№ 2-1930/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 23 сентября 2019 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Мальцевой С.М., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с требованиями о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 55 047 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 834 057,34 рублей, сроком на 36 месяцев. Согласно п.№ на заемщика была возложена обязанность заключить договор страхования. В разделе договора «Уведомление о полной стоимости кредита» Банк прописал сумму, подлежащую списанию в счет услуг по страхованию жизни в размере 66 057,34 рублей. Согласно п.№ раздела № Договора Заемщик обязан заключить договор страхования только в страховой компании соответствующей условиям банка. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ заключён договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» полис №. В тело предоставленного кредита была включена «сумма на оплату услуги по страхованию жизни» в размере 66 057,34 рублей и полиса страхования, согласно которому страховая премия составила ту же сумму, страховая премия в оговоренной при заключении договора страхования сумме оплачена частично за счет средств предоставленного кредита. По условию, содержащемуся в страховом полисе, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 66 057,34 рублей. По рискам страховая сумма в день заключения договора страхования равна 834 057,34 рублей, при этом является изменяемой, приравнена в графику платежей по кредиту, и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи в адрес ответчика и Банка направила заявление о возврате части денежных средств, оплаченных в счет страховой премии, с приложением реквизитов счета для перевода. В ответ на заявление Банк ответил отказом, разъяснив, что банк не является стороной по договору страхования. Ответчик на требования потребителя ответил отказом, мотивировав, что страхование носит добровольный характер и оснований для возврата денежных средств нет в силу закона. 

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на требованиях настаивает по изложенным в заявлении основаниям. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменных пояснениях на исковое заявление. 

Изучив доводы иска, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 834 057,34 рубля на срок 36 месяцев с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ., с процентной ставкой годовых, с уплатой процентов по ставке 10,9% годовых, количество платежей 36, ежемесячно, 10 числа каждого календарного месяца. В обеспечение исполнения обязательств по договору ТС (предмет залога) передается в залог Банку (л.д. 10-19). 

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет №, указанный в п.№ Индивидуальных условий, в течение трех рабочих дней с даты заключения договора.

Заемщик дает поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п.№ Индивидуальных условий, денежные средства …: сумма для оплаты № рублей получателю (Продавец ТС) ООО «ВМ Тюмень»; сумма для оплаты сервисной услуги «Помощь на дороге» 10 000 рублей получателю ООО «Русский АвтоМотоКлуб»; сумма для оплаты по договору страхования жизни заемщика 66 057,34 рублей ООО СК «ВТБ Страхование» (п.25).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписан полис страхования по программе «Защита Заемщика Автокредита» №, согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является ФИО2, страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 834 057,34 рублей, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы; страховая премия составляет 66 054,34 рублей; срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Порядок уплаты страховой премии: единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования.

В силу п.№, договор страхования (полис) заключается в письменной форме путем вручения Страхователю договора страхования (Полис) и Условий. 

Согласно отметке в полисе страхования, страхователь ФИО2 с условиями страхования ознакомлена и согласна, один экземпляр получила. Условия страхования размещены на сайте. 

Договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашения сторон (п.№).

Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.№).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» и в адрес Банка ПАО ВТБ 24 направлено заявление с требованием о выплате страховой премии за неиспользованный период в размере 55 047,60 рублей в связи с досрочным исполнением обязательств по договору (л.д. 29-30,31, 32, 33).

Оплата ФИО2 кредита в полном объёме подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 28). 

В ответ на обращение ФИО2 ответчиком указано, что срок действия заключенного ДД.ММ.ГГГГ. Полис договор страхования № по продукту «Защита заемщика Автокредит» - 3 года. Договор страхования является добровольным и заключен в соответствии с п.1 ст.940 ГК РФ путем вручения Страховщиком Полиса Страхователю. Все существенные условия Договора страхования отражены в Полисе. Согласие Страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного Полиса. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать. В случае дальнейшего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, необходимо заполнить и направить в адрес Страховщика заявление об отказе (л.д. 34). 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии сп.2 ст.4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Полиса (Договора) страхования «Защита Заемщика Автокредита» № от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 834 057,34 рублей (п.№ Полиса страхования), то есть равна сумме кредита по смыслу п.№ Правил и п.№ Договора страхования. Далее, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (л.д. 26). 

Кроме того, по рискам Страховая сумма в день заключения договора страхования равна 834057,34 руб., при этом, является изменяемой, приравнена к графику платежей по кредиту, и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, являющемуся приложением № к полису (л.д. 24). 

Исходя из смысла указанного договора страхования, суд приходит к выводу о том, что при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданного банком подтверждения, задолженность клиента ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена, договор закрыт (л.д.28).

Кроме того, представителем истца представлены сведения из Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждающие внесение истцом платежей в погашение основного долга и процентов ДД.ММ.ГГГГ., остаток задолженности – 0,00 руб. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

С учетом изложенного, суд соглашается с доводами истца и его представителя о том, что по условиям договора страхования по программе «Защита заемщика автокредита» выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, при этом в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В связи с чем доводы представителя третьего лица Банк ВТБ (ПАО) об отсутствии оснований для удовлетворения иска, суд находит необоснованными. 

По условию, содержащемуся в страховом полисе, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 66057,34 руб. (л.д. 22). 

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 55 047 рублей 60 копеек, исходя из расчета, представленного истцом: стоимость одного месяца страхования – 1834,92 рубля (66057,34 руб. : 36 мес.). Неиспользованный период – 30 месяцев (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 1834,92 руб. х 30 месяцев = 55 047 рублей 60 копеек. 

Представителем ответчика данный расчет не оспорен. 

В соответствии со ст.15 Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Так как имело место нарушение прав потребителя, требование истца о компенсации морального вреда, подлежит удовлетворению. 

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, в соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса РФ учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, в частности, не исполнение ответчиком до настоящего времени обязательств по договору, а также требования разумности и справедливости, и находит подлежащим удовлетворению требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

Согласно п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как ответчик добровольно требования истца не удовлетворил, подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО2 штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 28523 рубля 80 копеек (55047,6 руб. + 2000 руб.) х 50 %.

При подаче иска, истец освобожден от уплаты госпошлины в силу п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. 

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2151 рубль 43 копейки (по требованию имущественного характера – 1851 рубль 43 копейки и неимущественного характера – 300 руб.).

Других доказательств, в том числе опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 103, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 часть страховой премии в размере 55047 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 28523 рубля 80 копеек, всего: 85571 рубль 40 копеек. 

В удовлетворении остальной части иска ФИО2 отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2151 рубль 43 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Н.А. Свистельникова 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.