Дело № 2-436/2020 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 09 октября 2020 г. 

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ларионовой Н.М.

при секретаре Черноусовой О.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа; встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора займа не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (далее – ООО МФК «Займер») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 и ООО (МФО) «Займер» (в настоящее время - ООО МФК «Займер») заключили договор займа № № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому Взыскатель передал в собственность должника денежные средства (заем) в размере 2000 руб., а Должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 792,05% годовых, в срок до 30.07.2017 г. (дата окончания договора) включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru (далее-Сайт). Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через Сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом подача Заявки на получение займа возможна Заемщиком только после создания Учётной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче Заявки на получение займа, Заемщик направил Заимодавцу Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Условиям предоставления потребительских займов Заимодавца и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Ответчик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее-АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - 63-ФЗ), является простой электронной подписью. Одним из принципов использования электронной подписи, согласно ст. 4 63-ФЗ является недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет Заемщика денежных средств по Договору займа, что подтверждает факт подписания Договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного в п. 2 Договора займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 Договора, единовременным платежом. За время пользования займом, Заёмщик произвел оплату в размере 318,71 руб.На 17.09.2019 г. задолженность Заемщика по Договору не погашена и составляет 7180,33 руб. Расчет задолженности по Договору произведен следующим образом:2000 - сумма займа;расчет срочных процентов:срочные проценты по договору с 30.06.2017 г. (дата начала договора) по 30.07.2017 г. (дата окончания договора) = 2000 (сумма займа) * 2,17% (процентная ставка по Договору) * 30 (дней пользования займом)/100 = 1302 руб. Расчет просроченных процентов:просроченные проценты с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г. = 2000 (сумма займа)*778 (количество дней просрочки с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г.) * 2,17 (процентная ставка по договору в день)/100= 33765,2 руб.

Однако, в соответствии с подп. 9 п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ - действующей на момент заключения Договора), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Взыскатель является микрофинансовой организацией, зарегистрирован в государственном реестре МФО за регистрационным номером №. В этой связи Взыскатель снижает общий размер подлежащих взысканию с Должника процентов до двухкратного, то есть с 35067,2 руб. до 3681,29 руб. (4000 - 318,71, где 4000 - максимально возможный размер процентов по Договору с учетом двухкратного ограничения, 318,71 - оплаченные проценты по Договору; 1302 - начисленный размер срочных процентов по Договору).

Итого общая сумма просроченных процентов по договору составляет 2379,29 руб.

Расчет пени: в соответствии с п. 21. ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В связи с этим, расчет пени разделен на 2 периода - до достижения двухкратного ограничения по процентам и после достижения двухкратного ограничения до 17.09.2019 г.

А) Расчет пени: (2000 (сумма займа)*0,2 (числовое значение процентной ставки пени по договору -(20% годовых/100=0,2 ))*63 дня (дней) (с 31.07.2017 г. по 02.10.2017 г.) : 365 дней = 69,04 руб. (до достижения процентов двухкратного размера);

Б) Расчет пени: (2000 (сумма займа)*0,1%*715 дня (дней) (с 03.10.2017 г. по 17.09.2019 г.) = 1430 руб. (после достижения процентов двухкратного размера). 

Расчет пени: 69,04 руб. + 1430 руб. = 1 499,04 руб.

Всего задолженность по состоянию на 17.09.2019 г. составляет основной долг + срочные проценты + просроченные проценты + пеня, что составляет 7180,33 руб. (2000 + 1302 + 2379,29 + 1 499,04).

По изложенным основаниям, ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 807-811 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму долга в размере 7180,33 руб., из которых: 2000 руб. - сумма займа, 1302 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 30.06.2017 г. по 30.07.2017 г., 2379,29 руб. - проценты за 778 дней пользования займом за период с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г. и 1499,04 руб. - пеня за период с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г., а также государственную пошлину в размере 400 руб., а всего - 7580,33 руб.

ФИО1 подано встречное исковое заявление к ООО МФК «Займер» о признании договора займа не заключенным.

Требования мотивированы следующим. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, независимо от суммы. Статья 434 Гражданского кодекса РФ устанавливает требования к порядку заключения договора путем обмена электронными документами (в данном случае - смс). Согласно этих требований электронный документ должен позволять достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом, каким образом ООО МФК «Займер» достоверно устанавливает тот факт, что электронный документ (смс) получен самим заемщиком и код из смс был введен в форму на сайте Займера самим заемщиком, не понятно. ООО МФК «Займер», используя методы, не позволяющие достоверно установить личность заемщика, нарушает закон о персональных данных. Использование персональных данных, полученных от мошенника, неправомерно, так как истинный владелец этих персональных данных согласие на их обработку не давал. ООО МФК «Займер» в нарушение п. 2 ст. 434, ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» не удостоверился надлежащим образом в действительности и подлинности согласия истца на обработку персональных данных, не предпринял никаких мер к проверке полученной информации. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. "Упрощенные" методы идентификации, придуманные ООО МФК «Займер», юридически ничтожны и не обеспечивают правовых основ для заключения договоров займа. Учитывая огромные проценты, под которые заключаются подобные займы, такая практика может для ООО МФК быть экономически даже выгодна. По факту получается, что ООО МФК «Займер» не может достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. ФИО1 считает неверным, что они представляются пострадавшей стороной. Полагает, что их контора является удобной для проведения подобного рода афер, и они прекрасно осведомлены об этом. Отделом безопасности компании не проводится должная проверка документов. Как можно что-то оформлять без личного подтверждения. Неизвестно как ООО МФК «Займер» получает согласие гражданина на обработку его персональных данных. Из всего видно, что заем может получить любой человек, представивший копии чужих документов. Таким образом, при заключении спорного договора были нарушены требования закона, поскольку отсутствовала сторона по договору, ФИО1 не направляла заявку, не предоставляла свои персональные данные и не подписывала указанные договора, денежные средства по данным договорам не предоставлялись, обязательственных правоотношений с ООО МФК «Займер» она не имела и не имеет. Ею был отправлен запрос в ООО МФК «Займер» по адресу электронной почты support@zaymer.ru, о предоставлении ей копии договоров со всеми приложениями и иными документами, связанными с возникновением кредитных обязательств перед ООО МФК «Займер», оформленных на ее имя, на основании которых на нее, якобы и были оформлены и получены займы. Просила предоставить все номера банковских карт, куда зачислялись средства, копию анкеты заемщика, с указанием персональных данных, распечатку CMC сообщений, с указанием номера кодов, направленных на номер телефона, указанный заемщиком для активизации сайта, подписания договора, и уведомление о перечислении денежных средств. В указанном ответе по сути ее обращения, не представилась никакая информация, копии кредитных договоров представлены не были, на вопросы по договору не ответили, аргументировав, тем что в соответствии с законом по защите персональных данных только полиции, по официальному запросу, в ООО МФК «Займер» смогут предоставить информацию по банковской карте, на которую был осуществлен денежный перевод, копии договоров займа, номер телефона заемщика и данные, которые были получены при регистрации личного кабинета на сайте ООО МФК «Займер» при оформлении договора потребительского займа, при этом идет отсылка к личному кабинету на сайте www.zaymer.ru, доступа к которому у ФИО1 нет, поскольку нет логина и пароля, так как она его не создавала и не проходила регистрацию на сайте. Она обратилась с просьбой предоставить ей логин и пароль якобы ее Личного кабинета, оператор отказался предоставить эти данные. Кроме того, в ответе содержалась информация, что на номер телефона, указанного при регистрации на сайте было прислано CMC сообщение с кодом, который якобы ею был введен в специальное поле, после чего договор потребительского займа считается заключенным.

Согласно ч. 1 ст. 23 Конституции РФ каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайны, защиту своей чести и доброго имени. В силу ч.1 ст. 24 Конституции РФ сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускается. Отношения, связанные с обработкой персональных данных физических лиц, а также с обеспечением защиты: прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну регулируются Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных». Согласно ст. 3 Закона под персональными данными понимается любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Обработка персональных данных - любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Согласно ч. 1 ст. 9 указанного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных должны проверятся оператором. ФИО1 не давала согласие на обработку своих персональных данных. В силу ч. 1 ст. 14 Закона «О персональных данных» субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав. 

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, заключенная с нарушением требований действующего законодательства, является оспоримой. Согласно пункту 2 статьи 166 Гражданского кодекса оспоримая сделка может быть признана недействительной, если такая сделка нарушает права и законные интересы стороны договора либо влечет для нее неблагоприятные последствия. Указанный выше договор посягает на имущество ФИО1, право собственности, на которое охраняется законом, и влечет для нее иные неблагоприятные последствия. Считает, что ее персональные данные были незаконно использованы третьими лицами для оформления и получения онлайн-займа в ООО МФК «Займер» по копии паспорта. Договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2000 руб., о которых ФИО1 узнала из искового заявления спустя два года, она никогда не оформляла ни на официальном сайте ООО МФК «Займер», ни в их офисе или где-либо в ином месте, никаких заявок на получение займа не оставляла, анкетные и паспортные данные не предоставляла, согласия на обработку своих персональных данных не давала, соответственно от ООО МФК «Займер» никаких денежных средств никогда не получала и ничего не выплачивала. Считает, что было совершено мошенничество - путем обмана, с незаконным использованием ее персональных данных. Данная задолженность отнесена ООО МФК «Займер» на ее счёт, продолжает увеличиваться с течением времени, и тем самым причиняет ей существенный материальный ущерб.

По изложенным основаниям, ФИО1 просит признать договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ООО МФК «Займер» не заключенным; в удовлетворении исковых требований ООО МФК «Займер» к ней о взыскании задолженности по договору займа отказать.

ООО МФК «Займер» представлены возражения на встречное исковое заявление, в котором просили в удовлетворении требований ФИО1 отказать, поскольку согласно реестру ООО МФК «Займер» сумма займа в размере 2000 руб. была перечислена ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на банковскую карту, поэтому в соответствии с условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Займер» исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, полагают, что действия ФИО1 направлены на злоупотребление правом и не подлежат удовлетворению. Также представителем ООО МФК «Займер» в возражениях приведены доводы аналогичные, приведенные в исковом заявлении к ФИО1 

Истец (ответчик по встречному иску) ООО МФК «Займер» о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, представителем ФИО3 заявлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 о времени и месте слушания дела уведомлена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доводы и возражения сторон, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Статьей 8 Федерального закона N 151-ФЗ определено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Согласно пункту 1 статьи 11 Федерального закона N 151-ФЗ, заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ (ред. от 21 июля 2014 года N 229-ФЗ) "О потребительском кредите (займе)", положения которого основываются, в том числе, на нормах Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу части 2 статьи 17 указанного Закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01 июля 2014 года.

Таким образом, к возникшим между сторонами спорным взаимоотношениям в силу специфики их субъектного состава, целевого использования заемных средств и даты заключения договора займа (дата подлежат применению нормы Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

На основании пунктов 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно части 1 статьи 7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ООО МФК "Займер" осуществляет микрофинансовую деятельность, которая регулируется в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Основным видом деятельности является выдача краткосрочных займов в соответствии с параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ООО (МФО) "Займер" (в настоящее время - ООО МФК "Займер"), ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа №, согласно которому Взыскатель передал в собственность Должника денежные средства (заем) в размере 2000 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 792,05% годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zayrner.ru.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через Сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. 

По истечении установленного в п. 2 Договора займа срока пользования займом (30 календарных дней), Заемщик обязан возвратить сумму займа (ДД.ММ.ГГГГ), а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 Договора, единовременным платежом.

Проценты за пользование суммой займа, указанные в п. 4 Договора, начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа.

За время пользования займом, ФИО1 произвела оплату в размере 318,71 рублей.

По состоянию на 17.09.2019 г. задолженность Заемщика по Договору не погашена и составляет 7180,33 руб.

Расчет задолженности по Договору произведен следующим образом: 2000 руб. - сумма займа;расчет срочных процентов:срочные проценты по договору с 30.06.2017 г. (дата начала договора) по 30.07.2017 г. (дата окончания договора) = 2000 (сумма займа) * 2,17% (процентная ставка по Договору) * 30 (дней пользования займом)/100 = 1302 руб. Расчет просроченных процентов:просроченные проценты с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г. = 2000 (сумма займа)*778 (количество дней просрочки с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г.) * 2,17 (процентная ставка по договору в день)/100= 33765,2 руб.

Однако, в соответствии с пп. 9 п. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ - действующей на момент заключения Договора), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Взыскатель является микрофинансовой организацией, зарегистрирован в государственном реестре МФО за регистрационным номером №.

В этой связи, взыскатель снизил общий размер подлежащих взысканию с Должника процентов до двухкратного, то есть с 35067,2 руб. до 3681,29 руб. (4000 - 318,71, где 4000 - максимально возможный размер процентов по Договору с учетом двухкратного ограничения, 318,71 - оплаченные проценты по Договору; 1302 - начисленный размер срочных процентов по Договору).

Итого общая сумма просроченных процентов по договору составляет 2379,29 руб.

В соответствии с п. 21. ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В связи с этим, в данном случае расчет пени разделен на 2 периода - до достижения двухкратного ограничения по процентам и после достижения двухкратного ограничения до 17.09.2019 г.

Расчет пени произведен следующим образом: (2000 (сумма займа)*0,2 (числовое значение процентной ставки пени по договору (20% годовых/100=0,2 ))*63 дня (дней) (с 31.07.2017 г. по 02.10.2017 г.) : 365 дней = 69,04 руб. – до достижения процентов двухкратного размера; (2000 (сумма займа)*0,1%*715 дня (дней) (с 03.10.2017 г. по 17.09.2019 г.) = 1 430,00 руб. – после достижения процентов двухкратного размера. 

Таким образом, размер пени составляет 1499,04 руб. (69,04 + 1430).

Всего задолженность по состоянию на 17.09.2019 г. составляет основной долг + срочные проценты + просроченные проценты + пеня = 2000 + 1302 + 2379,29 + 1499,04 = 7180,33 руб.

Обращаясь в суд с исковым заявлением ООО МФК «Займер» просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, в свою очередь, ФИО1, обращаясь со встречным исковым заявлением, просит признать договора займа между сторонами не заключенным, ссылаясь на то, что договор займа она не оформляла, заявок на получение займа не оставляла, анкетные и паспортные данные не предоставляла, согласия на обработку своих персональных данных не давала, от ООО МФК «Займер» никаких денежных средств никогда не получала и ничего не выплачивала.

Разрешая требования ФИО1, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении ввиду следующего.

В силу п. п. 1, 3 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Бремя доказывания того, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре, прямо возложено на сторону, оспаривающую договор займа по безденежности на основании ст. 812 ГК РФ.

Согласно п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Принятие ООО МФК "Займер" решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК "Займер", утвержденными приказом Генерального директора, которые размещены на официальном сайте заимодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов по адресу: www.zaymer.ru.

Судом также установлено и подтверждено материалами дела, что в соответствии с указанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК "Займер" и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

При этом заемщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учетной записи, или получил решение от заимодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключенному им ранее с заимодавцем.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК "Займер" и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.

Из представленных ООО МФК «Займер» документов следует, что от имени ФИО1 была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.

Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.

Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.

Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.

Из материалов дела следует, что данные действия заемщиком были осуществлены, что подтверждается распечаткой sms-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, указанного в анкете заемщика.

По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком.

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа. Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

После заключения договора займа на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет Заемщика денежных средств по Договору займа.

ООО МФК "Займер" не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, а предоставляет займы в форме безналичных переводов, в том числе, указанным заемщиком в заявке на получение займа способом путем перечисления денежных средств на платежную карту, выпущенную российским банком на имя заемщика, которую он фактически должен иметь на момент подачи заявки на получение займа.

Как видно из материалов дела, ООО МФК "Займер" произвело идентификацию заемщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на банковскую карту ФИО1 №хххххх3677 в сумме 2000 руб. 

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом(ст. 56 ГПК РФ).

Доказательств безденежности заключенного сторонами договора займа, дающих основание для вывода о незаключенности договора, либо заключения договора займа под влиянием какого-либо обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, ФИО1 не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что она не изъявляла своей воли на предоставление ей денежных средств, не направляла заявок на их получение, не предоставляла свои персональные данные и не подписывала указанный договор займа, не получала каких-либо денежных средств, не могут быть приняты во внимание поскольку опровергаются представленными в материалы дела доказательствами, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1

Таким образом, поскольку в ходе рассмотрения дела, факт заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, нашел свое подтверждение, учитывая, что ФИО1 обязательства перед ООО МФК «Займер» исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца сумму долга в размере 7180,33 руб., в том числе 2000 руб. - сумма займа, 1302 руб. - проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с 30.06.2017 г. по 30.07.2017 г., 2379,29 руб. - проценты за 778 дней пользования займом за период с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г. и 1499,04 руб. - пеня за период с 31.07.2017 г. по 17.09.2019 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с этим, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 400 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору займа в сумме 7180 рублей 33 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 рублей, а всего 7580 (семь тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 33 копейки. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора займа не заключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд. 

Председательствующий Н.М. Ларионова

мотивированное решение составлено 06 ноября 2020 г.

Судья Н.М. Ларионова