ДЕЛО №2-1082/2025

УИД: 42RS0005-01-2025-000494-65 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 29 апреля 2025 год 

Заводский районный суд г.Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Вакуленко Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по иску Региональной Общественной организации Общества защиты прав потребителей «Регион Защита» в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО ОЗПП «Регион Защита» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Требования обоснованы тем, что ФИО1 (потребитель) был заключен договор банковского счета с АО «Альфа-Банк» (ответчик), номер счета: № и № Потребитель, имея желание закрыть счета, не может получить свои денежные средства, поскольку ответчик отказывается выдать все денежные средства потребителя находящиеся на данных счетах в размере 

<

данные изъяты> рублей без выплаты комиссии в размере 

<

данные изъяты> рублей. Потребитель ДД.ММ.ГГГГ письменно уведомил о расторжении договора банковского счета, а также потребовал выдачи наличных денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей без дополнительных условий в виде уплаты комиссии в размере 

<

данные изъяты> рублей. Однако, до настоящего времени потребителю не выданы денежные средства.

После уточнения исковых требований истец просит суд взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей и по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 400000 рублей.

Протокольным определением Заводского районного суда г.Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора по делу привлечено МРУ Росфинмониторинга по СФО.

Истец ФИО1, действующий также как председатель совета организации КРОО ОЗПП «Регион Защита», в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что установление АО «Альфа-Банк» ограничений (комиссий) при закрытии счета в отличии со ст. 859 ГК РФ является прямым нарушением требований Закона и являются ничтожными условиями в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательства, предоставленные ответчиком, не являются допустимыми доказательствами по делу. Фактически ответчик игнорирует вышеуказанные положения ст. 859 ГК РФ регулирующие данные правоотношения.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО2, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения, поддержал доводы, изложенные в отзыве и дополнениях на исковое заявление (л.д. 30-33, 227-228). Также суду пояснил, что обслуживание клиентов в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Договором ДКБО установлено обязательное предъявление клиентом документа, удостоверяющего личность с обязательным снятием его копии, при проведении операции досрочного расторжения депозита, при выдаче наличных денежных средств со счета. Поступившее ДД.ММ.ГГГГ. почтовое отправление о закрытии счетов не позволило Банку произвести установление личности клиента со снятием копии ДУЛ, в соответствии с договором, что в свою очередь не позволяет Банку осуществить банковские операции. В офис Банка клиент для досрочного расторжения депозитов с предъявлением ДУЛ не обращался.

Представитель третьего лица МРУ Росфинмониторинга по СФО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (пункт 1); остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса (пункт 5).

На основании статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциям, правила осуществления которых, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Из пункта 1.3 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" следует, что Банк обязан располагать подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором.

Порядок закрытия счетов установлен пунктами 1.4 и 8.1 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)", в соответствии с которыми работа по открытию и закрытию счетов организуется кредитной организацией самостоятельно в соответствии с банковскими правилами, которые являются внутренним документом кредитной организации.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, обслуживание клиентов в АО «Альфа-Банк» осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – ДКБО или договор) (л.д. 69-199).

Согласно главе 1 ДКБО верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках договора, и/или получения информации по счету, в том числе по ОМС, в порядке, предусмотренном договором (до ДД.ММ.ГГГГ в договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»).

Согласно п. 4.1.1.1ДКБО верификация клиента, в том числе, при наличии карты или если был использован одноразовый пароль в порядке, установленном п. 4.1.1 договора, производится с обязательным предъявлением документа, удостоверяющего личность, в следующих случаях:

- при проведении операции досрочного расторжения/частичного снятия депозита (с обязательным снятием копии документа, удостоверяющего личность);

- при выдаче наличных денежных средств со счета.

Согласно п. 2.9 Общих условий размещения срочного депозита в АО «Альфа-Банк», являющихся приложением № ДКБО, в случае досрочного возврата депозита, проценты на сумму депозита начисляются со дня, следующего за днем размещения депозита, по день досрочного возврата депозита включительно. При этом для любого вида депозита проценты начисляются из расчета 1/2 процентной ставки по вкладу до востребования, действующей на дату досрочного возврата депозита. Клиент может подать распоряжение на закрытие срочного депозита, обратившись в отделение или иными способами, определенными договором. Досрочный возврат депозита любого вида, кроме депозитов, указанных в п. 2.14 настоящих Общих условий, осуществляется переводом денежных средств на экспресс счет.

В соответствии с разделом 16.3 ДКБО, расторжение договора и/или закрытие счета по инициативе клиента осуществляется на основании: письменного заявления клиента, поданного в отделение Банка (за исключением счета «Поток») (п.16.3.1); распоряжения клиента, поданного через Интернет Банк «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл» на закрытие счетов, указанных в п.п. 7.5. и 8.8. договора (за исключением основного счета или последнего счета, открытого в рамках договора) (п.16.3.1).

Согласно п. 1.3 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», Банк обязан располагать подтверждением получения обращения клиента об открытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором. Основанием закрытия счета является прекращение договора счета в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, либо по соглашению сторон.

Согласно п. 1.4 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)», в целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 8 настоящей Инструкции.

В соответствии с данным положением, в АО «Альфа-Банк» приняты правила (инструкция) об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) в соответствии с договором о комплексном обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – Банковские правила).

Разделом 6 Банковских правил определен порядок оформления Банком заявлений клиентов/представителей на закрытие счетов, поданных в Отделения Банка, а также оформление заявлений на закрытие счетов, поданных клиентами в Интернет Банке «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл» и в телефонном центре «Альфа-Консультант», а именно: закрытие счета по вкладу (далее в настоящем разделе - счет), открытого в рамках договора, происходит после истечения срока вклада, обусловленного договором, либо при обращении клиента/представителя о закрытии счета (п.6.1.2.1); при обращении клиента по вопросу досрочного расторжения счета, должностное лицо Банка: устанавливает личность клиента и, при необходимости, осуществляет обновление (актуализацию) сведений о клиенте в соответствии с п.12 настоящих Банковских правил; осуществляет закрытие счета в АБС, при этом возврат вклада осуществляется путем безналичного перевода средств на экспресс счет, а в случаях, предусмотренных договором (досрочный возврат депозитов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно)) осуществляется переводом денежных средств на счет «Альфа-Счет» в валюте депозита, при наличии у клиента счета «Альфа-Счет», открытого для данного перевода; если клиент желает получить денежные средства наличными, оформляет расходный кассовый ордер на выдачу наличных с экспресс счета в двух экземплярах (по одному для Банка и клиента) на сумму снятия денежных средств, оформляет их соответствующим образом, подписывает у клиента; если Клиент желает перевести денежные средства с экспресс счета (счета «Альфа-Счет») в Отделении, то такой перевод производит должностное лицо Банка. При переводе денежных средств на счет в Банке документом, подтверждающим факт осуществления операции, является отчет по форме Банка, составленный в двух экземплярах, по одному для Банка и клиента и подписанный клиентом и должностным лицом Банка (п.6.1.2.2); внесение записи о закрытии счета в книгу регистрации открытых счетов осуществляется Банком в день возникновения нулевого остатка на счете (п.6.1.2.4); посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» Банк не принимает от клиента заявления на закрытие счета, если: имеется остаток денежных средств на счете. Для успешного оформления заявления на закрытие счета клиенту направляется в Интернет Банке «Альфа-Клик» уведомление с предложением оформить перевод денежных средств на иной имеющийся счет перед подачей заявления на закрытие счета ( п.6.2.3); посредством услуги «Альфа-Мобайл» Банк не принимает от клиента заявления на закрытие счета, если: имеется остаток денежных средств на счете. Для успешного оформления заявления на закрытие счета клиенту направляется уведомление с предложением оформить перевод денежных средств на иной имеющийся счет перед подачей заявления на закрытие счета.

Разделом 7 Банковских правил определен порядок изготовления документов, используемых при открытии и закрытии счетов, а также порядок изготовления и заверения копий документов, предоставляемых клиентом/представителем, а именно: в целях обслуживания клиентов по открытию, закрытию и обслуживанию счетов клиентов Банк самостоятельно утверждает формы бланков и изготавливает бланки документов на бумажных носителях (п.7.1.1); утвержденные Банком формы бланков документов являются приложениями к регламентным документам Банка, разработанным на основании Банковских правил, или утверждаются отдельными организационно- распорядительными документами Банка (п.7.1.2); формы бланков документов являются единообразными для всех подразделений Банка, обслуживающих клиентов по договору, а использование таких бланков, обязательным для всех подразделений Банка (п.7.1.3); изготовление бланков документов осуществляется типографским способом, а также с использованием программно-аппаратного комплекса Банка или множительной техники, если бланки документов изготавливаются работниками Банка. При этом все поля документов должны быть ясно читаемыми, искажения не допускаются (п.7.1.4); заполнение документов на бумажном носителе допустимо с применением пишущих или электронно-вычислительных машин шрифтом черного цвета или ручками с пастой, чернилами черного, синего или фиолетового цвета. При этом использование пасты разных цветов при заполнении одного документа не допускается (п.7.1.5); исправления, помарки и подчистки, а также использование корректирующей жидкости при заполнении документов не допускаются (п.7.1.6).

ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты клиента ФИО1 (далее – клиент) заключил с АО «Альфа-Банк» договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа-Банк» путем присоединения к его условиям. При заключении договора клиент ознакомился и согласился с условиями ДКБО физических лиц в АО «Альфа-Банк», что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 35).

В рамках ДКБО у клиента открыты следующие счета:

40№ (текущий счет), дата открытия: ДД.ММ.ГГГГ;

40№ (текущий счет), дата открытия: ДД.ММ.ГГГГ;

40№ (текущий счет), дата открытия: ДД.ММ.ГГГГ;

42№ (депозит), дата открытия: ДД.ММ.ГГГГ;

42№ (депозит), дата открытия: ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и клиентом был заключен договор срочного банковского вклада №№, в соответствии с условиями которого, клиентом были внесены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 92 дней с опциями пополнения и частичного снятия, клиенту открыт депозитный счет №.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и клиентом также был заключен договор срочного банковского вклада №№, в соответствии с условиями которого, клиентом были внесены денежные средства в размере на срок 92 дней с опциями пополнения и частичного снятия, клиенту открыт депозитный счет №.

Согласно представленной АО «Альфа-Банк» справке № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 имеет в наличии срочный депозит №, остаток денежных средств на указанную дату составляет 

<

данные изъяты> рублей. ФИО1 также имеет в наличии срочный депозит №, остаток денежных средств на указанную дату составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 24).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО «Альфа-Банк» требование (поступило в Банк ДД.ММ.ГГГГ) о расторжении договора банковского счета и выдаче наличных денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей без дополнительных условий в виде уплаты комиссии в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 23), которое оставлено без удовлетворения.

Как указывает сторона ответчика, ФИО1 в офис Банка с требованием о закрытии счетов не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока депозита №№ от ДД.ММ.ГГГГ (депозитный счет №) сумма депозита переведена на экспресс счет № с выплатой процентов по депозиту в соответствии с условиями ДКБО. Остаток по депозитному счету № составляет 0 (л.д. 232-233).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока депозита №№ от ДД.ММ.ГГГГ (депозитный счет №) сумма депозита переведена на экспресс счет № с выплатой процентов по депозиту в соответствии с условиями ДКБО. Остаток по депозитному счету № составляет 0 (л.д. 232-233).

Анализируя собранные по делу доказательства, судом установлено, что ФИО3 заявления о расторжении договора банковского счета в соответствии с п. 16.3 банковских правил об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО « Альфа- Банк» - не подавалось, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Доводы истца о его волеизъявлении на расторжение договора выраженном посредством электронного заказного письма, подписанного ПЭП, через портал "Госуслуги", а также посредством направления заявления посредством Почты России ( л.д.23) не являются основанием для вывода суда о нарушении его прав, для удовлетворения исковых требований, 

Суд полагает, что действия ответчика соответствовали требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ "О страховании вкладов в панках Российской Федерации", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 52-ФЗ "О персональных данных", статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", Положению Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма". 

Основания для закрытия банковского счета на имя ФИО3 отсутствовали, поскольку не предусмотрена возможность закрытия счета без личного присутствия лица, на имя которого открыт банковский счет, предоставления им документов, позволяющих его идентифицировать. Распоряжение ФИО1, поданного через Интернет Банк « Альфа- БАНК » или посредством услуги « Альфа- Мобайл», что предусмотрено Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО « Альфа- Банк», в материалах дела не представлено. 

Способы уведомления ФИО1 АО « Альфа- БАНК» о намерении расторгнуть договор банковского счета противоречит нормам и требованиям действующего законодательства, а также положениям ДКБО ;. доказательств того, что истцом при личном посещении офиса банка было подано заявление о закрытии счета и представлены документы, позволяющие его идентифицировать, в материалы дела не представлено. 

В ответ на обращение, поступившее от имени ФИО1 о расторжении договора банковского счета, АО « Альфа- Банк» дан ответ в соответствии с п.17.8 договора о комплексном банковском обслуживании посредством сообщения, направленного по номер мобильного телефона истца и доставленного адресату ( л.д.34 ), а также на электронную почту ( л.д.229),

При этом, в опровержении доводов истца о направлении сообщения на номер ему не принадлежащий, суд принимает во внимание, что данный номер телефона, адрес электронной почты указаны истцом в проколе проверки электронной подписи ФИО1 при направлении настоящего искового заявления в Заводский районный суд г. Кемерово ( л.д.9). 

Суд полагает обоснованными доводы ответчика о том, что при открытии договора банковского счета ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был проинформирован о возможности ознакомится с Договором и тарифами АО» Альфа- Банк» в любое удобное для него время в электронной форме- на сайта Банка в сети Интернет или на бумажном носителе – в отделении Банка, что подтверждается его собственноручной подписью.

Согласно пункту 1.3. Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" банк обязан располагать подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором.

Согласно Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)", п. 6.1, денежные средства, драгоценный металл, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, должны быть возвращены отправителю.

В связи с изложенным, истец не лишен возможности получения остатка денежных средств на счетах после расторжения договоров в соответствии с требованиями п.16.3 ДКБО. 

Доказательств удержания ответчиком денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей после подачи заявления о расторжении договора в соответствии с требованиями п.16.3 ДКБО, истцом не представлено.

С учетом установленных судом обстоятельств, отсутствия нарушения прав ФИО1 со стороны ответчика отсутствуют основания для взыскания процентов по ст. 395ГПК РФ, с также компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной Общественной организации Общества защиты прав потребителей «Регион Защита» в защиту интересов ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд г.Кемерово в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 7 мая 2025 года