Решение

Именем РФ 

23 августа 2019 года г. Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Дурновой Н.Г., 

при секретаре Хрипуновой И.Ю. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1884\19 по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Согласие» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1. обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Согласие» с указанным иском, указав, что 

08.05.2019г. между ним и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 000000 руб. со сроком возврата - 60 месяцев, до 08.05.2024 г.

Также 08.05.2019г. между ним и ООО «Страховая Компания «Согласие» был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № №.

Страховая премия по договору кредитного страхования составила 118 000 00 копеек. 

Позже он осознал, что подписал очень невыгодный договор кредитного страхования с большой страховой премией и решил расторгнуть данный договор и заключить договор страхования с другой страховой компанией на, условиях

В соответствии с письмом Банка России от 22.07.2016 N53-1-1-5/3896, возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии должна быть определена в договорах (правилах) страхования, заключаемых, в том числе, при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования.

Такое право предусмотрено договором (правилами) кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от 08.05.2019г. В соответствии с условиями возврата страховой премии при прекращении договора страхования, если Страхователь отказался от настоящего договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения после даты : начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

На основании изложенного, 21.05.2019г. он направил в адрес ООО «Страховая Компания «Согласие» заявление об отказе от договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от 08.05.2019г. и возврате страховой премии.

Согласно информации, полученной на сайте «Почта России» данное заявление было получено адресатом ООО «Страховая Компания «Согласие» 30.05.2019г.

Однако до настоящего времени ответ со стороны ООО «Страховая Компания «Согласие» на заявление об отказе от договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от 08.05.2019г. ему не поступал и возврат страховой премии не произведен.

Истец просит суд расторгнуть договор расторгнуть договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от 08.05.2019г. Взыскать с ООО «Страховая Компания «Согласие» страховую премию, оплаченную по договору кредитного страхования в размере 118 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 125 рублей 30 коп, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом 

В судебное заседание истец не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, представив отзыв, с 

Третье лицо ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явилось, извещалось надлежащим образом.

Суд, заслушав ответчика изучив материалы дела и позиции сторон, приходит к следующему. 

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских нрав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменною согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 1 К РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как разъяснено в п.4 "Обзора судебной практики но гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление па страхование выражено.

Из материалов дела усматривается, что 08.05.2019г. между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 000000 (Один миллион рублей ноль копеек) со сроком возврата - 60 месяцев, до 08.05.2024 г.

08.05.2019г. между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Согласие» был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №

Страховая премия по договору кредитного страхования составила 118 000 руб.

21.05.2019г. ФИО1 направил в адрес ООО «Страховая Компания «Согласие» заявление об отказе от договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от 08.05.2019г. " и возврате страховой премии.

Согласно информации, полученной на сайте «Почта России» данное заявление было получено адресатом ООО «Страховая Компания «Согласие» 30.05.2019г. в 19. 36 час.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая оплата и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала но обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Данное Указание Центрального Банка России вступило в силу с 02.03.2016 года.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Такое право предусмотрено договором (правилами) кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № от 08.05.2019г. В соответствии с условиями возврата страховой премии при прекращении договора страхования, если Страхователь отказался от настоящего договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения после даты : начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования

Судом установлено, что в ООО «СК «Согласие» заявление о расторжении договора от ФИО2 поступило 31.05.2019 г. (входящий № от 31.05.2019г.).ю

Суд соглашается с позицией ответчика о том, что датой поступления письма ответчику явилось 31 мая, а не 30 мая, как указал истец, и срок исчисления для исполнения обязательств нужно исчислять с 31.05.19г., поскольку время указанное в сведениях на сайте «Почта России» 19 час. 36 мин. свидетельствует об окончании рабочего дня и ответчиком обоснованно произведена регистрация корреспонденции 31.05.19г.

Согласно разделу «УСЛОВИЯ ВОЗВРАТА СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ПРЕКРА-ЩЕНИИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ», если страхователь отказался от настоящего договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения после даты начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

17.06.2019 г. уплаченная истцом страховая премия в размере 118 000 руб. была возвращена в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 

<

дата>.

При этом возврат страховой премии должен был быть произведен ответчикам в течении 10 рабочих дней с 31.05.19г., т.е. 14.06.19г.. Таким образом просрочка исполнения обязательства составляет 3 дня.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период с 14.06.19г. по 16.06.19г. сумма неустойки составит 75.16 руб.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 3 дней суд исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины ответчика считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 300 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, разъяснениями, данными в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Как видно из материалов дела требования истца о расторжении договора и возврате страховой премии ответчиком исполнено добровольно 17.06.19г.. Истец обратился в суд с исковым заявлением направив его почтой 14.06.19г. т.е. до истечения 10 дневного срока, предусмотренного условиями договора. Учитывая обстоятельства дела и факт исполнения ответчиком обязательства по требованию досудебной претензии, суд полагает, что требования истца о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета от уплаты которой истец был освобожден.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая Компания «Согласие» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Согласие» в пользу ФИО1 неустойку 75,16 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 руб. 

В удовлетворении остальной части требований отказать

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Согласие» госпошлину в доход государства в размере 400 руб. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г.Самары в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27.08.19 года. 

Судья Дурнова Н.Г.