Р Е Ш Е Н И Е

 Дело №

именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года пгт Уруссу

Ютазинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина И.И.,

при секретаре ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО4, акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец АО "Российский сельскохозяйственный банк" (АО «Россельхозбанк») обратился в суд с указанным выше иском к наследникам ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и ФИО3 (далее – заемщик) заключили соглашение №, по условиям которого банк как кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 351000 руб., процентная ставка за пользование кредитом составляет 17%, дата окончания срока возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 351000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика № и др. ФИО3 установленные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов по ним не соблюдал, обязательства исполнены частично, что привело к образованию задолженности. Ответчик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. Банком, на основании ст. 63 Основ законодательства о нотариате, была предъявлена претензия кредитора наследодателя, направленные наследнику и нотариусу и др. На ДД.ММ.ГГГГ у заемщика, ФИО3, имеется задолженность по кредитному договору № от 23.052016 перед кредитором в размере 182001, 76 руб., в том числе: основной дог – 99972, 23 руб.; просроченный основной долг – 49349, 23 руб.; проценты за пользование кредитом – 32680, 30 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 0,00 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 0,00 руб. Просит взыскать с наследников ФИО3 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 182001, 76 руб. 

Истец АО «Россельхозбанк» участие своего представителя в судебном заседании не обеспечил, просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Привлеченный по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель ФИО6 пояснил, что ФИО7 в судебное заседание не явился, так как желает вести дело через представителя. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Ответчик ФИО1 предъявил встречный иск к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, в обоснование указав, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении заемщику кредита в размере 351000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления ФИО3 на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по соглашению, заключенному между АО «Россельхозбанк» (страхователь) и АО СК «СХБ-страхование» (страховщик). ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. В октябре 2018 года ФИО1 в адрес АО СК «СХБ-Страхование» были направлены заявление и документы о наступлении страхового случая и об осуществлении выплаты страхового возмещения в связи со смертью заемщика. В ноябре 2018 года ФИО1 получил ответ от АО СК «СХБ-Страхование», из которого следовало о необходимости предоставить заверенные документы. В декабре 2018 года запрашиваемые документы были отправлены в АО СК «СХБ-Страхование». После этого, от АО СК «СХБ-Страхование» каких-либо писем не поступало. В место этого АО «Россельхозбанк» обратилось с иском в суд о взыскании задолженности и др. Просит: взыскать с АО СК «СХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» сумму страхового возмещения – 182001, 76 руб.; взыскать в свою, ФИО1 пользу с АО СК «СХБ-Страхование» компенсацию морального вреда, вследствие нарушения прав потребителя в сумме 50000 руб., а также штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований. 

В ходе судебного разбирательства ФИО1 отказался от встречных исковых требований. Производство по делу в указанной части было прекращено в связи с отказом от иска, о чем судом вынесено отдельное определение. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО6 иск не признал, пояснил, что иск не подлежит удовлетворению за счет его доверителя, так как ответственность наследодателя была застрахована. Возмещать кредитную задолженность должна страховая компания. 

Соответчики ФИО2, ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Заявления либо ходатайства от них в суд не поступали. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Привлеченный в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» участие своего представителя в судебном заседании не обеспечил, просит дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

В суд от представителя АО СК «РСХБ-Страхование» поступило заявление (уведомление) из которого следует, что по результатам рассмотрения представленных доказательств, АО СК «РСХБ-Страхование» принято решение о признании заявленного события (смерти ФИО3) страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ в пользу Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» осуществлена выплата страхового возмещения в размере 150 156 руб. 02 коп. (т.е. по остатку кредитной задолженности на дату смерти застрахованного лица, в порядке абз.2 пп. 3.4.3 Договора коллективного страхования).

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковое требование удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем, ст. 807 - 818 ГК РФ) гл. 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ гола было заключено Соглашение № (кредитный договор). В соответствии с условиями данного кредитного договора АО «Россельхозбанк» предоставило заемщику денежные средства (кредит) в размере 351000, 00 руб., а заемщик обязался уплачивать на сумму Кредита проценты в размере 17 % годовых и возвратить кредит в соответствии со следующим графиком: ежемесячно аннуитетными платежами не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается соответствующим свидетельством о смерти. 

В связи со смертью заемщика, по вышеуказанному кредитному договору образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед АО ««Росельхозбанк» по кредитному договору составляет - 182001, 76 руб., в том числе: основной дог – 99972, 23 руб.; просроченный основной долг – 49349, 23 руб.; проценты за пользование кредитом – 32680, 30 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 0,00 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов – 0,00 руб.

Также установлено, что наследником по закону, принявшим наследство, открывшееся после смерти заемщика ФИО3, являются: его брат – ответчик ФИО1 (ввиду отказа в его пользу от наследства матери наследодателя – ФИО8) и его дети – ответчики ФИО2 и ФИО4, что подтверждается соответствующими свидетельствами о праве на наследство и письменным ответом нотариуса Ютазинского нотариального округа ФИО9 на запрос суда. 

По ходатайству истца наследники заемщика ФИО3 – ФИО1, ФИО2 и ФИО4 были привлечены к участию в деле в качестве ответчиков, так как они являются правопреемниками умершего заемщика.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, согласно которого страховалась ответственность лиц, заключивших с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие договора страхования. 

Одновременно с выдачей кредита и на основании заявления заемщика ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе коллективного страхования, ФИО3 был подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №. 

Как усматривается из представленных в суд соответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» заявления и документов, принято решение о признании заявленного события (смерти ФИО3) страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» осуществлена выплата страхового возмещения в размере 150 156 руб. 02 коп. (т.е. по остатку кредитной задолженности на дату смерти застрахованного лица, в порядке абз.2 пп. 3.4.3 Договора коллективного страхования).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обращался к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 Однако ему в рассмотрении заявления АО СК «РСХБ-Страхование» было отказано, при этом разъяснено, что для рассмотрения вопроса о страховой выплате ему необходимо обратится с заявлением в АО «Россельхозбанк» (выгодоприобретателю), что усматривается из ответа на заявление от ДД.ММ.ГГГГ. 

Полагая произошедшее событие страховым случаем, ДД.ММ.ГГГГ наследник заемщика (застрахованного лица) ФИО3 по закону – ответчик ФИО1, обратился в Татарстанский региональный филиал АО «Россельхозбанк» с заявлением, которым просил обратиться к АО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового события, в связи со смертью ФИО3 и зачислении страхового возмещения в счет погашения кредита, представив пакет необходимых для выплаты страхового возмещения документов.

Из представленных сторонами в суд документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель по договору страхования - АО «Россельхозбанк» обратился к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате, и представил пакет необходимых документов, в том числе справку о задолженности заемщика ФИО3 по вышеуказанному кредитному договору на день смерти, то есть на ДД.ММ.ГГГГ. Из справки о задолженности по кредиту следует, что задолженность ФИО3 перед Банком составляет 150156, 02 руб., в том числе: основной долг – 149 321, 46 руб.; проценты по кредиту 834 руб. 56 коп.

Исследовав и оценив все представленные в суд доказательства в их совокупности, суд считает, что надлежащим ответчиком по делу является не наследники умершего заемщика ФИО3 – ФИО1, ФИО2, ФИО4, а АО СК «РСХБ-Страхование», где заемщик ФИО3 застраховал свою жизнь. 

АО СК «РСХБ-Страхование» был привлечен к участию в деле в качестве соответчика по инициативе суда, на основании ч. 3 ст. 40 ГПК РФ. 

АО «Россельхозбанк» участие своего представителя в судебном заседании не обеспечил, поэтому его мнение по вопросу о привлечении ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по делу в качестве соответчика не выяснялось. Каких-либо письменных возражений относительно этого в суд от истца не поступали.

Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, АО СК «РСХБ-Страхование» осуществило выплату Татарстанскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» в счет страхового возмещения денежные средства в размере 150156, 02 руб., то есть сумму остатка кредитной задолженности на дату смерти застрахованного лица – заемщика ФИО3, в соответствии с абз. 2 пп. 3.4.3 Договора коллективного страхования. 

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченный к участию в деле в качестве ответчика, добровольно частично удовлетворил заявленное требование истца АО «Россельхозбанк» в ходе судебного разбирательства по настоящему делу. 

Истец АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ответчиков в свою пользу в счет кредитной задолженности умершего заемщика ФИО3 182001, 76 руб. 

Однако, как усматривается из представленной в суд справки, выданной истцом АО «Россельхозбанк» о задолженности заемщика ФИО3 по вышеуказанному кредитному договору на день смерти, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика ФИО3 перед Банком составляет 150156, 02 руб.

В соответствии с абз. 2 пп. 3.4.3 Договора коллективного страхования, страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» обязан при наступлении страхового случая (смерть заемщика ФИО3) должен возместить выгодоприобретателю по договору страхования - АО «Россельхозбанк» задолженность заемщика ФИО3 на день смерти, то есть денежные средства в размере 150156, 02 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании 182001, 76 руб. является обоснованным только в части равной сумме - 150156, 02 руб., которая ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» истцу возмещена в добровольно после предъявления иска. 

Таким образом, в удовлетворении иска необходимо отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении иска Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Татарстанского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, ФИО4, акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через районный суд. 

Мотивированное решение составлено: ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья И.И. Шарифуллин