Дело № 2-35/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года п. Чернышевск 

Чернышевский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Силяевой И.Л., 

при секретаре Шагалиной К.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным и применении последствий признания договора незаключенным,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с указанным иском ссылаясь на следующее. Истцом было подано заявление в ПАО «Совкомбанк» на предоставление кредита. По условиям договора сумма кредитования составляет 9 999 рублей. Указанная сумма востребована истцом не была, денежные средства не получал, распоряжений относительно суммы кредита не выдавал, в связи с чем полагает кредитный договор незаключенным. 

Истец неоднократно обращался в банк с требованием о прекращении начисления задолженности, на что получал отказ, сумма задолженности по состоянию на июнь 2018 года составила 18 778 рублей 01 копейку. 

Просит признать кредитный договор № от 16 декабря 2016 года незаключенным, применить последствия признания сделки незаключенной, возложить на ответчика обязанность исключить сведения о наличии задолженности из бюро кредитных историй, признать действия по начислению задолженности незаконным, возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет, исключив сведения о задолженности по лицевому счету истца. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что банк отказал ему в выдаче кредита в размере 300 000 рублей, но предложил продукт «Кредитный доктор», для улучшения кредитной истории, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 9 999 руб., он (ФИО1) должен был полгода вносить деньги на счет, а по истечении этого времени можно было воспользоваться кредитными средствами. Договор на предоставление продукта «Кредитный доктор» он подписал, получил банковскую карту, но не активировал ее. Денежных средств по кредиту не получал, согласие на получение кредита также не давал. Кредитный договор не читал, на руки получил только приложение к индивидуальным условиям договора потребительского кредита. В ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора не обращался, платежей не вносил. О наличии задолженности узнал после звонка из банка в январе 2017 года, после чего обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в чем ему было отказано. Считает, что поскольку карта не была активирована, то денежные средства на нее не могли поступить, вследствие чего кредитный договор не был заключен. При оформлении документов ему (ФИО1) не предоставили полную информацию о кредитном договоре, а также пояснили, что заключение договора ни к чему его (ФИО1) не обязывает. Просит признать кредитный договор незаключенным и применить последствия признания договора незаключенным. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности №/ФЦ от 12.02.2018 года, будучи своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела без участия представителя ответчика. 

В представленном суду письменном возражении считает исковые требования незаконными и необоснованными по следующим основаниям. 16 декабря 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 9 999 рублей сроком на 6 месяцев с процентной ставкой 40 % годовых (продукт для восстановления кредитной истории «Кредитный доктор» в кредит). Данный продукт способствует улучшению кредитной истории в банке и возможности получения потребителем в дальнейшем кредита в данном банке на более выгодных условиях.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий, осознавал, понимал и был согласен с ними и обязался их неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу www.sovcombank.ru. 

В соответствии с п. 3.2 Общих условий договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику. 

16 декабря 2016 года денежные средства в размере 9 999 рублей были зачислены банком на счет заемщика в полном объеме, что подтверждается приложенной выпиской по счету, то есть ПАО «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме.

На основании заявления-оферты на открытие банковского счета и на выдачу пакета «Золотой ключ с Защитой дома» с банковской картой MasterCard Gold от 16.12.2016 года, следует, что в связи с заключением между истцом и банком договора потребительского кредита денежные средства были перечислены заемщику на открытый банком счет №, а также по данному заявлению заемщиком был предоставлен акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, согласно действующим тарифам банка. Стоимость единовременного оформления и обслуживания банковской карты MasterCard Gold составляет 9 999 рублей. 

Таким образом, при зачислении банком денежных средств на открытый счет № суммы в размере 9 999 рублей, по письменному заявлению заемщика, была удержана за оформление обслуживание банковской карты. Оплата заемщиком в рамках кредитного договора не осуществлялась, наличие просроченной задолженности истца по кредитному договору свидетельствует о злоупотреблении правом и недобросовестности.

Истцу была представлена полная информация об условиях заключенного кредитного договора, при этом заемщик подтвердил факт ознакомления с условиями договора, а также факт своего согласия с ними, поставив свою подпись на заявлениях, Индивидуальных условиях Договора. При заключении договора банк не вводил заемщика в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, в том числе относительно выпускаемой кредитной карты, а также иных условия договора. Также до заемщика была доведена информация о том, что в соответствии с тарифами банка с него будет удержана комиссия за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold. 

Истец добровольно направил в банк заявление о предоставлении потребительского кредита с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования банка. Если какие-либо условия не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало истцу не обращаться в банк с соответствующим заявлением.

В соответствии с гражданском законодательством граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Истец до момента выдачи кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре приложенных документах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные обязательства.

Вместе с тем, согласно действующего законодательства и п. 4.2.2. Общих условий договора потребительского кредита «В случае, если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора о потребительском кредитовании, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования». 

Заявление от ФИО1 о расторжении кредитного договора в указанный период в адрес банка не поступало. 

Просит в удовлетворении исковых требований истцу ФИО1 отказать.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенного, но не явившегося участника процесса.

Заслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, и требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как и существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Пунктом 2 ст. 178 ГК РФ предусмотрено, что при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Установлено, что 16 декабря 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 9 999 рублей сроком на 6 месяцев с процентной ставкой 40,00 % годовых (л.д. 20 оборот, 21).

Согласно выписки по лицевому счету № к кредитному договору от 16 декабря 2016 года, банк 16.12.2016 года перечислил ФИО1 денежную сумму в размере 9 999 рублей.

Указанный способ получения кредита был выбран ФИО1, о чем он указал в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 16 декабря 2016 года. Данное заявление, как и график платежей, индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны ФИО1 собственноручно, что истцом не оспаривалось. 

Таким образом, банк исполнил свое обязательство по договору.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено согласие заемщика с Общими условиями договора, что он осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 21). 

16 декабря 2016 года между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" в лице филиала "Центральный" был заключен договор потребительского кредита, при этом, 16 декабря 2016 года в адрес ПАО "Совкомбанк" поступило заявление-оферта, подписанное лично ФИО1, на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с защитой дома Классика» с банковской картой MasterCard Gold, согласно содержанию которого ФИО1 предоставил акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты согласно действующим Тарифам ПАО "Совкомбанк" с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на имя истца в ПАО «Совкомбанк», с просьбой к банку взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно тарифов банка на день совершения операции (л.д. 12).

Таким образом, при зачислении банком денежных средств на открытый на имя ФИО1 счет в размере 9 999 руб., по письменному заявлению самого потребителя, данные денежные средства были удержаны за оформление банковской карты MasterCard Gold, что подтверждается выпиской по счету.

По смыслу ст. 178 ГК РФ сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

При этом, заблуждение должно иметь место на момент совершения сделки и быть существенным. Неправильное представление о любых других обстоятельствах, помимо перечисленных в законе, не может быть признано заблуждением и не может служить основанием для признания сделки недействительной.

Изучение представленного договора и относящихся к нему документов прийти к выводу о заблуждении истца при заключении оспариваемого договора не позволяет. В договоре прямо отражены существенные условия - размер кредита, срок кредитования, сумма кредита, процентная ставка, условия и порядок возврата кредита. Так же в договоре истец подтвердил своей подписью ознакомление с Общими условиями предоставления потребительского кредита. Отдельными заявлениями ФИО1 выразил желание на подключение его к программе добровольного страхования в ОАО «АльфаСтрахование».

В этой связи доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора он был введен представителем банка в заблуждение о природе заключаемой сделки, суд считает несостоятельными, поскольку в оспариваемом договоре прямо отражено, что он является кредитным. Для заключения договора истцом было подано заявление-оферта, удостоверенное его подписью, в котором также отражено, что это заявление о предоставлении потребительского кредита, в заявлении также перечислены условия, на которых он просит предоставить кредит. Содержание предоставленных документов таково, что оставить сомнений при обычных сравнимых условиях у любого обратившегося в банк лица о том, что в них обсуждаются условия предоставления кредита - не могло.

Имеющаяся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 16.12.2016 года, наряду с графиком платежей, сведений о платежной дате - 16 число до 15 часов 00 минут местного времени, ссылка, выделенная шрифтом: "Внимание! Вы оформили комиссионный продукт «Кредитный доктор» в кредит – это индивидуальная программа улучшения Вашей кредитной истории при надлежащем исполнении взятых на себя обязательств!» при изложенных выше обстоятельствах не трансформирует сложившиеся между сторонами правоотношения относительно предоставления потребительского кредита в какие-либо иные.

Довод истца о том, что кредитный договор является незаключенным по причине безденежности подлежит отклонению, поскольку опровергается письменными материалами дела и, в частности, выпиской по счету, из которой следует, что в день заключения кредитного договора на банковский счет истца были зачислены денежные средства, которые в тот же день были списаны в счет комиссии за обслуживание карты MasterCard Gold.

Следовательно, условия договора банком выполнены, денежные средства были предоставлены истцу путем зачисления на счет.

Также не состоятельны доводы ФИО1 о том, что, обратившись в банк, он рассчитывал на получение в пользование кредитных денежных средств, в то время как предоставляемые банком денежные средства в размере 9 999 рублей были списаны с банковского счета в счет комиссии за пользование картой, поскольку оплата комиссии за пользование банковской картой за счет полученных в кредит денежных средств подтверждена заемщиком в заявлении-оферте на открытие банковского счета.

Согласно п. 4.2.2. Общих условий договора потребительского кредита, в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (л.д. 25).

В судебном заседании установлено, что с вышеуказанным заявлением в установленный срок истец ФИО1 к ответчику не обращался.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания кредитного договора № от 16 декабря 2016 года, незаключенным (по безденежности). В связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. При отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

На основании ч.4 ст.103 ГПК РФ, в случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств федерального бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным и применении последствий признания договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чернышевский районный суд Забайкальского края. 

Председательствующий по делу: И.Л. Силяева

Решение в окончательной форме изготовлено 16 февраля 2019 года.