Дело № 2-472/2021

№ 18RS0009-01-2020-003592-03 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2021 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М., 

при секретаре Санталовой К.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к З.С.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - истец, Банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к З.С.В. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору кредитования №*** от 

<

дата> в размере 71 923 руб. 72 коп., из них: 54 630 руб. 67 коп. – по основному долгу, 17 293 руб. 05 коп. – по процентам за пользование кредитными средствами; взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 357 руб. 71 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 

<

дата> ПАО КБ «Восточный» и З.С.В. заключили договор кредитования №***, согласно которому были предоставлены денежные средства (далее – кредит) в размере 54 630 руб. 67 коп., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 

<

дата> задолженность по договору составляет 71923.72 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

54630 руб. 67 коп. (задолженность по основному долгу) + 17293 руб. 05 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженно сти) = 71923.72 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 

<

дата> по 

<

дата>.

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик З.С.В., будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в связи с чем и на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В статьях 819, 820 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ) определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно статье 6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (статья 14 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между Банком и З.С.В. на основании заявления последнего заключен договор кредитования №***, содержащий Индивидуальные условия кредитования (далее Индивидуальные условия) по Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА КЭШБЕК С ПЛАНШЕТА, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 55 000 руб., под 28,00% годовых за проведение безналичных операций, и 78,90% - за проведение наличных операций, льготный период кредитования для безналичных операций - до 56 дней, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования, с погашением кредита и уплатой процентов путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика, платежный период - 25 дней.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования №*** от 

<

дата> З.С.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом. 

В заявлении клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" отражено, что подписав его, заемщик заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее ДКБО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Настоящим подтвердил, что ознакомился с условиями ДКБО, Тарифами банка.

Представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами ПАО КБ «Восточный» и Зуб С.В. был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора, договора банковского счета, на условиях, предложенных банком.

Собственноручной подписью З.С.В. подтвердил получение 

<

дата> карты №***.

Согласно пункта 1 Индивидуальных условий, при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, Банк имеет право требовать от заемщика уплаты неустойки за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП: 0,0548%.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенными с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, статьей 433, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

В пункте 4.3 Общих условий указано, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1 Общих условий).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4 Общих условий). 

В пункте 5.1.10 Общих условий Банк предусмотрел, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления..

Согласно статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно представляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из представленного истцом расчета задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 

<

дата>, выписки из лицевого счета за период с 

<

дата> по 

<

дата> усматривается, что ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязанности по договору, перчислив 

<

дата> на открытый на имя ответчика банковский специальный счет денежные средства в сумме 55 000 руб., определенной в заявлении клиента о заключении договора кредитования (пункт 4.1 Общих условий).

Заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется МОП в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. З.С.В. допускал неоднократные просрочки по внесению ежемесячных платежей на счет, а после 

<

дата> прекратил погашение задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка №5 г. Воткинска от 

<

дата> был отменен вынесенный 

<

дата> судебный приказ №*** о взыскании со З.С.В. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору кредитования.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору кредитования явилось основанием для обращения истца в суд с требованием о взыскании долга с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составляет: сумма основного долга – 54 630 руб. 67 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 17 293 руб. 05 коп. 

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его обоснованным, арифметически верным, соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, и считает возможным положить его в основу решения по делу. Ответчиком контррасчет задолженности либо доказательства выплаты, в том числе частичной оплаты задолженности, также не представлено.

На основании изложенного, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 54 630 руб. 67 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 17 293 руб. 05 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом ПАО «Восточный экспресс банк» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 357 руб. 71 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от 

<

дата>, что соответствует требованиям подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ). 

Таким образом, с ответчика З.С.В. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 357 руб. 71 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к З.С.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с З.С.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 71 923 руб. 72 коп., из них: 54 630 руб. 67 коп. – по основному долгу, 17 293 руб. 05 коп. – по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с З.С.В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 357 руб. 71 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 29 марта 2021 года.