70RS0019-01-2019-000301-76

...

2-119/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года Октябрьский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Черных О.Г.

при секретаре Погребковой Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

помощник судьи Скосарева М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Парабельский районный суд Томской области к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Парабельского районного суда Томской области от 28.10.2019 гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», направлено по подсудности в Октябрьский районный суд г. Томска. 

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 143220,69 руб. на 36 месяцев, процентная ставка с 03.06.2016 по 31.10.2016 43,98%, в последующем – 19%. Банк свои обязательства исполнил, предоставив ответчику кредит в указанной сумме, однако ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору в части гашения основного долга и процентов. Так по состоянию на 17.05.2019 задолженность составляет в размере 157111,45 руб., из которой:

- задолженность по основному долгу – 114757,95 руб.,

- задолженность по процентам – 3869,29 руб., за период с 03.06.2016 по 16.05.2019,

- задолженность по начисленной неустойке – 38484,21 руб. за период с 03.05.2017 по 16.05.2019.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 157111,45 руб. по состоянию на 17.05.2019. Взыскать с 17.05.2019 с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию проценты по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 19% годовых, начисленные на сумму остатка долга до момента фактического исполнения обязательства. Взыскать с 17.05.2019 с ФИО1, в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков гашения кредита (части кредита) по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства до момента фактического исполнения обязательства. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Истец в суд не явился, был извещен о дате рассмотрения дела. В иске указано, что просят дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Ответчик иск не признала, указав, что она исправно платила кредит, платежи перестала вносить после 28.09.2018. Платила строго по графику и в большем размере. К неустойке просила применить положения ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 Банк «СИБЭС» (Акционерное Общество) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Судом установлено, что между Банком «СИБЭС» (Акционерное Общество) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 (далее по тексту – Индивидуальные условия от 02.06.2016), по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 143220,69 руб., на 36 месяцев (до 27.05.2019). 

В п. 14 Индивидуальных условий от 02.06.2016 указано, что подписав договор, заемщик выражает безусловное письменное согласие с «Общими условиями договора о потребительском кредитовании».

Из п. 2.4 Общих условий договора о потребительском кредитовании (далее по тексту – Общие условия), следует, что датой предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. 

В п. 20.1 Индивидуальных условий от 02.06.2016 указано, что кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на Банковский счет заемщика. 

Факт исполнения Банком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 27), согласно которой 02.06.2016 на счет, открытый на имя ФИО1 была зачислена сумма в размере 143220,69 руб., назначение – выдача ссуды по договору №00360420001130 от 02.06.2016.

Данный факт ответчик в процессе не оспаривала. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 6.1.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки и в порядке, установленном в договоре. 

Истец, предъявляет ко взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 157111,45 руб. по состоянию на 17.05.2019.

Суд производят расчет задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, не соглашается с расчетом истца о наличии у ответчика задолженности, по основному долгу с 02.05.2017 по 01.10.2018, по процентам с 03.06.2017 по 01.10.2018, по неустойке с 03.05.2017 по 01.10.2018, исходя из следующего. 

Производя расчет, суд руководствуется положениями договора о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, устанавливающие процентную ставку за пользование кредитом, Общими условиями и Графиком платежей. 

В п. 4.3 Общих условий указано, что срок пользования заемными средствами определяется периодом с даты предоставления кредита по дату полного возврата суммы кредита включительно. 

В п. 6 Общих условий указано, что гашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, если иное не предусмотрено договором. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Количество платежей – 36, периодичность – ежемесячно. Размер платежей = «начисленные проценты за фактическое количество дней пользования кредитом» + «часть от суммы кредита». При этом «часть кредита» - это произведение коэффициента (К) на сумму предоставления кредита. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящее договора (приложение №1) (п. 6 Индивидуальных условий от 02.06.2016).

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий от 02.06.2016, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий. 

В п. 8 Индивидуальных условий от 02.06.2016 указано, что исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплаты процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и в безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежа агента указываются в приложении №2 к договору. 

Как следует из п. 26 Индивидуальных условий от 02.06.2016, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика – ООО МФО «ТФА» (ИНН 

<

***>), что также подтверждается приложением №2 к кредитному договору от 02.06.2016 (л.д. 14 – оборотная сторона).

Из Графика платежей (л.д. 13 – оборотная сторона и л.д. 14) следует, что платежи в счет гашения задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, должны вноситься с 30.06.2016 в размере 5755,02 руб., последний платеж – 27.05.2019 в размере 5752,41 руб. Полная стоимость кредита – 207178,11 руб., из которой проценты – 63957,42 руб., основной долг – 143220,69 руб.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

П. 2.6 Общих условий предусмотрено, что на сумму кредита начисляются проценты по ставке, указанной в п. 4 Индивидуальных условий. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий от 02.06.2016, постоянная процентная ставка: 1) ставка – 1 – 43,98% годовых с даты предоставления кредита по 31.10.2016;2) Ставка – 2 – 19 % годовых с 01.11.2016 по 27.05.2016.

В силу п. 4.4 Общих условий, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счета, на начало рабочего дня кредитора, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу начисления процентов берется действительное количество дней в году (365, 366 дней соответственно), а количество дней месяца принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользования кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными денежными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанных в Графике платежей. При этом период для начисления процентов начинается с даты следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу), либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам), и заканчивается датой следующего планового платежа (п. 4.5 Общих условий). 

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В п. 7.1 Общих условий указано, что при нарушении сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку в размере, определенном п. 12 Индивидуальных условий. С даты начисления штрафной неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, на неуплаченную сумму кредита (части кредита) – просроченного основного долга текущие проценты не начисляются. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий от 02.06.2016, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивается кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Из расчета истца следует, что ответчиком гашение основного долга, процентов было с нарушением Графика, платежи вносились несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность и была начислена неустойка.

Суд оснований для отступления от Графика платежей, который является неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, не находит, в связи чем размер задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, рассчитывается судом исходя строго из Графика платежей. 

Как указано в п. 7.2 Индивидуальных условий от 02.06.2016, заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа заемщиком была внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует. 

Суду ответчиком представлен ответ ООО «Томское финансовое агентство» от 17.10.2019 №613О (л.д. 81), из которого следует, что ФИО1 предоставлена информация о платежах, поступивших в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 за период с 21.06.2016 по 17.04.2018 в размере 135020,40 руб. 

Суд, исследуя данный ответ от 17.10.2019 №613О, считает установленным, что ФИО1 по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 были внесены платежи в счет гашения по кредиту: по 5911,33 руб. за период с 21.06.2016 по 10.05.2017; по 5882,36 руб. и по 5882,35 руб. с 04.07.2017 по 16.09.2017; по 5800 руб. с 16.10.2017 по 17.04.2018, и 5755,02 руб. - 16.12.2018. 

ФИО1 с даты первого платежа – 21.06.2016 и по дату - 23 платежа – 17.04.2018, была допущена только одна просрочка внесения сумы платежа. 

Так, согласно Графика - 13 платеж в размере 5755,02 руб. - должен был поступить от ответчика – 30.06.2017, однако поступил – 04.07.2017 в размере 5882,35 руб., то есть просрочка составила 4 дня. 

Поскольку судом установлен факт просрочки внесения платежа - 30.06.2017, фактически внесен - 04.07.2017, то за период с 01.07.2017 по 04.07.2017, подлежит исчислению по п. 12 Индивидуальных условий от 02.06.2016 неустойка на сумму просроченного платежа по основному долгу - 3914,05 руб., что составит неустойку в размере 15,66 руб. (3914,05*0,1%*4 дня), но поскольку ответчиком денежные средства 04.07.2017 внесены в размере 5882,35 руб., а платеж за данную дату – 5755,02 руб., то неустойка в размере 15,66 руб., ответчиком погашена. 

Более просрочек после 04.07.2018 внесения платежей по договору ответчиком не допускалось, платежи ответчиком вносились в большем размере, чем это предусмотрено Графиком (за исключением платежа за 16.12.2017 – внесено 5755,02 руб.) и ранее платежной даты.

Поскольку договором о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 предусмотрено внесение платежей в счет гашения долга по нему через ООО «Томское финансовое агентство» (ИНН 

<

***>, ранее - ООО МФА «ТФА»), суд признает такое исполнение ответчиком условий договора о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в части оплаты по нему, надлежащим. 

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. 

Таким образом, при буквальном толковании условий договора о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 с учетом Графика платежей, в совокупности с ответом от 17.10.2019 №613О, суд считает установленным, что за период с 21.06.2016 по 17.04.2018 (период внесения платежей) ответчиком в счет гашения задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 всего внесено – 135020,40 руб., из которой, согласно Графика в счет гашения основного долга - 76099,46 руб., в счет процентов - 56266 руб., что составит общую сумму внесенных денежных средств в размере 132365,46 руб. (2654,94 руб. (135020,40 – 132365,45) – это переплата).

Истцом в адрес ответчика было направлено требование от 25.12.2017 №25-22 (л.д.22), согласно которому, поскольку Банк «СИБЭС» (Акционерное Общество) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору №00360420001130 от 02.06.2016 составляет 136487,80 руб. по состоянию на 01.12.2017, которая подлежит гашению по реквизитам указанным в требовании, в назначении платежа необходимо назначение платежа: счет Банк «СИБЭС» (АО) в агентстве №76/11-0597.

Ответчиком суду представлены чеки Сбербанк онлайн (л.д. 83-87) из которых следует, что ФИО1 29.05.2018, 20.06.2018, 25.07.2018, 29.08.2018, 28.09.2018 внесены денежные средства в счет гашения задолженности по 5800 руб., а всего – 29000 руб., по реквизитам, которые были указаны в требовании от 25.12.2017 №25-22. 

Данные платежи внесены в строгом соответствии с Графиком платежей по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 (ранее платежных дат и в большем размере). 

Таким образом, исходя из Графика платежей, данная сумма подлежит распределению: в задолженность по основному долгу – 24162,82 руб., в проценты – 4612,28 руб., что составит общую сумму гашения – 28775,10 руб. (224,9 руб. (29000 – 28775,10) – это переплата). 

Исходя из совокупности представленных суду документов, как стороной истца, так и ответчиком, суд считает установленным, что всего по договору за период с 30.06.2018 по 01.10.2018 подлежала выплате ответчиком сумма в счет гашения задолженности - 161140,56 руб., однако с даты внесения первого платежа по договору (21.06.2016) по дату внесения платежа – 28.09.2018 ответчиком в счет гашения задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 внесено 164020,40 руб., то есть в большем размере, чем это предусмотрено Графиком за данный период (2879,84 руб. (164020,40 – 161140,56) – переплата по договору).

Таким образом, обязательства по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 за период с 30.06.2016 по 01.10.2018 ответчика перед истцом суд считает исполненными в полном объеме, и, следовательно, оснований для взыскания за указанный период задолженности по основному долгу, процентам у суда не имеется. Как не имеется оснований для начисления неустойки за указанный период. 

Как указала ответчик в процессе, что в силу ст. 55 ГПК РФ является доказательством по делу, после 28.09.2018 платежи в счет гашения задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 не вносила, внесла только два платежа по 6000 руб. 22.10.2019 и 18.11.2019.

Таким образом, судом установлено, что признано ответчиком, задолженность по процентам и основному долгу после 28.09.2018 ответчиком не гасилась, следовательно, имеются основания для взыскания задолженности по основному долгу начиная с 30.10.2018 по 16.05.2019 (по дату заявленную истцом) и проценты, начиная с 01.11.2018 по 16.05.2019 (по дату заявленную истцом).

Как указано в п. 6.4.1 Общих условий, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку судом установлено, что признано ответчиком в процессе, что после 28.09.2018 и по 16.05.2019 платежи в счет гашения задолженности по основному долгу и процентам не вносились, следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности за период с 30.10.2018 по 16.05.2019, так как установлено нарушение заемщиком обязательств по договору в части выплаты задолженности по договору и уплате процентов, после 28.09.2018 и по 16.05.2019.

Согласно Графику за период с 30.10.2018 по 30.04.2019 сумма задолженности по основному долгу составляет – 39285,73 руб., задолженность за данный период ответчиком не погашена, следовательно, подлежит взысканию в пользу истца. 

Оснований для взыскания платежа в размере 5672,68 руб., который должен быть погашен ответчиком 27.05.2019, не имеется, так как истец просит взыскать задолженность по 16.05.2019, на данную дату у ответчика не наступила обязанность на уплату данного платежа. 

Проценты подлежат исчислению, начиная с 01.11.2018, поскольку платеж должен был поступить – 30.10.2018, который не был оплачен ответчиком, следовательно, с 01.11.2018 пошло нарушение прав истца и по дату заявленную истцом – 16.05.2019.

За период с 01.11.2018 по 30.04.2019 проценты за пользование кредитом, что следует из Графика, составят в общей сумме 2999,41 руб., рассчитанной по формуле остаток основного долга * 19% годовых* количество дней пользования / 365 дней в году.

За период с 01.05.2019 по 16.05.2019 в размере 47,25 руб., исходя из расчета: 5672,68 руб. (долг на 27.05.2019) * 19% годовых*16 дней / 365 дней в году.

Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.11.2018 по 16.05.2019 составит в размере 3046,66 руб. (2999,41+47,25). 

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как указано в п. 9 Общих условий сумма произведенного заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательства заемщика по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1. задолженность по процентам; 2. задолженность по основному долгу; 3. неустойка и т.д.

Исходя из данного, поскольку ответчиком внесено в счет гашения задолженности за период с 30.06.2018 по 01.10.2018 больше денежных средств, чем это предусмотрено договором и Графиком в размере 2879,84 руб., следовательно, данная сумма подлежат направлению в счет гашения процентов по кредиту за период с 01.11.2018 по 16.05.2019, что составит проценты в размере 166,82 руб. (3046,66 – 2879,84), которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

Судом установлено, что после 28.09.2018 ответчиком допущены нарушения условий договора в части внесения платежей в счет гашения основного долга, следовательно, у истца возникает право на взыскание неустойки просроченную ссудную задолженность начиная с 01.11.2018, так как платеж 30.10.2018 от ответчика не поступил и, следовательно, со следующего дня идет нарушение прав истца, и по дату указанную истцом – 16.05.2019.

Расчет неустойки:

- период с 01.11.2018 по 30.11.2018 – 31 день,

- просроченная ссудная задолженность – 5106,52 руб. на 30.10.2018,

- 0,1% за каждый день просрочки – ставка,

Расчет: 5106,52*0,1%*31 дней = 158,30 руб.

- период с 01.12.2018 по 31.12.2018 – 31 день

- просроченная ссудная задолженность – 10250,72 руб. (платеж за 30.10.2018 – 5106,52 руб. и платеж на 30.11.2018 – 5144,20 руб.),

- 0,1% за каждый день просрочки – ставка,

Расчет: 10250,72*0,1%*31 дней = 317,77 руб.

Аналогичным способом рассчитана неустойка за все последующие периоды, что составило общий размер неустойки за период с 01.11.2018 по 16.05.2019 в размере 3878,03 руб.

Ответчиком заявлено о применении к неустойке положений ст. 333 ГК РФ.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, а также уплаченной по договору сумме, суд приходит к выводу, что неустойка за нарушение срока уплаты процентов подлежит снижению с 0,1% до 0,05%. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1939,02 руб.

Суд платежи, внесенные ответчиком по 6000 руб. 22.10.2019 и 18.11.2019, в счет гашения задолженности по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, не учитывает, так как истец просит взыскать долг по состоянию на 17.05.2019.

Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, учитывая, все представленные в суд доказательства, как со стороны истца, так и со стороны ответчика, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016, только за период с 30.10.2018 по 16.05.2018 в размере 41391,56 руб. (39285,73 руб. + 166,82 руб. + 1939,02 руб.)

В силу ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8.10.1998 (в редакции от 4.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из анализа приведенных норм следует, что кредитный договор будет считаться исполненным в момент возврата должником денежных средств и процентов, предусмотренных договором.

Согласно п.2 Индивидуальных условий от 02.06.2016, срок действия договора 36 месяцев (дата последнего платежа – 27.05.2019). 

В п. 4.2 Индивидуальных условий от 02.06.2016 указано, что процентная ставка с 01.11.2016 и по 27.05.2019 – 19% годовых. 

Таким образом, поскольку договор о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения обязательства.

Таким образом, впредь начиная с 17.05.2019 с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию проценты по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 19% годовых, начисленные на сумму остатка долга до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений ГК Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в п. 65 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2016)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016))

Таким образом, впредь, начиная с 17.05.2019 с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков гашения кредита (части кредита) по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства до момента фактического исполнения обязательства.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из ч.1 ст. 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (далее – Постановление Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1), судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1499,92 руб., исходя из размера задолженности 43330,58 руб. (39285,73 + 166,82 + 3878,03).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 по состоянию на 17.05.2019 в размере 41391 руб. 57 коп., из которой:

- задолженность по основному долгу - 39285 руб. 73 коп. за период с 30.10.2018 по 16.05.2019;

- задолженность по процентам - 166 руб. 82 коп. за период с 01.11.2018 по 16.05.2019;

- задолженность по неустойке на основной долг - 1939 руб. 02 коп. за период с 01.11.2018 по 16.05.2019.

Впредь, начиная с 17.05.2019 с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию проценты по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 19% годовых, начисленные на сумму остатка долга до момента фактического исполнения обязательства.

Впредь, начиная с 17.05.2019 с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков гашения кредита (части кредита) по договору о потребительском кредитовании №00360420001130 от 02.06.2016 в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства до момента фактического исполнения обязательства.

В остальной части в удовлетворении требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1499 руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца. 

...

...

...

...

Судья: /...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...