Дело №2-227-2019

УИД 75RS0001-01-2018-007195-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года г. Чита

Центральный районный суд г.Читы в составе 

председательствующего судьи Аксёновой Е.С., 

при секретаре Онгоновой Б.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфастрахование», ООО «Альфастрахование –Жизнь» о взыскании денежных средств

установил:

Представитель истца обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен договор потребительского кредита №. Согласно пункту 17 договора истица получила дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № от ДД.ММ.ГГГГ. Из предложенных программ истица выбрала программу страхования 4, пакет рисков № «для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет женщины и 60 лет - мужчины до 65 лет включительно. Данный пакет предусматривает в том числе риск о первичном установлении застрахованному лицу в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение застрахованному лицу одной из хирургических операций в Перечне заболеваний и хирургических операций в соответствии с Договором страхования».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. ФИО1 находилась на лечении в ГУЗ «Городская клиническая больница №», где ей был установлен диагноз «ишемический инсульт». В установленном порядке истица уведомила ответчика о наступлении страхового события, представила необходимые документы и обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» Читинский филиал ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказался признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату. Вышеуказанное решение ответчика нарушает право и законные интересы истицы на получение ею страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, указанного в Договоре страхования. Истец с учетом уточнения просил признать наступившее заболевание ФИО1 страховым случаем. Взыскать в пользу истца как выгодоприобритателя страховую сумму в размере полученного кредита 240950,12 руб.; взыскать компенсацию морального вреда 50000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфастрахование» представил письменные возражения на иск, в требованиях просил отказать.

Представитель ООО «Альфастрахование –Жизнь» в письменных возражениях на иск пояснил, что договор страхования с ФИО1 обществом не заключалось, поэтому является ненадлежащим ответчиком.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая). 

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из частей 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 240950,12 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфастрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заёмщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. В силу данного договора АО «Альфастрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем, ФИО1 –застрахованным лицом.

Как следует из заявления на подключение к договору, ФИО1 была застрахована по Программе страхования №, пакет рисков №.

Страховыми рисками по Программе страхования № пакет рисков № в том числе является первичное установление застрахованному лицу в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно-опасных заболеваний указанного в п.2.1.4.4 договора страхования.

Согласно п.2.1.4.4 договора страхования датой наступления страхового случая является установление застрахованному окончательного диагноза одного из смертельно-опасных заболеваний. Согласно установленному в договоре перечню смертельно-опасных заболеваний диагноз «инсульт» относится к данным заболеваниям.

Согласно п.8.3 договора страхования страховая выплата осуществляется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в Договоре на дату начала строка страхования.

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. ФИО1 находилась на лечении в ГУЗ «Городская клиническая больница №», где ей был установлен диагноз «ишемический инсульт». Задолженность по кредиту на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ составила 228661,45 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истица уведомила ответчика о наступлении страхового события, представила необходимые документы и обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. 

ОАО «АльфаСтрахование» Читинский филиал направил запрос от 10.11.2017г. № ЧФ в ГАУЗ «Клинический медицинский центр г. Читы» Поликлиническое подразделение №, с просьбой выдать на руки выписку из карты амбулаторного/стационарного больного с указанием даты, обстоятельств получения травмы/анамнеза заболевания, полного окончательного диагноза, сроков лечения, результатов исследований, проведенного лечения. 

25.04.2018г. № ответчик отказался признать данное событиестраховым случаем и осуществить страховую выплату, указав, что по истечению 3 месяцев от даты выдачи справки, наличие критериев нарушений функций организма по заболеванию инсульт не подтверждено.

Однако с данными доводами ответчика суд не согласен, они противоречат условиям заключенного договора страхования. По мнению суда, полученное ДД.ММ.ГГГГ заболевание с диагнозом «инсульт», является страховым случаем, как оно указано в договоре страхования. Ранее у ФИО3 данного диагноза не имелось, что подтверждается копиями медицинских документов, полученных ответчиком в рамках расследования страхового случая. Застрахованное лицо предоставил полный пакет документов для получения страховой выплаты. Обязанности застрахованного периодически подтверждать необратимость полученного заболевания договором страхования не предусмотрено. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что полученное ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заболевание «ишемический инсульт», является страховым риском и соответственно страховым случаем согласно условиям участия в программе страхования. 

Суд полагает, что истица вправе потребовать от ответчика ОАО «АльфаСтрахование» исполнения обязанности по выплате страхового возмещения. Также, судом установлено, что истцом процедура обращения в ОАО «АльфаСтрахование» была соблюдена надлежащим образом, были приложены все необходимые документы для установления страхового случая и осуществления выплаты страхового возмещения. Согласно п.1 ст. 3 ГК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Оснований, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 961, 963, 964 ГК РФ судом установлено не было. Таким образом, ОАО «АльфаСтрахование» обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи с получением смертельно опасного заболевания в рамках программы страхования № пакет рисков № в пользу выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от выплаты страхового возмещения, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей. Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Руководствуясь требованиями разумности и справедливости суд применяет ст. 333 ГК РФ, учитывая, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, а потому должен соответствовать последствиям нарушения, суд, учитывая требования разумности и справедливости, баланс интересов сторон, характер причиненных потребителю нравственных страданий, полагает, что размер штрафа в размере 30000 руб. является соразмерным последствиям нарушенного ответчика обязательства.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ОАО «АльфаСтрахование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично. Взыскать с АО «Альфастрахование» выплату по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № № ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования №, пакет рисков № в пользу выгодоприобретателя ФИО1 в размере 228661,46 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб, штраф 30 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Читы.

Решение в окончательной форме принято 24 мая 2019 г.

Председательствующий Е.С. Аксёнова