Дело № 2-1100/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мелеуз 03 июля 2018 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой Е.В.

при секретаре судебного заседания Пилюковой О.Г.

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Исанбаева И.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с исковым заявлением, обосновав его тем, что 15 ноября 2014 г. с ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей под 29,5 % годовых на срок до 15 ноября 2017 г. В нарушение условий договора ФИО1 кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются. Задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 247248,92 рублей, в том числе сумма основного долга – 113019,48 рублей, проценты – 91029,44 рублей, неустойка 43200 рублей. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

№> от 15 ноября 2014 г. в размере 247248,92 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5672,49 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть без его участия. 

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности – адвокат Исанбаев И.М. исковые требования признал частично, пояснил, что с учетом внесенных его доверительницей платежей в счет погашения кредитной задолженности, полагает, что задолженность по основному долгу должна быть менее заявленной истцом. Также просил учесть, что истцом в нарушение требований закона первоначально списывались суммы на погашение неустоек и произвести перерасчет. Кроме того, считает, что заявленная Банком неустойка является несоразмерной последствиям неисполнения заемщиком обязательств по договору. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, и подтверждается материалами дела, что 15 ноября 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 150000 рублей до 15 ноября 2017 года со взиманием за пользование кредитом платы в размере 29,5 % годовых от суммы кредита, а заемщик обязалась возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором.

Договор о предоставление кредита заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432,435,438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита и процентов заемщиком производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей 15 числа каждого месяца.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде процентов, начисляемых на просроченную задолженность в размере стандартной процентной ставки, установленной договором, а также неустойка за нарушение сроков очередного платежа в размере 800 руб. факт образования просроченной задолженность 1 раз, 1300 руб. – 2 раза, 1800 руб. – 3 и более раза. 

Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету 

<

№>. 

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязалась возвратить Банку сумму основного долга, проценты за пользование кредитом не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей, путем осуществления ежемесячных платежей, то есть не позднее 15 ноября 2017 г. 

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 неоднократно допускалась просрочка внесения очередного платежа по кредиту. 

Согласно представленным ответчиком квитанциям об оплате и сведениям из выписки по счета, всего в счет погашения задолженности ФИО1 внесено: 17.12.2014 г. – 8050 руб., 22.01.2015 г. – 9600 руб., 14.02.2015 г. – 6150 руб., 16.03.2015 г. – 7300 руб., 16.04.2015 г. – 500 руб., 16.04.2015 г. – 7500 руб., 17.04.2015 г. – 1000 руб., 18.05.2015 г. – 2600 руб. и 9050 руб., 16.06.2015 г. – 9300 руб., 11.09.2015 г. – 7000 руб., 28.09.2015 г. – 10000 руб. (в счет овердрафта от 15.09.2015 г.) 03.12.2015 г. – 28000 руб.

В соответствии с пунктом 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка по следующей очередности: 1) требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); 2) требование по уплате пени за превышение кредитного лимита; 3) требование по возврату просроченного основного долга; 4) требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 5) требование по уплате срочных процентов; 6) требование по возврату срочного основного долга; 7) требование по уплате штрафа.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, как усматривается из выписки по лицевому счету, Банком при списании денежных средств, поступающих в счет оплаты кредита, были нарушены условия Кредитного договора, а также статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в первоочередном порядке списывались штрафы и комиссия по страхованию. 

Согласно представленному расчету по состоянию на 16 апреля 2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 247248,92 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 113019,48 руб., по процентам – 91029,44 руб., начислена неустойка в сумме 43200 руб.

С учетом установленных обстоятельств нарушения ФИО1 принятых по кредитному договору обязательств о сроках ежемесячных платежей суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору.

Между тем, суд не соглашается с представленным истцом расчетом задолженности и производит расчет задолженности в следующем порядке:

дата платежа по графику и дата фактического погашения

сумма платежа по графику

сумма основного долга по кредиту

сумма задолженности по основному долгу

сумма % за пользование кредитом по графику платежей

сумма задолженности по погашению %

плата за страхование

комиссия

% за просрочку

остаток основного долга 

сумма платежа

остаток денежных средств

150000

15.12.14

7226

2689,01

3636,99

900

800

4,35

147310,99

-8030,35

17.12.14

8050

19,65

15.01.15

7226

2635,15

3690,85

900

14,91

144675,84

-7191,44

22.01.15

9600

2408,56

14.02.15

6150

8558,56

16.02.15

7226

2584,25

3741,75

900

142091,59

1332,56

16.03.15

7226

3110,45

3215,55

900

138981,14

7300

1406,56

15.04.15

7226

2956,18

3369,82

900

136024,96

-5819,44

16.04.15

500

-5319,44

16.04.15

7500

2180,56

17.04.15

1000

3180,56

15.05.15

7226

3027,86

3298,14

900

132997,10

-4045,44

18.05.15

11650

7604,56

15.06.15

7226

2993,78

3332,22

900

130003,32

378,56

16.06.15

9300

9678,56

15.07.15

7226

3173,86

3152,14

900

126829,46

2452,56

17.08.15

7226

2943,3

3382,7

900

123886,16

-4773,44

11.09.15

7000

2226,56

15.09.15

7226

3422,31

2903,69

900

120463,85

-4999,44

15.10.15

7226

3405,16

2920,84

900

117058,69

-12225,44

16.11.15

7226

3298,51

3027,49

900

113760,18

-19451,44

03.12.15

28000

8548,56

15.12.15

7226

3659,65

2666,35

900

110100,53

1322,56

15.01.16

7226

3571,1

3571,1

2754,9

1432,34

900

-5903,44

15.02.16

7226

3664,22

7235,32

2661,78

4094,12

900

-13129,44

15.03.16

7226

3921,6

11156,92

2404,4

6498,52

900

-20355,44

15.04.16

7226

3853,76

15010,68

2472,24

8970,76

900

-27581,44

16.05.16

7226

3950,05

18960,73

2375,95

11346,71

900

459,73

15.06.16

7226

4122,21

23082,94

2203,79

13550,5

900

559,68

15.07.16

7226

4221,89

27304,83

2104,11

15654,61

900

662,05

15.08.16

7226

4257,24

31562,07

2068,76

17723,37

900

790,78

15.09.16

7226

4363,61

35925,68

1962,39

19685,76

900

900,11

17.10.16

7226

4412,86

40338,54

1913,14

21598,9

900

1043,28

15.11.16

7226

4695,36

45033,9

1630,64

23229,54

900

1055,52

15.12.16

7226

4752,67

49786,57

1573,33

24802,87

900

1207,15

16.01.17

7226

4768,23

54554,8

1557,77

26360,64

900

1410,95

15.02.17

7226

4979,21

59534,01

1346,79

27707,43

900

1443,50

15.03.17

7226

5181,67

64715,68

1144,33

28851,76

900

1464,52

17.04.17

7226

5115,53

69831,21

1210,47

30062,23

900

1862,48

15.05.17

7226

5414,7

75245,91

911,3

30973,53

900

1702,83

15.06.17

7226

5452,72

80698,63

873,28

31846,81

900

2152,33

17.07.17

7226

5565,58

86264,21

760,42

32607,23

900

2021,89

15.08.17

7226

5767,32

92031,53

558,68

33165,91

900

2157,07

15.09.17

7226

5873,28

97904,81

452,72

33618,63

900

2452,98

16.10.17

7226

6020,44

103925,25

305,56

33924,19

900

2519,83

15.11.17

7225

6175,28

110100,53

149,73

34073,92

900

2669,56

31.01.00

110100,53

1334,78

31.12.17

110100,53

2758,55

31.01.18

110100,53

2758,55

28.02.18

110100,53

2491,59

31.03.18

110100,53

2758,55

16.04.18

110100,53

1423,77

260135

150000

110100,53

77735,01

34073,92

32400

42062,03

96050

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 186236,48 руб., в том числе, задолженность по основному долгу – 110100,53 руб., задолженность по процентам (в том числе за просроченный кредит) – 76135,95 руб.

Задолженность по оплате за присоединение к Программе страхования, которая, согласно представленному расчету, составила 10800 руб. и необоснованно суммирована с задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, в силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика в пользу Банка не подлежит, так как отдельного требования о взыскании задолженности по оплате за присоединение к Программе страхования истцом заявлено не было. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 43200 руб., которое суд также находит подлежащим удовлетворению частично. 

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств). 

Определяя размер неустойки, суд принимает во внимание сумму задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом, период просрочки исполнения обязательств, установленный условиями договора размер неустойки, а обращение истца с настоящим иском о взыскании задолженности по прошествии двух лет со дня прекращения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, исходя из принципа соблюдения баланса прав и интересов сторон, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 5000 руб.

По убеждению суда снижение неустойки ниже указанного размера приведет к необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках договора

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5024,73 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ... в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 191236 (сто девяносто одна тысяча двести тридцать шесть) рублей 48 коп., в том числе, задолженность по основному долгу – 110100 рублей 53 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 76135 рублей 95 коп., неустойку в размере 5000 рублей.

Взыскать с ФИО1 ... в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5024 (пять тысяч двадцать четыре) рубля 73 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Председательствующий судья Е.В. Аверьянова 

...

...