Решение

 в окончательной форме изготовлено 30 марта 2021 года

Дело № 2-723/2021

51RS0003-01-2021-000519-98 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Чернецовой О.Н., 

при секретаре Белогривцевой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском в суд к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее – ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии.

В обоснование требований указал, что 12.05.2018 между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 503 013 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № от 12.05.2018, размер страховой премии составил 128 520 рублей. 25.07.2020 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № в связи с чем прекратился договор страхования, и у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 70 686 рублей. 29.07.2020 истец направил ответчику претензию о возврате части страховой премии за неиспользованный период договора страхования, страховая компания отказала в возврате страховой премии из-за отсутствия правовых оснований. 15.09.2020 истец направил ответчику заявление о выплате страховой премии и неустойки, на что ответчик ответил отказом. 17.11.2020 истец направил обращение финансовому уполномоченному, который решением от 06.12.2020 отказал в удовлетворении требований. Ссылаясь на нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 70 686 рублей; неустойку в размере 70 686 рублей; штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца – ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в судебное не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором указал, что с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению. Указал, что истец добровольно выразил согласие на заключение с ООО «СК Кардиф» договора страхования в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014), которые истцом получены, прочитаны и приняты. Согласно указанию Банка России от 21.08.2017, при осуществлении договора добровольного страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, с полным возвратом страховой премии. Истец направил соответствующее заявление спустя 2 года 2 месяца. В соответствии с п. 7.7 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится, после погашения кредитного договора возможность наступления страхового случая не отпала и сохранялась до расторжения договора. Также указал, что Законом о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг), к которым исполнение обязанности по возврату страховой премии не относится, полагал, что оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа также не имеется ввиду отсутствия нарушений прав потребителя. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Заинтересованное лицо – Служба финансового уполномоченного – своего представителя в судебное заседание не направило, мнения по иску не высказало.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что 12.05.2018 между ФИО2 и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор № по которому Банк предоставил заемщику (истцу) кредит в сумме 503 013 рублей со сроком возврата 12.05.2023 с возможностью изменения процентной ставки при каждом изменении тарифного плана по сберегательному счету; размер ежемесячного платежа – 13 314 рублей; полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, включая сумму кредита, проценты и комиссии по кредиту, составляет 797 981 рубль 79 копеек (л.д. 16).

Каких-либо условий о том, что страхование от несчастных случаев и болезней заемщика является обязательным для предоставления кредита, договор не содержит.

12.05.2018 между ФИО2 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, сроком действия 60 месяцев с 13.05.2018 (л.д. 17-18).

Пунктом 13 договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (приложение № 2); недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. 

В соответствии с пунктом 15 договора страхования страховая сумма по страховым случаям 1) и 2), исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 714 000 рублей; по страховому случаю 3) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты, является агрегатной и составляет 714 000 рублей; по страховому случаю 4) ежемесячная страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер ежемесячной страховой выплаты, составляет 15 311 рублей 10 копеек.

При наступлении страхового случая по риску «смерть» или при установлении инвалидности 1-ой группы страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75% страховой суммы. При наступлении страхового случая по риску «травматическое повреждение застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы, но не более 250 000 рублей за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (приложение №2 к договору страхования). При наступлении страхового случая «недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного» страховая выплата производится за 1-й месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного в размере установленной ежемесячной страховой суммы, за 2-й, 3-й, 4-й месяцы выплата производится за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного в размере установленной ежемесячной страховой суммы. Страховщик также обязуется оплатить расходы на получение консультационных услуг «Помощь в поиске работы» в размере стоимости оказанных услуг, увеличенной на 15 % для последующего удержания НДФЛ, но не более 11 500 рублей (п. 16 договора страхования).

Выгодоприобретателями по договору страхования по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники (п.17).

Пунктом 18 договора страхования предусмотрено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 128 520 рублей.

Поставив в договоре о страховании № свою подпись, истец ФИО2 подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) и Условиями страхования по программе «Новый максимум» ознакомлен, их положения ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен.

Согласно имеющейся в материалах дела копии справки ПАО «Почта Банк» от 25.07.2020, кредитный договор № от 12.05.2018 закрыт (л.д. 19).

29.07.2020 ФИО2 обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В ответе от 07.08.2020 ООО «СК Кардиф» сообщило, что по инициативе страхователя они расторгают договор страхования, однако страховая премия не может быть возвращена в соответствии с Правилами страхования. Одновременно истцу предложено продолжить действие договора страхования, для чего в 30-дневный срок с момента получения письма направить обращение страховщику, в случае не направления обращения, договор страхования будет расторгнут с даты первоначального обращения без возврата страховой премии.

15.09.2020 ФИО2 обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением (претензией) о несогласии с результатом рассмотрения предыдущего заявления и требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования и выплате неустойки. Ответчик в ответе от 24.09.2020 отказал в удовлетворении требований. 

17.11.2020 ФИО2 направил в адрес финансового уполномоченного обращение с требованием обязать ответчика вернуть страховую премию в размере 70 686 рублей и выплатить неустойку в размере 70 686 рублей. 

Решением финансового уполномоченного от 06.12.2020 № истцу отказано в удовлетворении указанных требований. 

Анализируя законность отказа ответчика в удовлетворении требований истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) договор страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; признания договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования; по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере; по соглашению сторон; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 7.6).

При досрочном отказе страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (п. 7.7 Правил)

Таким образом, Правилами страхования предусмотрен возврат страховой премии только в случае отказа страхователя от договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. 

Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала либо существование страхового риска прекратилось, стороной истца суду не представлено. 

При этом в договоре страхования отсутствуют условия о том, что выплата страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору. Таким образом, возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В данном случае страховой риск по договору страхования не связан с погашением или не погашением кредитного договора. Условий, из которых следовало бы, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования не содержит.

По условиям рассматриваемого договора ответчик принял на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО2 исполнения кредитных обязательств, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Материалами дела подтверждено, что договор страхования заключен ФИО2 добровольно, информация обо всех существенных условиях страхования страховщиком предоставлена. Указанный договор истцом не оспорен, его условия незаконными не признаны, доказательств обратному стороной истца суду не представлено, а судом не добыто.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 70 686 рублей 00 копеек. 

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, суд не находит оснований для удовлетворения и данных требований истца, т.к. нарушения прав истца действиями ответчика не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании части страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.Н. Чернецова