Дело № 2-790/2017г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2017г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием представителя ответчика ФИО3 – ФИО4, действующего по доверенности 27 АА 1097848 от 30.06.2017г.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору; третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО1, ФИО2,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007 от 07.10.2014г., заключенному с ФИО5, умершим ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на то, что ответчик является наследником заемщика.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.10.2014г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007, во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90500 руб. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносил. По имеющейся информации, заемщик ФИО5 умер, его наследником является ФИО3 При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Задолженность ответчика перед истцом составляет 102074 руб.62 коп., а именно: 90500 руб. просроченного основного долга; 9899 руб. 16 коп. процентов за пользование кредитом; 1675 руб. 46 коп. - штрафы и неустойки. Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную суму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые установлены договором займа. По указанным основаниям просит взыскать с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007 от 07.10.2014г. в размере 102074 руб. 62 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 3241 руб.

Определениями суда от 15.06.2017г., 03.07.2017г., 28.07.2017г. к участию в деле третьими лицами, не заявляющими самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО1 и ФИО2, соответчиками - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представители АО «АЛЬФА БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ответчик ФИО3 и третьи лица не явились О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается отчетом о получении судебной корреспонденции по электронной почте, почтовыми уведомлениями, отчетами об извещении с помощью СМС-сообщений, пояснениями представителя ответчика ФИО4 В материалах дела имеются заявления от истца, ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о рассмотрении дела без их участия.

Учитывая изложенные обстоятельства, а также требования ст. 154 ГПК РФ о сроках рассмотрения гражданских дел, нарушение которых согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2007г. № 52, существенно нарушает конституционное право на судебную защиту, ущемляет права участников судебного процесса, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО4, действующий по доверенности 27 АА 1097848 от 30.06.2017г., не оспаривая то обстоятельство, что ФИО3 является наследником умершего заемщика ФИО5, приняла после него наследство, стоимость которого превышает сумму образовавшейся задолженности, требуемую истцом ко взысканию, иск, предъявленный банком к ФИО3, полагал не обоснованным и не подлежащим удовлетворению. В возражениях пояснил, что ФИО3 приходится умершему заемщику ФИО5 супругой и наследником первой очереди по закону. О заключении соглашения о кредитовании между АО «АЛЬФА БАНК» и наследодателем ФИО5, ответчик ФИО3 знала, кредитное соглашение заключалось в период их брака, в интересах семьи. При заключении соглашения о кредитовании, между ФИО5 и страховой организацией был заключен договор личного страхования, в соответствии с которым наследодатель был застрахован на случай смерти по любой причине в течение срока страхования. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк, при наступлении страхового случая – смерть заемщика ФИО5, обязательства по возмещению образовавшейся задолженности по кредитному соглашению в заявленном истцом объеме следует возложить на страховщика. 

В письменном отзыве ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит суд отказать в удовлетворения исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав следующее. Между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования № 06312/364/080495/4/1 от 07.10.2014г. на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» и на основании «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03». ФИО5 был застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 ТК РФ. В договоре страхования имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен, экземпляры условий страхования на руки получил. Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая регулируются разделом 8 «Порядок рассмотрения страховых случаев и осуществления страховой выплаты» Условий страхования. 06.05.2015г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия от ФИО3 20.05.2015г. ФИО3 направлено сообщение о предоставлении документов, необходимых для принятия решения о выплате, письмо № 0622/2434. 02.08.2017г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторно запросило документы, необходимые для выплаты страховой суммы, письмо № 0622/5465. ДО настоящего времени документы, необходимые для выплаты страховой суммы ФИО3 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не представлены.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ч. 1, ч. 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно частям 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Судом установлено, что на основании заявления ФИО5 на получение кредита наличными от 07.10.2014г., между АО «АЛЬФА-БАНК» (прежнее наименование организации ОАО «АЛЬФА-БАНК») и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г., согласно которому последний получил кредит в сумме 90500 руб., сроком на 12 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 35,99% годовых, полной стоимостью кредита – 36,09% годовых, с размером ежемесячного платежа – 9100 руб., за исключением последнего платежа, дата ежемесячного платежа – 7 число каждого месяца, дата перевода суммы кредита на счет в рублях 07.10.2014г.

За ненадлежащее исполнение условий договора выдачи кредита наличными, обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, в п. 12 индивидуальных условий соглашения о кредитовании № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г. предусмотрена ответственность заемщика в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик ФИО5 был ознакомлен и согласен, что удостоверено его подписью и зафиксировано в п. 14 соглашения о кредитовании. 

В заявлении на получение кредита наличными от 07.10.2014г. ФИО5 указал, что добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, просит запрашиваемую сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. 

В тот же день, то есть 07.10.2014г., между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № 06312/364/080495/4 по следующим рискам: 

смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 

установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ.

На основании заявления заемщика от 07.10.2014г., для зачисления суммы кредита и совершения операций по кредитному соглашению заемщику открыт текущий кредитный счет №.

В названном заявлении указано, что ФИО5 подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязуется выполнять условия, указанные в ДКБО. Настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО (п. 1). С тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен. Тарифы банка получил.

Поручением на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от 07.10.2014г. ФИО5 просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, для чего поручил банку составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена суммы кредита. Получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; назначение платежа: по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредиторов наличными + Защита от потери работы и дохода в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Основные условия и порядок пользования кредитом по данному кредитному соглашению, права, обязанности и ответственность сторон, основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту, определены Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Пунктом 3.3 названных Условий установлена обязанность заемщика погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и даты, указанные в графике платежей.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что все платежи в пользу банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета/ текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете /текущем кредитном счете/ текущем потребительском счете до 23-00 часов московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.

В даты осуществления платежей заемщик обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике погашения.

Очередность погашения задолженности при недостаточности денежных средств на счетах клиента определена в п. 4.3 Общих условий.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

Согласно п. 6.1 и п. 6.2 Общих условий, договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку индивидуальных условий выдачи кредита наличными. 

Договор выдачи кредита наличными действует до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору выдачи кредита наличными.

В п. 6.4 установлено, что в банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочно истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Соглашение о кредитовании № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г. между АО «АЛЬФА-БАНК» (прежнее наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК») и ФИО5 оформлено в надлежащей письменной форме. 

При обращении в кредитную организацию с заявлением на получение кредита наличными ФИО5 был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями предоставления кредита наличными, тарифами банка, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом до заключения соглашения о кредитовании, что подтверждается подписью ФИО5 в заявлениях, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г. При этом заемщик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования и права отказаться от получения кредита, обратившись в другую кредитную организацию. Однако указанным правом не воспользовался, в другую кредитную организацию не обратился. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с индивидуальными и общими условиями кредитования, заемщик ФИО5 принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустоек за несвоевременное погашение основного долга и процентов, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела усматривается, что после получения кредита платежи от заемщика ФИО5 в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не поступали.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г. и неисполнения заемщиком принятых на себя договорных обязательств подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 05.04.2017г., выпиской по счету, и не опровергнут стороной ответчиков.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по кредитному соглашению № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г. по состоянию на 05.04.2017г. составляет в общей сумме 102074 руб. 62 коп., в том числе: 90500 руб. основного долга; 9899 руб. 16 коп. процентов за пользование кредитом; 1675 руб. 46 коп. штрафных санкций.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями кредитного соглашения и последствиями неисполнения обусловленных этим соглашением обязательств. 

Доказательств, свидетельствующих о погашении и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Согласно свидетельству о смерти 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ в отделе ЗАГС Ленинского округа администрации г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края составлена запись акта о его смерти за №.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 50, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателя по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию, определяется на время вынесения решения.

Обязательства по кредитному соглашению № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г., заключенными между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5, умершим 03.11.2014г., не связаны с личностью должника, поэтому с ее смертью не прекращаются.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное. 

В силу ст.ст. 1112, 1113, 1114 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145, 1148 настоящего кодекса. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

Наследниками первой очереди по закону, в силу ст. 1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании частей 1, 2, 4 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось. 

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как разъяснено в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.04.2010г. № 10/22 «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику независимо от государственной регистрации права на недвижимость. 

Право собственности на недвижимое имущество в случае принятия наследства возникает со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Согласно п. 1 ст. 1163 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом.

Из смысла вышеприведенных норм следует, что наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и момента государственной регистрации права собственности на наследственное имущество.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование, адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение исключительно по заявленным истцом требованиям.

Обсуждая вопрос об обоснованности требований предъявленных истцом, суд учитывает следующие обстоятельства.

Как установлено судом из материалов дела и пояснений представителя ответчика ФИО3, последняя приходится умершему ФИО5 супругой, третьи лица ФИО1 и ФИО2 – соответственно дочерью и сыном. 

Днем открытия наследства умершего ФИО5, в соответствии со ст. 114 ГК РФ, считается 03.11.2014г., то есть день его смерти.

Из материалов наследственного дела № 27/2015г., представленных нотариусом нотариального округа г. Комсомольска-на-Амуре Нотариальной палаты Хабаровского края ФИО6 усматривается, что наследство по закону после ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ проживавшего по адресу: Хабаровский край? 

<

адрес>, приняла наследник первой очереди по закону - супруга наследодателя ФИО3 Выданы: свидетельство о праве на наследство по закону на денежный вклад, остаток на дату смерти 46 руб. 64 коп., положена компенсация на ритуальные услуги в размере 6000 руб.; свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом в 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость на дату смерти 1044775 руб., справка о кадастровой стоимости от 20.03.2015г.; свидетельство о праве собственности пережившему супругу на автомобиль марки TOYOTA HIACE, 1994 года выпуска, номерной знак №, стоимостью на дату смерти 303000 руб., отчет об оценке от 14.04.2015г. ЗАО «Независимая экспертиза ми оценка»; свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю автомобиля марки TOYOTA HIACE, 1994 года выпуска, номерной знак №, стоимость наследуемой доли 151500 руб.; свидетельство о праве собственности пережившему супругу на земельный участок кадастровый №, с кадастровой стоимостью на дату смерти 347584 руб., справка о кадастровой стоимости от 20.03.2015г.; свидетельство о праве на наследство по закону на охотничье огнестрельное ружье, стоимость на день смерти 10000 руб., отчет об оценке от 26.05.2015г. ЗАО «Независимая экспертиза и оценка». 

Дети наследодателя ФИО5 - ФИО1 и ФИО2 от наследства отца отказались в пользу ФИО3

Иные близкие родственники, кроме названных лиц у ФИО5 отсутствуют, завещание наследодателем при жизни не составлялось. Иных лиц, кроме ФИО3, принявших наследство после ФИО5, либо претендующих на него, не имеется.

Достаточными, допустимыми и достоверными доказательствами, свидетельствующими об обратном, суд не располагает.

В ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. 

В данном случае исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в общей сумме 102074 руб. 62 коп., предъявлены к ФИО3 со ссылкой на то, что последняя является наследником первой очереди по закону и приняла наследство умершего заемщика ФИО5

Стоимость наследства, принявшего ФИО3 после супруга ФИО5, превышает размер долговых обязательств наследодателя перед АО «АЛЬФА-БАНК».

Как упоминалось выше, при заключении соглашения о кредитовании № IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО5, последним с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № 06312/364/080495/4 по следующим рискам: 

смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 

установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ.

В параграфе 8 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов № 01 предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату указанному в договору страхования выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора страхования и настоящими условиями страхования, независимо от причитающихся сумм по договорам страхования застрахованного, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного застрахованному вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц (п. 8.1).

Осуществление страховой выплаты производится в течение 5 рабочих дней после подписания страхового акта по установленной страховой форме. (п. 8.2).

Для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая страховщику должны быть представлена документы, указанные в п. 8.4 Условий.

Страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на счет, указанный выгодоприобретателем (п. 8.6).

В п. 9.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов № 01 определены обязанности и права сторон.

Так, при наступлении событий, имеющих признаки страховых случаев, указанных в п. 3.1 настоящих условий страхования, страховщик обязан принять от выгодопробретателя комплект документов в соответствии с п. 8.4 настоящих условий страхования; при получении комплекта документов согласно п. 8.4 настоящих условий страхования составить акт либо известить выгодоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате (отсутствии оснований для страховых выплат) с обоснованием причин в течение 15 календарных дней с момента получения документов, достаточных для признания /не признания произошедшего события страховым случаем; по случаям, признанным страховщиком страховым, произвести страховую выплату после подписания страхового акта в течение 5 рабочих дней, если договором страхования (полисом-афертой) не предусмотрен иной порядок страховой выплаты; не разглашать сведения о страхователе/ застрахованном лице/ выгодоприобретателе и их имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

В случае, если выгодоприобретателем является физическое лицо, в соответствии с п. 9.5 Условий страхования, выгодоприобретатель обязан: при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, направить страховщику в письменном виде заявление на осуществление страховой выплаты по форме, утвержденной страховщиком, вместе с другими документами, предоставляемыми для осуществления страховой выплаты согласно п. 8.4 настоящих условий страхования; возвратить страховщику полученную страховую выплату, если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или в соответствии с настоящими условиями страхования полностью или частично лишает выгодоприобретателя права на страховую выплату.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершающееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934). 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, причиной смерти заемщика ФИО5, умершего 03.11.2014г., явилась: острая сердечная недостаточность; дилатационная кардиомиопатия, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 08 № 404492 от 05.11.2014г., справкой о смерти № 1748 от 13.10.2015г.

В данном случае выгодоприобретателем по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № 06312/364/080495/4 от 07.10.2014г., заключенному между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», на основании заявления застрахованного заемщика ФИО5, является его наследник - ФИО3, принявшая наследство, поскольку в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

По смыслу вышеприведенных правовых норм и условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов № 01 следует, что на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. 

Из материалов дела и пояснений представителя ответчика ФИО3 – ФИО4 следует, что 06.05.2015г. ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой указала, что заемщик ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО5 скончался 03.11.2014г., кредит был застрахован, выгодоприобретателем является банк, просит рассмотреть страховой случай.

На данное обращение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес ФИО3 направлено сообщение № 0622/2434 от 20.05.2015г., в котором указано, что ФИО5 был застрахован по договору страхования № 06312/364/080495/4/1 от 07.10.2014г. Представленных документов не достаточно для принятия решения, а также они не заверены должным образом. Руководствуясь п. 8 Условий страхования, на основании которых заключен договор, для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит предоставить следующие документы: копию договора страхования от 07.10.2014г., заверенную копию предусмотренного действующим законодательством медицинского документа с указанием причины смерти – справка о смерти/ медицинское свидетельство о смерти/ акт судебно-медицинского (патологического иссле6дования) или выписку из него, заверенную нотариально или печатью выдавшего учреждения. При невозможности предоставить какие-либо из документов, просят письменно сообщить точный адрес учреждения и точную информацию о запрашиваемом документе для отправления запроса страховой компанией.

С целью получения документов, необходимых для разрешения вопроса о наличии страхового случая и оснований для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в АО «АЛЬФА-Банк» направлены запросы № 6622/5801, № 0622/5800 от 17.11.2015г. о предоставлении копии договора страхования с ФИО5, справки о задолженности ФИО5 на дату наступления страхового случая (03.11.2014г.) по форме, согласованной АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На уведомление исх. № 0622/5801 от 17.11.2015г., по договору страхования (полис) № 06312/364/080495/4/1, АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено сообщение о том, что сумма задолженности заемщика ФИО5 на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 92909 руб. 36 коп.(исх. № 27664 от 18.11.2015г.).

По запросу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО3 в адрес страховщика направлены: копии договора IPIL/AHT9YW/20141007/1829 от 07.10.2014г. и договора страхования № 06312/364/080495/4; справка о причине смерти № 1748 от 13.10.2015г.; копия запроса ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 0622/2434 от 20.05.2015г.

В сообщении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за № 0622/5465 от 02.08.2017г., направленном ФИО3 по указанному ею адресу, разъяснено, что рассмотрев представленные документы, факт смерти ФИО5 признан страховым случаем. Так как в договоре страхования № 06312/364/080495/4/1 не указан выгодоприобретатель, то страховая сумма может быть выплачена наследникам по закону (в соответствии с законодательством РФ). Для получения страховой выплаты наследникам необходимо предоставить в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: от нотариуса – свидетельство о праве на наследство по закону на сумму страховой выплаты (оригинал); копию паспорта наследника/ наследников; копию свидетельства о рождении наследника/ наследников (если наследником застрахованного является несовершеннолетнее лицо); заполненное заявление на страховую выплаты с указанием банковских реквизитов, приложенное к данному письму.

Указанное сообщение содержит информацию об адресе и контактных данных страховщика (телефон, адрес электронной почты).

Доказательства отказа страховщика в страховой выплате выгодоприобретателю, то есть наследникам умершего застрахованного лица ФИО5, не установлены.

Требуемые страховщиком документы для осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая, выгодоприобретателем ФИО3 до настоящего времени не представлены.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств свидетельствующих об обратном, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного между заемщиком ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является наследник застрахованного лица ФИО5, принявший его наследство, именно этому наследнику при наступлении страхового случая, в соответствии с условиями страхования и договором страхования, может быть перечислена выплата страхового возмещения, при предоставлении необходимых для этого документов, с указанием счета для перечисления.

При этом, полученную страховую выплату наследник может израсходовать на цели, не связанные с погашением кредита наследодателя.

Оценив представленные сторонами доказательства по делу как каждое в отдельности, так и в совокупности, с учетом конкретных обстоятельств и норм действующего законодательства, закрепляющих право кредитора на истребование долга с наследников должника и определяющих ответственность наследника по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом положений Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредиторов, договора страхования, заключенного при жизни наследодателем ФИО5, суд приходит к выводу, что требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности в сумме 102074 руб. 62 коп. по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007, заключенному с ФИО5, умершим 03.11.2014г., предъявлены к наследнику заемщика ФИО3 обосновано и в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества должника.

Обратившись к нотариусу и получив свидетельство о праве на наследство по закону, ответчик ФИО3 приняла наследство умершего супруга ФИО5 и не отказалась от наследства. Однако, после открытия наследства, то есть после 03.11.2014г., платежи в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007 от 07.10.2014г. не вносила, тогда как, долговые обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью заемщика, а принятое наследство признается принадлежащим наследнику (права и обязанности, долги наследодателя), именно со дня открытия наследства, независимо от времени его фактического принятия и от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество. Кроме того, ФИО3 является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в ее пользу при жизни наследодателем ФИО5

При таких обстоятельствах, с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию: 90500 руб. в счет погашения просроченного основного долга по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007 от 07.10.2014г.; 9899 руб. 16 коп. процентов за пользование кредитом и 1675 руб. 46 коп. штрафных санкций.

С учетом изложенного, правовых оснований для взыскания задолженности по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007 от 07.10.2014г. в заявленном объеме, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333 -19 НК РФ, составляет 3241 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК»: 90500 руб. в счет погашения просроченного основного долга по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AHT9YW141007 от 07.10.2014г.; 9899 руб. 16 коп. процентов за пользование кредитом; 1675 руб. 46 коп. штрафных санкций и 3241 руб. государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова