Дело №2-1079/5-2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года г.Курск

Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Курского отделения №8596 ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО5, ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Курского отделения № ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3(далее – заемщики) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее – кредитор) и ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 120 месяцев под 9,40% годовых на приобретение объекта недвижимости (квартиры). Согласно кредитному договору кредитор обязуется предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». В качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства заемщик предоставил в залог ПАО Сбербанк приобретаемый объект недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>. В соответствии с п.4.3.3 Общих условия кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, а также обратить взыскание на заложенное имущество. В течении срока действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчики неоднократно нарушали условия договора, в результате чего образовалась просроченная задолженность за период с 16.10.2018 года по 26.08.2019 года в размере 

<

данные изъяты> коп. Ответчикам были направлены письма с требованиями досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о намерении расторжения договора, обращении взыскания на заложенное имущество. Данные требования до настоящего времени ответчиками не выполнены. Квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № находится в залоге у ПАО Сбербанк в силу закона, что подтверждается сведениями из ЕГРН. Согласно отчета об оценке № по состоянию на 22.08.2019 года рыночная стоимость квартиры составляет 

<

данные изъяты> руб. Сумма неисполненного ответчиками обязательства составляет более чем 5% от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 11, 309, 323, 363, 450 ГК РФ, нормами Закона об ипотеке, ПАО Сбербанк в лице филиала – Курского отделения № ПАО Сбербанк просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, ФИО3; взыскать в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.08.2019 года в сумме 302087 руб. 49 коп., в том числе: просроченный основной долг – 299436 руб. 74 коп., просроченные проценты – 2434 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 66 руб. 25 коп., неустойка на просроченный основной долг – 150 руб. 13 коп.; обратить взыскание на находящееся в залоге у Банка недвижимое имущество, принадлежащее ФИО2, ФИО3, а именно: квартиру, общей площадью 28,3 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № установить начальную продажную цену на заложенное имущество, исходя из отчета об оценке, в размере 770400 руб. Также взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 6220 руб. 87 коп. и расходы по оплате отчета об оценке недвижимого имущества – 435 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещалась заказными письмами с уведомлением. Согласно извещению учреждения связи письма ответчикам не вручены и возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Поскольку был использован способ, предусмотренный законом и отвечающий требованиям обязательности и достоверности доставки, то неполучение адресатом почтового отправления в силу собственных причин не может расцениваться как не извещение или ненадлежащее извещение стороны по делу. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

На основании ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1-3 ст. 348 взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч.1 ст.349 ГК РФ).

Согласно ст. 50 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п.4 ч.2 ст. 54 указанного закона, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2, ФИО3 (созаемщики) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить Кредит «Приобретение готового жилья» на индивидуальных условиях кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. А именно, ПАО «Сбербанк России» обязался предоставить созаемщикам кредит в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 120 месяцев под 9,40% годовых.

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита.

Согласно п.6 кредитного договора (Индивидуальные условия) количество, размер и периодичность платежей: 120 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата – 16 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

В соответствии с п.3.4 Общих условий и п.12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору.

Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится путем зачисления на счет № после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается копией лицевого счета и историей операций по договору. 

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщикам ФИО4

В качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства созаемщики ФИО4 предоставили в залог ПАО Сбербанк приобретаемый в общую совместную собственность объект недвижимости: однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, документ – основание приобретения объекта недвижимости : договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) №102-ФЗ от 16.07.1998 г. жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем по таким залогам является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившее кредит на приобретение жилого помещения и (или) земельного участка.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Таким образом, квартира, общей площадью 28,3 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером № принадлежащая ответчикам на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ на праве общей совместной собственности, находится в залоге у ПАО Сбербанк в силу закона, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из ЕГРН.

Как следует из расчета задолженности по договору, движения основного долга и процентов, истории операций по договору ответчики надлежащим образом не исполняют взятых на себя обязательств по кредитному договору, систематически допускали образование просроченной задолженности по кредиту, последнее погашение по кредиту произведено 23.08.2019 года в размере 

<

данные изъяты>., в результате чего образовалась просроченная задолженность за период с 16.10.2018 года по 26.08.2019 года в размере 302087 руб. 49 коп., в том числе: просроченный основной долг – 299436 руб. 74 коп., просроченные проценты – 2434 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 66 руб. 25 коп., неустойка на просроченный основной долг – 150 руб. 13 коп.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору у суда оснований не имеется, поскольку он согласуется с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, материалами дела, ответчиками не оспорен.

Ввиду неисполнения обязательств по кредитному договору, в адрес ответчиков ФИО3 и ФИО2 Банком были направлены требования от 24.07.2019 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. 

Однако, как установлено судом, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. Доказательств обратному суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.08.2019 года в сумме 302087 руб. 49 коп., в том числе: просроченный основной долг – 299436 руб. 74 коп., просроченные проценты – 2434 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 66 руб. 25 коп., неустойка на просроченный основной долг – 150 руб. 13 коп.

Кроме того, как указано выше, обеспечением исполнения обязательств ответчиков по указанному кредитному договору являлась ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, о чем в ЕГРН на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации.

Поскольку обязательства по указанному кредитному договору, обеспечены ипотекой вышеназванной квартиры, неисполнение таких обязательств порождает право истца на получение соответствующего исполнения за счет реализации залогового имущества. Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиками обеспеченного ипотекой обязательства, а именно систематическое нарушение сроков и сумм внесения платежей в погашение задолженности по кредитному договору (сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев), суд приходит к выводу об обращении взыскания на залоговое имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов. 

Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости 

<

адрес> от 22.08.2019 года, расположенной по адресу: 

<

адрес>, выполненному ООО «НКЦ «Эталонъ», рыночная стоимость квартиры составляет 963000 руб.

Не доверять представленному истцом отчету об оценке стоимости указанной квартиры у суда оснований не имеется.

Таким образом, с учетом приведенных данных, а также положений ст. 54 Федерального закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена спорного имущества устанавливается судом на основании отчета об оценке ООО НКЦ «Эталонъ», в размере 80% от установленной данным отчетом суммы, - в размере 770400 руб.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что ФИО2 и ФИО3 были допущены существенные нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требования истца о расторжении указанного кредитного договора подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы ( ст. 94 ГПК РФ).

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 6220 руб. 87 коп., а также расходы по оплате за производство оценки недвижимого имущества – вышеуказанной спорной квартиры в размере 435 руб., что подтверждается сообщением ООО «НКЦ «Эталонъ» от 05.09.2019 года и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Курского отделения № ПАО Сбербанк удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ФИО7, ФИО1 ФИО8. 

Взыскать с ФИО1 ФИО9 и ФИО1 ФИО10 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.08.2019 года в сумме 302087 руб. 49 коп., в том числе: просроченный основной долг – 299436 руб. 74 коп., просроченные проценты – 2434 руб. 37 коп., неустойка на просроченные проценты – 66 руб. 25 коп., неустойка на просроченный основной долг – 150 руб. 13 коп.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 28,3 кв.м., с кадастровым номером № принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1 ФИО11 и ФИО1 ФИО12.

Установить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, в размере 770400 руб.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Вырученные от продажи квартиры денежные средства направить в счет погашения задолженности ФИО1 ФИО13 и ФИО1 ФИО14 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату залогодателям.

Взыскать с ФИО1 ФИО15 и ФИО1 ФИО16 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице Курского отделения № расходы по оплате государственной пошлины в размере 6220 руб. 87 коп., расходы по оплате отчета об оценке в размере 435 руб., а всего 6655 руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 25 декабря 2019 года.

Судья Е.А.Бокадорова.