Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 мая 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» о признании договора потребительского кредита исполненным, признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» о признании договора потребительского кредита №... от 03 февраля 2016 года исполненным, признании договора страхования финансовых рисков «Защита покупки» от 03 февраля 2016года недействительным, взыскании незаконно удержанной суммы страховой премии в размере ... рубля 32 копейки, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа, судебных расходов в размере ... рублей.

Истец в обоснование заявленных требований указала, что 03 февраля 2016 года между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №.... При заключении указанного кредитного договора истец присоединилась к программе «Последний платеж в подарок», согласно условиям которой при своевременном погашении кредита согласно графика платежей последний двенадцатый платеж не оплачивается. Истец своевременно и в полном объеме производила платежи и погасила кредит, однако банк не соглашается с этим и требует произвести ещё один платеж. 11 февраля 2017 года истец в адрес ответчика направила письмо с требованием о выдаче справки о закрытии кредита, однако до настоящего времени ответ не получен. Кроме того, при оформлении кредита, истцу была навязана услуга по заключению договора страхования финансовых рисков «Защита покупки» и незаконно удержана страховая премия в ... рубля 32 копейки. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в суд не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором указал, что договор потребительского кредита выбыл из акции «Последний платеж в подарок» в связи с тем, что ежемесячный платеж за декабрь 2016 года должен был поступить до 30декабря 2016 года в полном объеме в размере ... рублей, но на счет клиента 23 декабря 2016 года поступила сумма в размере менее ежемесячного платежа в размере ... рублей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Cуд, выслушав доводы истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, 03 февраля 2016 года между истцом и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита №... на сумму ... копейки на срок 12 месяцев под 39,85% годовых (л.д. 11-14). 

В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора, сторонами определены даты ежемесячных платежей и дополнительно указано, что датой платежа является дата, указанная в графике платежей и означающая срок, не позднее которого должен поступить платеж в счет погашения кредита. Также клиенту рекомендовано производить платеж за 10 дней до даты платежа, указанной в графике, чтобы платеж поступил вовремя. Кроме того, в графике платежей указан размер ежемесячного платежа по кредиту в размере .... ФИО1 ознакомлена с графиком платежей, что подтверждается ее подписью (л.д. 63).

03 февраля 2016 года истице было предложено участие в программе "Последний платеж в подарок", о чем было составлено соответствующее заявление. Суть данной программы заключалась в обязанности ООО "Русфинанс Банк" произвести автоматическое погашение суммы основного долга, оставшейся после уплаты ежемесячного платежа в месяце, предшествующем указанному в кредитном договоре месяцу окончания действия договора, при условии, что все предыдущие ежемесячные платежи совершались клиентом в строгом соответствии с договором (л.д. 64). 

Из пункта 1.1 заявления на участие в программе «Последний платеж в подарок» следует, что ФИО1 заявила и согласна обеспечивать получение ООО «Русфинанс Банк» каждого ежемесячного платежа не позднее даты и в сумме, указанной в графике платежей, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1

Десять ежемесячных платежей произведены истицей в установленный срок и в полном объеме, что подтверждается представленными в материалы дела квитанциями(л.д.18-20), а также выпиской по лицевому счету ... за период с 03 февраля 2016 года по 13 апреля 2017 года (л.д.79). 

Между тем, из квитанции от 23 декабря 2016 года, усматривается, что ФИО1 через терминал №... в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер счета ...) оплатила ... рублей, тогда как в соответствии с графиком платежей по кредитному договору одиннадцатый ежемесячный платеж в срок до 30 декабря 2016 года должен был составить ... рублей (л.д. 48). 

Согласно заявлению ФИО1 на участие в программе «Последний платеж в подарок», с целью автоматического погашения суммы основного долга, оставшейся после уплаты ежемесячного платежа в месяце, предшествующем месяцу окончания действия кредитного договора, ФИО1 заявила и согласилась с тем, что с момента направления настоящего заявления и в целях его рассмотрения обязуется надлежащим образом, в полном объеме и своевременно исполнять все свои обязательства по кредитному договору, в том числе обеспечивать получение ООО «Русфинанс Банк» каждого ежемесячного платежа не позднее даты и в сумме, указанной в графике платежей, о чем свидетельствует собственноручная подпись истицы. Данное условие ФИО1 в очередной одиннадцатый платеж соблюдено не было, а именно: сумма ежемесячного одиннадцатого платежа в размере ... рублей была внесена ею не в полном объеме в размере ... рублей. Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по лицевому счету ... (л.д.79). 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истицей не представлено доказательств того, что ею не были нарушены условия программы "Последний платеж в подарок", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании договора потребительского кредита №... исполненным в соответствии с программой "Последний платеж в подарок". 

Разрешая требования истицы в части признания договора страхования финансовых рисков «Защита покупки» суд исходит из следующего. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 16Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Материалами дела установлено, что между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк" 03 февраля 2016 года был заключен договор потребительского ... на покупку норковой шубы, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в ... рублей 32 копейки на срок 12 месяцев, с уплатой 39,85% годовых. В свою очередь, истец ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.11-14).

В сумму кредита по кредитному договору ... 03 февраля 2016 года включена страховая премия за страхование по программе страхования «Защита покупки» заемщика ФИО1 в размере ... рубля 32 копейки.

Из пункта 21 кредитного договора ... от 03 февраля 2016 года следует, что кредитор открывает счет №..., а заемщик уполномочивает кредитора на списание со счета денежных средств для дальнейшего перечисления при условии заполнения пункта 11.2 на счет страховой компании в счет оплаты приобретаемого полиса страхования и/или на счет контрагента в оплату приобретаемых услуг.

Согласно лицевому счету на имя ФИО1, со счета были перечислены денежные средства в размере ... рубля 32 копейки в оплату страховой премии на основании поручения ФИО1, а также выдано средств по кредитному договору – ... рубля (л.д. 79).

Доводы истицы, изложенные в судебном заседании о том, что условие кредитного договора в части удержания комиссии за страхование не соответствует нормам ГК РФ, ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", суд признает несостоятельными, поскольку в исследуемом кредитном договоре нет никакого упоминания о том, что кредит заемщику предоставляется под условием подключения заемщика к программе страхования с взиманием комиссии за подключение к Программе страхования.

В пункте 21 указанного кредитного договора есть лишь ссылка на то, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в добровольно заключенном Клиентом договору страхования финансовых рисков «Защита покупки».

Между тем, из материалов дела также следует, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 было подписано заявление о добровольном страховании финансовых рисков «Защита покупки», согласии ФИО1 и просьбе включить стоимость данной услуги в сумму кредита (л.д. 77 оборот).

На основании указанного заявления между ФИО1 и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование" 03 февраля 2016 года заключен самостоятельный договор страхования ... финансовых рисков «Защита покупки» (л.д. 78).

ФИО1 при заключении договора потребительского кредита ... от 03 февраля 2016 года уполномочила ООО«Русфинанс Банк» перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договора страхования финансовых рисков «Защита покупки». Однако, лишь одно это обстоятельство не свидетельствует о навязывании ФИО1 указанной услуги банком.

Кроме того, из пункта 9 кредитного договора следует, что клиент обязан заключить с кредитором только договор банковского счета, таким образом ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора страхования, кроме того, истица имела возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию самой ФИО1 в сумму кредита.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по договору страхования, суд приходит к выводу, что истица при оформлении и подписании заявления, имела возможность отказаться от заключения с ней договора страхования. 

Кредитный договор от 03 февраля 2016 года не содержит указание на то, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования. Напротив, в нем имеется лишь ссылка на то, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в договоре на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования финансовых рисков «Защита покупки».

Кроме того, договор страхования финансовых рисков «Защита покупки», заключенный между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование», заключен 03 февраля 2016 года сроком на 12 месяцев, следовательно, договор страхования прекращен и срок страхования окончен 03 февраля 2017 года (л.д. 78).

При таком положении дела основания для удовлетворения исковых требований в части признания договора страхования финансовых рисков «Защита покупки» от 03 февраля 2016 года недействительным у суда отсутствуют.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» о признании договора потребительского кредита исполненным, признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.Ш. Хафизова