УИД 45RS0006-01-2024-001036-41 

Дело № 2-661/2024 - № 2-67/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Каргапольский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гомзяковой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Ломаевой И.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Каргаполье 10.02.2025 гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

у с т а н о в и л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указало, что 19.07.2006 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № 51151458. В рамках заявления по договору 51151458, ответчик также просила истца на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях представления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование расходных операций по счету. Указывает, что в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора от 19.07.2006 № 51151458 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора от 19.07.2006 № 51151458 и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности ответчика. 29.10.2006 платежеспособность ответчика была проверена и на ее имя открыт счет №*, тем самым были совершены действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по карте «Русский Стандарт» и заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 54921761. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, однако, ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 29.10.2006 № 54921761 за период с 29.10.2006 по 12.12.2024 в размере 54153 рубля 12 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 рублей. 

В судебное заседание представитель истца — АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, представила в суд отзыв на исковое заявление, в котором заявила о пропуске срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 891 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должне быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим офорту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по вполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключением с момента передачи соответствующего имущества (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Судом установлено, что 19.07.2006 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором также предлагала заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. В заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что принятием ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, информация о номере открытого счета и размере установленного лимита будет доведена до нее в порядке, определенном Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на ее имя карту, которая ответчиком получена, и открыл ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте. 

Указанные действия сторон в соответствии со ст. ст. 160, 421, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен номер 54921761.. 

По своему гражданско-правовому характеру заключенный между сторонами договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета, который регулируется нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и элементами кредитного договора, который регулируется нормами гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче согласованных сумм со счета и проведении других операций по счету. 

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном в договоре займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Пунктом 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий. 

Согласно тарифному плану ТП 1, на условиях которого стороны заключили договор, и с которым ответчик была ознакомлена, плата за обслуживание счета – не взимается; плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа – не взимается, плата за перевыпуск карты в случаях утраты/порчи: основной карты – 100 рублей, дополнительной карты – 100 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара – 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42%, плата за выдачу наличных банка/филиала банка: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (мин. 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 рублей), плата за безналичную оплату товара – не взимается, плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 рублей, минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 4%, схема расчета минимального платежа - № 2, плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете (годовых) – 10%, с 12.04.2010 – 7%, льготный период кредитования – до 55 дней, полная стоимость кредита (%годовых) – 51,10%.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено и подтверждается выпиской из лицевого счета №* в период с 08.12.2006 по 28.07.2007 ответчиком были совершены операции по снятию и внесению наличных денежных средств. При этом платежи в счет погашения задолженности по договору, возникшей как в связи с получением наличных денежных средств, так и в связи с начислением процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, предусмотренных договором, производились ответчиком в указанный период.

Как следует из материалов дела, истец потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 54153 рубля 12 копеек являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке, то есть до 28.07.2007.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем внесения необходимой суммы денежных средств на счет в объеме, достаточном для погашения задолженности. 

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по договору о карте по состоянию на 12.12.2024 составляет 54153 рубля 12 копеек. 

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. 

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с п. 1. ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующий месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

11.04.2022 АО «Банк Русский Стандарт» в адрес мирового судьи направлено заявление о вынесении судебного приказа. 18.04.2022 и.о. мирового судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района – мировым судьей судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ, который определением и.о. мирового судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района Курганской области - мировым судьей судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области от 06.05.2022 отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. 

Срок исковой давности приостановился на 26 дней.

Учитывая, что в заключительном счете-выписке была установлена дата погашения задолженности до 28.07.2007, с 29.07.2007 банку стало известно о нарушении его права, поскольку задолженность ответчиком не была погашена в полном объеме. 

Таким образом, поскольку датой погашения задолженности по договору о карте, заключенному с ФИО1 является указанная в заключительном счете-выписке дата 28.07.2007, течение срока исковой давности началось с 29.07.2007 и кончилось 29.07.2010. 

Поскольку за взысканием долга, в исковом порядке истец обратился 17.12.2024, срок исковой давности по заявленным требованиям истек.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено. 

Учитывая, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу о том, что заявленная АО «Банк Русский Стандарт» ко взысканию с ФИО1 задолженности по договору о карте от 29.10.2006 в размере 54153 рубля 12 копеек взыскана судом быть не может, следовательно, иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 — 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.

Судья Каргапольского 

районного суда И.Ю.Гомзякова

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2025 в 15:00