Дело № 2-1229/20

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2020 года

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Юденковой Э.А.,

при секретаре Колесовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование заявленных требований, что 

<

дата> между ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор 

<

***>, от имени и в интересах которой по доверенности от 

<

дата>, действовал 

<

ФИО>5 Целевое назначение кредита – приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

<

дата> между АО «ДОМ.РФ» и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор купли-продажи пула закладных 

<

номер>/ВИ, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договору 

<

***> от 

<

дата>, заключенного между ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк» и ФИО1 (приложение 

<

номер> к акту передачи прав, реестровый 

<

номер>). В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора 

<

***> от 

<

дата> Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 044000 рублей на 188 календарных месяцев даты фактического предоставления кредита. В течение трех первых лет процентная ставка имела фиксированное значение: 1) 2013 г. - 9,75 %; 2) 2014 г. - 10,75 %; 3) 2015 г. - 11,75 %. Начиная с четвертого года кредитования базовая часть является агрегированным показателем, состоящим из ставки рефинансирования Банка России и маржи, рассчитывается по формуле, указанной в Кредитном договоре. Согласно п. 2.1. Кредитного договора кредит был предоставлен заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет 

<

номер> в ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк», открытый на имя заемщика. Данные денежные средства в размере 772 000 рублей предоставлены Заемщику по Договору целевого жилищного займа 

<

номер> от 

<

дата>, заключенному между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, для погашения первоначального взноса. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем, 

<

дата> ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. По состоянию на 

<

дата> сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 2009992 рубля 53 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 1860232 рубля 08 копеек, просроченные проценты – 149760 рублей 45 копеек. Согласно п. 1.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика ФИО1 по договору является ипотека жилого помещения в силу закона с даты её государственной регистрации. В соответствии с п. 1.5 Кредитного договора, Кредитору и Заемщику известно, что в обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику как участнику НИС, будет зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу РФ в лице Уполномоченного органа. 

<

дата> ФИО2 на основании Договора купли-продажи квартиры приобрел в собственность имущество в виде трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 64,6 кв.м., условный 

<

номер>. В соответствии с п. 1.4 Договора купли-продажи квартиры, цена проданного имущества составила 2 816000 рублей. Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры имущество приобретено ФИО1 за счет средств предоставленного ипотечного кредита по Кредитному договору и за счет средств целевого жилищного займа, предоставленных по Договору целевой жилищного займа. Согласно п. 1.4 Кредитного договора, права Кредитора подлежат удостоверению закладной. 

<

дата> в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. Согласно п. 4.4.2 Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на жилое помещение при неисполнении требований Кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства по следующим основаниям: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 45 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке 

<

номер> от 

<

дата>, составленным оценщиком ООО «Агентство «Партнер-эксперт», оценивался в размере 2 816 000 рублей. В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составит 2 252 800 рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 

<

дата>, заключенный между ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 

<

дата> в размере 2 009992 рубля 53 копейки, в том числе: 1 860232 рубля 08 копеек - основной долг; 149760 рублей 45 копеек - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24249 рублей 96 копеек. Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 252 800 рублей, установив способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст.819 ч.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит».

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор 

<

***>, целевое назначение кредита – приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. 

<

дата> между АО «ДОМ.РФ» и АО «Банк ДОМ.РФ» был заключен договор купли-продажи пула закладных 

<

номер>, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял все права требования по Кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, заключенного между ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк» и ФИО1 (приложение 

<

номер> к акту передачи прав, реестровый 

<

номер>). 

В соответствии с п. 1.1 Кредитного договора 

<

номер> от 

<

дата> Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 2 044000 рублей на 188 календарных месяцев даты фактического предоставления кредита. 

В течение трех первых лет процентная ставка имела фиксированное значение: 1) 2013 г. - 9,75 %; 2) 2014 г. - 10,75 %; 3) 2015 г. - 11,75 %. Начиная с четвертого года кредитования базовая часть является агрегированным показателем, состоящим из ставки рефинансирования Банка России и маржи, рассчитывается по формуле, указанной в Кредитном договоре. 

Согласно п. 2.1. Кредитного договора кредит был предоставлен заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет 

<

номер> в ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк», открытый на имя заемщика. 

Данные денежные средства в размере 772 000 рублей предоставлены Заемщику по Договору целевого жилищного займа 

<

номер> от 

<

дата>, заключенному между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, для погашения первоначального взноса. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем, 

<

дата> ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. 

Во исполнение условий Кредитного договора Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. 

По состоянию на 

<

дата> сумма задолженности Заемщика по кредитному договору составила 2009992 рубля 53 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 1860232 рубля 08 копеек, просроченные проценты – 149760 рублей 45 копеек. 

Суд находит расчет задолженности, представленный истцом по договору, правильным, поскольку расчет основан на условиях договора, с которыми ответчик ознакомлен и согласился при его подписании.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникает обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование ими.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств.

Указанное требование ответчиком добровольно исполнено не было.

Анализируя представленные в судебное заседание доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 2009992 рубля 53 копейки обоснованными, поскольку ответчик нарушил условия кредитного договора, платежи по погашению кредита не осуществляет, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность. 

На основании ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

На основании ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст.50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу положений ст.56 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 13 Закона об ипотеке закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 1 статьи 48 Закона об ипотеке установлено, что при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено данным законом.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности (пункт 2 статьи 48 Закона об ипотеке).

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено данным пунктом (пункт 3 статьи 48 Закона об ипотеке).

Согласно п. 1.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика ФИО1 по договору является ипотека жилого помещения в силу закона с даты её государственной регистрации. 

В соответствии с п. 1.5 Кредитного договора, Кредитору и Заемщику известно, что в обеспечение исполнения обязательств по Договору целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику как участнику НИС, будет зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу РФ в лице Уполномоченного органа. 

<

дата> ФИО2 на основании Договора купли-продажи квартиры приобрел в собственность имущество в виде трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 64,6 кв.м., условный 

<

номер>.

В соответствии с п. 1.4 Договора купли-продажи квартиры, цена проданного имущества составила 2 816000 рублей. 

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи квартиры имущество приобретено ФИО1 за счет средств предоставленного ипотечного кредита по Кредитному договору и за счет средств целевого жилищного займа, предоставленных по Договору целевой жилищного займа. 

Согласно п. 1.4 Кредитного договора, права Кредитора подлежат удостоверению закладной. 

<

дата> в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. 

Согласно п. 4.4.2 Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на жилое помещение при неисполнении требований Кредитора о досрочном исполнении денежного обязательства по следующим основаниям: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 45 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. 

На момент заключения договора предмет ипотеки в соответствии с отчетом об оценке 

<

номер> от 

<

дата>, составленным оценщиком ООО «Агентство «Партнер-эксперт», оценивался в размере 2 816 000 рублей.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, который должен установить ее в размере 80% от цены, определенной в отчете оценщика.

Установив данные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на спорное имущество путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2252 800 рублей (2816 000 рублей * 80%).

При обращении взыскания на имущество и определении начальной продажной стоимости имущества суд принимает за основу вышеназванный отчет, поскольку доказательств свидетельствующих об иной рыночной цене заложенного имущества ответчиком суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены подлежат удовлетворению.

На основании и ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательства исполняются ненадлежащим образом, были допущены нарушения при исполнении договора, суд считает, что кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата> подлежит расторжению. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Ввиду того, что исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворены, ответчик ФИО2 должен возместить истцу все понесенные по делу судебные расходы, в данном случае – уплаченную госпошлину в размере 24249 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 2 009992 рубля 53 копейки, в том числе: 1 860232 рубля 08 копеек - основной долг; 149760 рублей 45 копеек - проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24249 рублей 96 копеек. 

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ФИО1 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 252 800 рублей, установив способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер>, заключенный 

<

дата> между ОАО «Евро-Азиатский Торгово-Промышленный Банк» и ФИО1.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения изготовлен 22 мая 2020 года.

Судья Э.А. Юденкова