Дело № 2-4708/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 12 декабря 2017 г. 

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Бойковой А.И.,

при секретаре Рыжковой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с иском Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее – ПАО «ВТБ 24») о защите прав потребителя, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что №. между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. В анкете заявлении на получение кредита истец дал согласие на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

В последующем истец решил отказаться от указанного договора страхования и участия в программе добровольного страхования, в связи с чем, обратился с заявлением о возврате страховой премии (платы за подключение к программе страхования). 

Однако, ПАО «ВТБ 24» отказало в возврате страховой премии.

Истец полагает, что ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги, так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. 

Просит суд взыскать с ПАО «ВТБ 24» денежные средства за подключение к программе коллективного страхования в размере 73 101,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 2 240 руб., а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлены надлежащим образом и своевременно, от представителя истца ФИО3 по доверенности ФИО4 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствии сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и ФИО2 заключен кредитный договор № по которому ФИО2 предоставлен кредит в сумме 379 747 руб. на срок 60 месяцев под 20 % годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора, анкетой – заявлением на получение кредита в ПАО «ВТБ 24». При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования, а также, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24», ФИО1 также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. В число участников Программы страхования ФИО1 был включен в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «ВТБ 24»(страхователь). Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 79 747 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 руб., включая НДС, и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797,60 руб. О возврате страховой премии ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в ПАО «ВТБ 24», на которое ему дан ответ об отказе в возврате страховой премии. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу положений ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 942. ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Согласно частям 1,2 ст. 943. ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Как следует из условий договора страхования, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу. Истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе. Пунктом 1. Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (ред. от 21.08.2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Из условий заключенного между истцом и Банком договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и ПАО «ВТБ 24» (страхователем). 

При подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Истец ФИО3 уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка. При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований ФИО3 отсутствуют. В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, то требования о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат. Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

ФИО3 отказать в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новороссийска. 

Судья Октябрьского 

районного суда г. Новороссийска /подпись/ А.И. Бойкова 

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2017 г.