Дело № 2-2901/202020 

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Мороковой Е.О.

при секретаре судебного заседания Пумбрасовой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Молчина А.А. к ООО [ А ] о расторжении договора добровольного страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Молчин А.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО [ А ] о расторжении договора добровольного страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и КБ [ ... ] был заключен договор потребительского кредита [Номер] на сумму 4315248,96 рублей сроком на 84 месяца с процентной ставкой 11,812% годовых. Во время оформления кредитного договора истцу было предложено участие в программе страхования в ООО [ А ] Истцом был дан акцепт на договор/полис –оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 4315248,96 рублей сроком на 18 месяцев, в связи с чем истцом была произведена оплата страховой премии по договору в размере 155348,96 рублей. [ДД.ММ.ГГГГ] истец досрочно и в полном объеме погасил кредитную задолженность, в связи с чем действие кредитного договора [Номер] было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился к ответчику с заявлением и претензией, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку, однако страховая компания ответила отказом. С данным отказом истец не согласен, поскольку свои обязательства по кредитному договору он исполнил досрочно и в полном объеме [ДД.ММ.ГГГГ], в связи с чем, как полагает истец, существование страхового риска прекратилось, так как в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. В данном случае, так как кредит полностью погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, в связи с чем истец считает что ответчик обязан вернуть ему денежную сумму по договору, пропорционально оставшемуся сроку в размере 38449 рублей. Ссылаясь на нормы ГК РФ и так же положения Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд расторгнуть договор /полис- оферту от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер], заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 38449,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, почтовые расходы, а также предусмотренный законом штраф. 

Истец Молчин А.А. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО [ А ] в судебное заседании не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, суду предоставил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просит отказать, указывая на то, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору и досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. 

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица- Служба финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил письменный отзыв по заявленным требованиям. 

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица- КБ [ ... ] в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении разбирательства дела не просил. 

С учетом надлежащего извещения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер]-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] и вступило в законную силу [ДД.ММ.ГГГГ].

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) (в редакции от 21.08.2017г.) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно п.3.2.3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования. 

Таким образом, правовым основанием для возврата страховой премии являются условия договора страхования и Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которыми на момент заключения договора страхования было предусмотрено право страхователя на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения с возвратом страховой премии 100%.

Судом установлено следующее.

[ДД.ММ.ГГГГ] между истцом Молчиным А.А. и КБ [ ... ] был заключен договор потребительского кредита [Номер] в рамках которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 4 315248,96 рублей сроком на 84 месяца под 11,812 % годовых под залог транспортного средства марки [марка ] [ ... ]

В тот же день- [ДД.ММ.ГГГГ] истцом был дан акцепт на договор/полис –оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 4315248,96 рублей сроком на 18 месяцев [ ... ] Размер страховой премии по договору составил 155348,96 рублей, которая была оплачена истцом в полном объеме из кредитных средств, что подтверждается платежным поручением от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] [ ... ] При заключении договора добровольного страхования истец получил на руки полис- оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер] ( [ ... ]) и условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер] [ ... ] которые приобщены истцом к материалам дела. Согласно заключенному договору добровольного страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в течении срока страхования ( 18 месяцев со дня заключения) и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы с течении срока страхования (18 месяцев со дня заключения). Страховая сумма по рискам устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 4315248,96 рублей, страховая премия составляет 155348,96 рублей.

Таким образом, страховая сумма определена в размере 4315248,96 руб., которая является постоянной в течение всего срока действия договора страхования. Срок действия договора 18 месяцев, страховая премия за весь срок страхования составляет 155348,96 рублей, которую истец добровольно оплатил [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается платежным поручением и не оспаривается ответчиком. 

Истцу была предоставлена услуга добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО [ А ] на весь период страхования ( 18 месяцев) с [ДД.ММ.ГГГГ] года и страховая сумма неизменна на весь период страхования, от размера кредитной задолженности не зависит.

В связи с досрочным погашением кредита на дату [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается справкой КБ [ ... ] [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ], истец обратился в ООО [ А ] с претензией, в которой просил расторгнуть заключенный договор добровольного страхования и руководствуясь ст. 958 ГК РФ просил выплатить денежные средства по договору пропорционально оставшемуся сроку [ ... ] Сообщением от [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик отказал истцу в выплате страховой премии, указывая на то, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО [ А ]», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск возврата кредита [ ... ] Не согласившись с данным отказом, истец обратился в службу финансового уполномоченного, однако уведомлением от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер] истцу было отказано в принятии к рассмотрению обращения, по доводам изложенным в уведомлении об отказе [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ] истец вновь обращается в ответчику с претензией о выплате неиспользованной части страховой премии [ ... ]), однако ответчик вновь отказал истцу в возврати части страховой премии за неиспользованный период на основании п.3 ст.958 ГК РФ, указав, что договор страхования расторгнут по инициативе страхователя [ ... ] Решением финансового уполномоченного от [ДД.ММ.ГГГГ] № [Номер] истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страховании ( [ ... ] 

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заключенного между истцом и ответчиком полиса –оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Полис -оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер]», представленных в материалы дела. 

В соответствии с п.7.2.2. «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер]» Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказа страхователя от договора страхования. 

В соответствии с п.7.2.5. «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер]» Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Согласно п. 7.6 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер]» если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя- физического лица от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю -физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя -физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Согласно п.7.7. «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер]» если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Из материалов дела усматривается, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику [ДД.ММ.ГГГГ], т.е. по истечении сроков, установленных Условиями страховании и Указанием [Номер]-У, а именно по истечении 14 дней с даты заключения Договора страхования, в связи с чем, положения п. 7.6 Условий страхования в данном случае применены быть не могут. 

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно полису – оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций и «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций [Номер]», в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Из буквального толкования условий договора страхования усматривается, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. 

Такими образом, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия дола по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумеваю наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю. 

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу п. 3 ст.958 ГК РФпри досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) отдоговора страхованияуплаченная страховщикустраховаяпремияне подлежит возврату, еслидоговоромне предусмотрено иное.

Договором страхования, Условиямистрахования в рассматриваемом случае иного не предусмотрено.Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Договор страхования заключен на срок 18 месяцев и условиями договора предусмотрено, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования. 

При таких обстоятельствах, досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возвращения страховой премии, поскольку договор страхования заключен на 18 месяцев, страховая сумма является неизменной и не зависит от размера кредитной задолженности и срока исполнения кредитных обязательств 

Учитывая, что истец не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней (согласно условиям договора и положениям правовых норм) со дня подписания заявления, то оснований для возврата страховой премии не имеется.

Суд учитывает, что с [ДД.ММ.ГГГГ]. вступил в силу Федеральный закон №483 от 27.12.2019г. «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который дополнил статью 11 ФЗ «О потребительском кредите» частью 12 следующего содержания: в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, согласно ст.3 указанного ФЗ №483, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, т.е. после [ДД.ММ.ГГГГ] и на рассматриваемые правоотношения не распространяются.

Требование истца о компенсации морального вреда и штрафа производно от основного требованияо взысканиистраховойпремии, в отсутствие доказательств нарушения прав потребителя, также подлежит оставлению без удовлетворения.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение истца с претензией о возврате страховой премии последовало по истечении четырнадцати дней с даты заключения договора страхования, часть уплаченной страховой премии не подлежала возврату истцу, т.к. ее возврат не предусмотрен нормативными актами и условиями договора страхования. Таким образом, суд полагает необходимым в исковых требованиях отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Молчина А.А. к ООО [ А ] о расторжении договора добровольного страхования, о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Морокова Е.О.