженности и др.

К выводу о наличии оснований для снижения суммы неустойки суд при рассмотрении дела приходит в каждом конкретном случае, в том числе посредством установления несоразмерности между начисленной суммой неустойки и последствиями неисполнения обязательства, в случае наличия несоразмерности.

Из разъяснений, данных в п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24 марта 2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В пункте 75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3, 4 ст.1 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из положений указанных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, а также ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства. Сами по себе доводы ответчика о необходимости снижения неустойки не могут являться безусловным основанием для ее снижения в порядке, установленном ст.333 Гражданского кодекса РФ.

В льготный период времени - 6 месяцев с момента открытия наследства, необходимый для принятия наследства, начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору не банком не производилось.

ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 22 сентября 2023г. ко взысканию предъявлена неустойка на просроченную ссуду в размере 5235,49 руб. за период с 14 октября 2020 года.

Учитывая обстоятельства дела, размеры неисполненных обязательств, сроки неисполнения обязательств, суд считает размер начисленной истцом неустойки за указанный период справедливым.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно информации нотариуса Новичихинского нотариального округа Алтайского края ФИО4 № от 6 декабря 2023г. после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №, наследником по закону является сын наследодателя - ответчик ФИО6, который обратился с заявлением о принятии наследства. Супруга наследодателя ФИО5 обратилась с заявлением об отказе от наследства. 

В наследственную массу входит следующее имущество: автомобиль ГАЗ 3110, 2002 года выпуска, белого цвета, государственный регистрационный знак №; автомобиль RENAULT SR, 2011 года выпуска, государственный регистрационный знак №; жилой дом и земельный участок, расположенные в 

<

адрес> по адресу 

<

адрес>, принадлежащие по праву общей совместной собственности ФИО1 и ФИО5

27 октября 2020 г. нотариусом Новичихинского нотариального округа ФИО4 ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на автомобиль ГАЗ 3110, 2002 года выпуска, регистрационный знак №, и на автомобиль RENAULT SR, 2011 года выпуска, регистрационный знак №.

Согласно ответам Государственной инспекции гостехнадзора Новичихинского района Алтайского края от 30 ноября 2023г., МО МВД России «Поспелихинский» № 100/4-11513 от 1 декабря 2023г., выпискам из ЕГРН от 15 декабря 2023г., Отделения Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Алтайскому краю № 22-03/150654 от 26 декабря 2023г. сведения о наличии в собственности ФИО7 иного недвижимого имущества, транспортных средств, денежных средств, помимо вошедших в наследственную массу, в регистрационных органах отсутствуют.

Судом иные наследники, принявшие наследство, не установлены.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а не за его счет.

В силу ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно решению Новичихинского районного суда Алтайского края от 26 августа 2021г. исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО6 удовлетворены. С ФИО6 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 37145,67 руб., в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, - 1314,37 руб.

Этим же решением исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично. С ФИО6 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505826,50 руб., в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, - 14183,29 руб.

Согласно экспертному заключению № 29-21-06-13 от 28 июня 2021 г. (на дату смерти наследодателя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг.) рыночная стоимость дома составила 196851 руб., рыночная стоимость земельного участка составила 188608 руб., рыночная стоимость автомобиля ГАЗ 3110, 2002 года выпуска, составила 57000 руб., рыночная стоимость автомобиля RENAULT SR, 2011 года выпуска, составила 308000 руб.

Таким образом, установленная судом общая стоимость наследственного имущества, принятого ФИО6, за вычетом стоимости долей жилого дома и земельного участка, собственником которых является ФИО5, составила 557729,50 руб.

Исходя из соотношения стоимости наследственного имущества и размера задолженности по кредитному договору, учитывая заключение эксперта № 29-21-06-13 от 28 июня 2021 г., решение Новичихинского районного суда Алтайского края от 26 августа 2021г., судом установлено, что требуемая истцом сумма задолженности превышает стоимость перешедшего к наследнику – ФИО6 имущества, в связи с недостаточностью суммы наследственного имущества истец имеет право на частичное удовлетворение своих требований.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО6 суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> от 9 января 2020г. заключенному ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежат частичному удовлетворению в размере 14757,33 руб. с учетом ранее взысканных сумм задолженностей в пользу ПАО «Сбербанк России», ПАО «Совкомбанк» согласно решению Новичихинского районного суда Алтайского края от 26 августа 2021г. на общую сумму 542972,17 руб. 

В соответствие с п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом оплачена госпошлина в размере 805,43 руб.

Поскольку требования истца удовлетворены на 73,1% (14757,33*100/20180,99), в соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 588,77 руб. (805,43 руб. - госпошлина, подлежащая уплате при подаче иска,*73,1%). 

Руководствуясь статьями 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 9 января 2020г. удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 9 января 2020г. в сумме 14757 рублей 33 копейки, в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины – 588 рублей 77 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новичихинский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Л.В. Кутеева

Мотивированное решение изготовлено 16 февраля 2024г.