Дело № 2-645/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тотьма 27 декабря 2019 года

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Бердниковой Н.О.,

при секретаре Баданиной С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту и по встречному иску ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора исполненным.

УСТАНОВИЛ:

конкурсный управляющий ОАО АКБ Пробизнесбанк - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.06.2013 за период с 23.06.2015 по 26.06.2018 в размере 122071 руб. 34 коп. и судебных расходов в сумме 3641 руб. 43 коп.

В обоснование требований указано, что 27.06.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 109 000 рублей под 36% до 20.12.2018 Денежные средства были перечислены истцом ответчику. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, за период с 23.06.2015 по 26.06.2018 задолженность составляет 914645 руб. 39 коп., из них: основной долг - 45182 руб. 86 коп., проценты – 60816 руб. 23 коп., штрафные санкции -808646 руб. 30 коп.. Истцом снижены начисленные штрафные санкции до 16072 руб. 25 коп. коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на корпорацию«Агентствопострахованиювкладов». 

ФИО1 во встречном исковом заявлении указывает, что ею обязательства по кредитному договору № от 27.06.2013 заключенному с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнены в полном объеме, сумма кредита и проценты по нему в полном объеме возвращены через структурное подразделение банка в г.Вологда 14.06.2015. При прекращении обязательства она по требованию кредитора выдала долговой документ - ее экземпляр заявления на выдачу кредита от 27.06.2013 для выполнения на нем соответствующей надписи. Кредитор обязался выдать ей расписку и вернуть долговой документ в течение месяца с момента получения документа. Однако в начале августа 2015 структурное подразделение Банка в г.Вологда было ликвидировано и свои обязательства по возврату долгового документа кредитором до настоящего времени не исполнены. Обязанность доказать заключение кредитного договора по общему правилу возлагается на кредитора. Банком предоставлена лишь ксерокопия бланка заявления, не имеющего юридической силы, вызывающее у нее сомнение в подлинности. Полагает, договор исполненным с ее стороны полностью 14.06.2015, поэтому просит признать кредитный договор от 27.06.2013 заключенный между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполненным.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, в суд поступило ходатайство представителя по доверенности о рассмотрении дела без участия представителя, исковые требования удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований отказать, т.к ФИО1 не представлено доказательств подтверждающих факт оплаты в июне 2015 задолженности по кредитному договору.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, в ходе рассмотрения дела исковые требования не признавала, т.к остаток суммы по долга по кредиту (около 45 тыс. руб.) ею был погашен в августе 2015, платежные документы утрачены, никаких требований от Банка к ней не поступало, исковые требования предъявлены по истечении срока исковой давности. 

Представитель ответчика ( истца по встречному иску) адвокат Полетаев В.В. не явился, просил рассмотреть дело без его участия, извещен надлежаще, в ходе рассмотрения дела исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности, уменьшить штрафные санкции, встречные исковые требования просил удовлетворить, т.к обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме, подлинный кредитный договор не представлен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 27.06.2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1. заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 109 тысяч рублей на 60 мес.. Денежные средства получены ФИО1 27.06.2013 путем снятия кредитных средств со счета.

Факт заключения кредитного договора между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1. подтверждается предоставленным в суд подлинным заявлением ФИО1 на выдачу кредитной карты без материального носителя с лимитом кредитования в 109000 руб., в котором она указала, что она заключает договор присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ, Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», и обязуется его выполнять. Поэтому доводы ФИО1 о том, что факт заключения с ней кредитного договора ничем не подтвержден, опровергаются предоставленными в суд документами с ее подлинной подписью. В соответствии со ст.428 ГК РФ с момента подписания Банком и клиентом вышеуказанного заявления договорные отношения считаются установленными, что соответствует п.1.5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

По условиям раздела 7 заявления ФИО1 обязалась погашать до 20 числа каждого месяца 2% от остатка задолженности. В случае если денежные средства с карты клиент снимает наличными, ставка процентов составляет 0,12% в день. В случае неисполнения или частичного неисполнения своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности уплачивается неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Из выписки по счету следует, что платежи по кредиту не поступают с августа 2015, последний платеж поступил 19.07.2015.

В соответствии с п.6.2, 6.3 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в платежный период, внесение денежных средств может осуществляться: взнос наличными чрез кассу Банка, безналичный перевод с любых счетов клиента в Банке, безналичный перевод средств из другого Банка.

В соответствии с п.7.1, 7.3 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО1 обязалась своевременно вернуть полученную денежную сумму кредита и уплатить все причитающиеся Банку платежи: в т.ч проценты за пользование денежными средствами, неустойки предусмотренные Тарифами на дату заключения договора.

Согласно предоставленного в суд расчета задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.06.2018 составляет 914645 руб. 37 коп., из них: сумма срочного основного долга – 21488 руб. 60 коп., сумма просроченного основного долга – 23694 руб. 26 коп.,, сумма просроченных процентов – 42569 руб. 13 коп., сумма процентов на просроченный основной долг- 17566 руб. 13 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг – 293259 руб. 03 коп., штрафные санкции на просроченные проценты – 515387 руб. 25 коп..

23.03.2018 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено требование о незамедлительном погашении задолженности по кредитному договору, уточнении суммы долга и оплате по указанным в требовании реквизитам. 

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, а поэтому подлежит взысканию в судебном порядке. 

Оснований для удовлетворения встреченных исковых требований суд не находит, т.к в нарушение ст.56 ГПК РФ ФИО1 в подтверждение своих доводов о погашении задолженности по кредиту в августе 2015 года, достоверных доказательств не представлено.

В силу ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании п.3 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Суду истцом предоставлен оригинал заявления ФИО1 на выдачу кредита, на котором никакой отметки о погашении долга по кредиту не представлено, из предоставленных выписок по счету следует, что никаких платежей после 19.07.2015 по счету не поступало, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отрицает факт погашения задолженности по кредиту ФИО1. 

Кроме того, суд учитывает, что ФИО1 04.06.2019 в возражениях на судебный приказ о том, что оплатила сумму долга по кредиту, не указывала, не согласна была с произведенным Банком расчетом задолженности, считая его завышенным.

В силу ч. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. В данном случае указанных обстоятельств по материалам дела не усматривается, отсутствуют сведения об отказе истца принять исполнение обязательства или предоставить необходимые для исполнения обязательства сведения. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 года по делу № A40-154909/15 ОАО АКБ«Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсногоуправляющего возложены на ГК«Агентствопо страхованиювкладов». Определением Арбитражного суда города Москвы от 24.04.2019 года срок конкурсногопроизводства в отношении ОАО АКБ«Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев.

Ответчиком ФИО1 и ее представителем заявлено о пропуске срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

Из материалов дела следует, что ОАО АКБ«Пробизнесбанк» заявлены требования о взыскании задолженности по кредиту за период с 23.06.2015 по 26.06.2018, последний платеж по кредиту поступил 19.07.2015. Исковое заявление в Тотемский районный суд о взыскании задолженности поступило 19.08.2019, оправлено почтой 12.08.2019.

16.11.2018 ОАО АКБ«Пробизнесбанк» обращалось к мировому судье Вологодской области по судебном участку № 56 о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредиту за период с 23.06.2015 по 26.06.2018 в общей сумме 122071 руб. 34 коп.. 20.11.2018 был вынесен судебный приказ. 21.06.2019 судебный приказ отменен в виду поступивших возражений ответчика, 30.07.2019 копия определения мирового судьи об отмене судебного приказа получена истцом.

Таким образом, на момент обращения с заявлением к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным платежам до 16.11.2015 уже был пропущен.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть взыскиваемые Банком платежи продолжают начисляться согласно условий договора и относятся к повременным платежам и сроки исковой давности по ним исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу. Проценты начисляются ежемесячно, т.е являются периодическими платежами, соответственно срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу, а поэтому подлежат взысканию задолженность за последние три года, предшествовавшие предъявлению заявления в суд ( первоначально заявления о выдаче судебного приказа).

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая, что ответчик обязана была вносить платежи по кредиту ежемесячно, следовательно срок исковой давности следует исчислять за последние 3 года предшествующие обращению в суд, т.е с ноября 2015 по ноябрь 2018.

Суду предоставлен истцом дополнительный расчет согласно которого задолженность по кредиту по состоянию на 16.11.2018 за период с 16.11.2015 по 26.06.2018 составляет 856353 руб. 24 коп., в т.ч.: по основному долгу - 41017 руб. 93 коп., по просроченным процентам – 34663 руб. 55 коп., по процентам на просроченный основной долг – 19332 руб. 44 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг – 322207 руб. 27 коп., штрафные санкции на просроченные проценты – 439132 руб. 05 коп..

Истцом размер начисленной по условиям кредитного договора неустойки уменьшен до размера рассчитанного исходя их двукратного размера ключевой ставки Банка России, т.е до 16072 руб. 25 коп, т.о образом задолженность по кредиту по состоянию на 16.11.2018 с учетом применения срока исковой давности составляет 112491 руб. 36 коп.

Оснований полагать уменьшенную истцом неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства, суд не находит, соответствующих заявлений от ответчика не поступало.

На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям уплаченная Московской коллегией адвокатов «Кворум» по доверенности от истца государственная пошлина в общей сумме 3449 руб. 83 коп. по платежным поручениям от 01.11.2018 и от 07.08.2019 подлежит возмещению ответчиком.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 27.06.2013 в сумме 112491 рубль 36 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3449 рублей 83 копейки.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора исполненным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 30 декабря 2019 года.

Судья : Н.О.Бердникова