Дело № 2-793/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Савченко Л.С.,

при секретаре Бородиной Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске 17 октября 2017 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Свои требования мотивирует тем, что ОАО «Сбербанк России» (далее – банк) на основании заявления К. 

<

...> была выдана кредитная карта ОАО Сбербанк 

<

...> с разрешенным лимитом кредита 30000 рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк (далее – условия), согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

В соответствии с п.4.1. условий настоящие условия в совокупности с памяткой держателя карт ОАО Сбербанк (далее – памятка держателя), заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – договор).

Таким образом, между банком и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

В соответствии с п.1.5. положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее – положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.15. положения ЦБ РФ конкретные условия наличия и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (раздел 4 условий).

В соответствии с п.3.5. условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п.3.9. условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Тарифами банка определена неустойка в размере 36,0 процентов годовых.

По состоянию на 

<

...> задолженность по счету 

<

...> банковской карты ОАО Сбербанк 

<

...> составляет 39037,47 рублей, в том числе: 33439,03 руб. – просроченный основной долг по кредиту; 5598,44 руб. – просроченные проценты.

Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

К. умер 

<

...>.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство К., возникающее из договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные прав и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Пунктом 3 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз.2 п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

ФИО1 (

<

...>), ФИО2 (

<

...>) являются наследниками первой очереди, и соответственно отвечают по долгам К..

Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» 

<

...> задолженность по счету 

<

...> банковской карты ОАО Сбербанк 

<

...> в размере 39037,47 руб., в том числе: 33439,03 руб. – просроченный основной долг по кредиту; 5598,44 руб. – просроченные проценты, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2126,90 руб.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования истца не признала, пояснив в судебном заседании, что 

<

...>.

Ответчица ФИО3 в судебном заседании требования истца не признала, пояснив в судебном заседании, что 

<

...>.

Суд, заслушав пояснения ответчиков ФИО1, ФИО2, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац 2 пункта 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу пунктов 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Судом установлено, что 03.04.2014 между ОАО «Сбербанк России» и К., на основании его заявления, заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

К. ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами банка и памяткой держателя банковской карты (л.д.9).

Во исполнение заключенного договора К. была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» 

<

...> с лимитом кредита 30000 рублей и открыт счет 

<

...> в валюте РФ - российский рубль, для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п.1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п.1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (30000 рублей), а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий).

В соответствии с п.3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9 процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п.3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 7 Тарифов Банка определена неустойка в размере 36,0 процентов годовых.

В соответствии с п. 5.2.8. Условий 

<

...> истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее требование о погашении всей задолженности (л.д.13). В настоящее время задолженность не погашена.

По состоянию на 

<

...> задолженность по счету 

<

...> банковской карты ОАО Сбербанк 

<

...> составляет 39037,47 рублей, в том числе: 33439,03 руб. – просроченный основной долг по кредиту; 5598,44 руб. – просроченные проценты.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из расчета по указанной банковской карте, ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными ему банком.

Порядок и сроки погашения ответчиком предоставленного кредита определяются условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, согласованы все существенные условия договора.

Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст.ст.307, 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в срок и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В соответствии со ст.405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Заемщиком К. были нарушены условия договора по погашению кредита, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Заемщик К. свою обязанность по возврату кредита в сроки и на условиях, установленных договором, не выполнил в связи со смертью, последовавшей 

<

...> (л.д.12).

Расчет, представленный истцом, судом проверен, он произведен верно (л.д.5-8).

Ответчиками расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем суд считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. При отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно.

В соответствии со ст.391 ГК РФ должник при своей жизни вправе перевести свой долг на другое лицо, с согласия кредитора. При таком переводе долга ответственным перед кредитором должника становится новый должник.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Согласно ст.ст.1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу ч.1 ст.418 ГК РФ смертью должника.

Обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, они могут быть исполнены его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие. Однако долг К. на других лиц не переводился ни при жизни должника, ни после его смерти.

Согласно ответу нотариуса 

<

...> (л.д.32).

Согласно ответу нотариуса 

<

...> (л.д.33).

Из ответа 

<

...> нотариальной палаты 

<

...> (л.д.46).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Доказательств наличия имущества у наследодателя истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено, судом такое имущество не установлено.

Согласно пп.4 п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Суд не находит оснований для удовлетворения иска, поскольку смертью должника прекратились обязательства К. по кредитному договору по причине отсутствия наследственного имущества.

Ответчики в соответствии с законом наследство после смерти К. не принимали.

Кроме того, судом учитывается, что заемщик К. умер 

<

...>, однако, штрафные санкции за несвоевременный возврат суммы долга по кредитному договору начислены по состоянию 

<

...>, то есть, в том числе, за период после смерти должника. 

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении заявленного иска истцу следует отказать. При этом основанием для отказа в иске является смерть заемщика и отсутствие у него правопреемников для перемены лиц в обязательстве. Наследство после смерти К. наследниками не принималось, в связи с отсутствием наследства.

При отказе в удовлетворении заявленных требований оснований для взыскания в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте ОАО «Сбербанк России» 

<

...> отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Мариинской городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья – Л.ФИО4

Решение в окончательной форме изготовлено 18 октября 2017 года.

Судья - Л.ФИО4

Решение не вступило в законную силу.

СОГЛАСОВАНО:Судья________________________________Л.ФИО4