дело № 2-11-802/2023

УИД 53RS0011-01-2023-000879-31 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Окуловка Новгородской области 19 октября 2023 года

Окуловский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Гусевой А.С., при секретаре Нестеровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Окуловский районный суд Новгородской области с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для исполнения. ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило принятые на себя обязательства и предоставило ФИО1 кредит, однако ФИО1 не исполняла свои обязательства. В настоящее время общая задолженность составляет 34837 руб. 73 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Информацию о круге наследников ФИО1 банк самостоятельно получить не может, что не лишает его права на судебную защиту. Изложенные обстоятельства, по мнению ПАО «Совкомбанк», позволяют просить суд о взыскании с наследника имущества умершего заемщика ФИО1 суммы задолженности в размере 34837 руб. 73 коп., государственной пошлины.

Определением Окуловского районного суда Новгородской области к участию в гражданском деле в качестве ответчика привлечен ФИО3 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие последних.

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч. 1 ст. 809 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч. 1 ст. 810 ГК РФ). 

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения и одностороннее изменение условий не допускается.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №, о чем представлен договор кредитования, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ФИО1 кредит. Полная стоимость кредита 27,937% годовых, в денежном выражении 

<

данные изъяты>. под 28% и 58,90% годовых за проведение безналичных операций и за проведение наличных операций соответственно. Лимит кредитования – 

<

данные изъяты>. Согласно п. 2 договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Пунктом 6 договора кредитования предусмотрено погашение кредита и уплата процентов путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, установлен платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Размер процента обязательного минимального платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Установлена обязанность кредитной организации по направлению заемщику SMS – уведомлений о размере минимального обязательного платежа и дате платежа. Установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем открытия текущего банковского счета, установления лимита кредитования и выдачи кредитной карты и ПИН – конверта.

Согласно п. 4.4 и п. 4.5 Общих условий кредитования счета по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет – выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения SMS – уведомлением. Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на текущий банковский счет денежных средств в размере, равном или превышающем величину минимального обязательного платежа до истечения соответствующего платежного периода.

В соответствии с понятиями, приведенными в п. 1 Общих условий кредитования счета, минимальный обязательный платеж – сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж состоит из процента от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта, пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта и суммы начисленных штрафов (при их наличии). Платежным периодом является период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. По истечении платежного периода может начисляться штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В силу п. 4.8 и п. 4.9 Общих условий кредитования счета в случае отсутствия денежных средств на текущем банковском счете либо наличия на текущем банковском счете денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода клиент обязуется уплатить штраф, а банк вправе приостановить осуществление расходных операций.

Изложенное выше и представленный договор кредитования позволяют сделать вывод, что ФИО1 должна была ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального обязательного платежа.

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств (кредита) ФИО5 – денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. зачислены на счет последней.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательства по договору кредитования № привело к возникновению задолженности, заявленной ко взысканию. Ненадлежащее исполнение обязательства по договору кредитования № имеет место с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленному истцом расчету сумма непогашенного кредита составляет 34837 руб. 21 коп., где 33214 руб. 06 коп – просроченная ссудная задолженность, 1313 руб. 63 коп. – иные комиссии, 309 руб. 52 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. 

Наследником ФИО1 является ее сын ФИО3

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Исходя из положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа Окуловский район Новгородской области ФИО6 заведено наследственное дело к имуществу ФИО1, поскольку к первой с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО1 ФИО3 

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу 

<

адрес>.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу 

<

адрес>, согласно данным Единого государственного реестра недвижимости, составляет 

<

данные изъяты>., следовательно, стоимость ? доли в праве собственности – 

<

данные изъяты>.).

На основании п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1, ч. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО3 принял наследство, открывшееся со смертью матери, при том, что неполучение им свидетельства о праве на наследство не освобождает его от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя), следовательно, именно на ФИО3 должна быть возложена ответственность по выплате задолженности по кредиту в пределах стоимости наследственного имущества в размере 

<

данные изъяты>.

Доводы ответчика ФИО3 о необоснованном неприменении к спорным отношениям кредитной организацией положений Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» подлежат отклонению, поскольку согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» срок страхования установлен в 12 месяцев с момента подписания заявления (п. 1.2). Из п. 6 указанного заявления следует, что банк обязуется по окончании срока страхования, установленного п. 1.2 заявления, или очередного срока страхования (в случае пролонгации действия Программы) пролонгировать действие Программы на следующие 12 месяцев. Согласием заемщика на пролонгацию действия Программы является внесение очередного платежа за присоединение к Программе. 

Из выписки по счету следует, что последние взносы в уплату просроченной комиссии за страхование по договору № были внесены в ДД.ММ.ГГГГ, что позволяет сделать вывод о том, что на период 2022 года программа страхования жизни и трудоспособности в отношении заемщика ФИО1 пролонгирована не была и, соответственно, прекратила свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

Обоснованность расчета исковых требований у суда сомнений не вызывает, поскольку представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, не противоречит закону, данный расчет ФИО3 не оспорен путем представления самостоятельно произведенного расчета.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию с ответчика ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО2 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в размере 34837 руб. 73 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1245 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Окуловский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Гусева

Решение изготовлено в окончательной форме 19 октября 2023 года.

Судья А.С. Гусева