Гражданское дело № 2-795/19

УИД 24RS0034-01-2019-000855-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

03 декабря 2019 г. с. Шалинское

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Егоровой И.В. 

с участием ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-795/19 по исковому заявлению Акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и о взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» (далее - Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и о взыскании судебных расходов.

Исковые требования Банка аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и Банком заключен договор № об уступке прав требования (цессии) (далее - Договор У), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает Банку (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. ЗАО «Национальный Банк Сбережений» на основании Договора У также передал право требования к ФИО5, обусловленное наличием кредитных обязательств вследствие акцепта ЗАО «Национальный Банк Сбережений» заявления ФИО5 на выдачу кредита. ЗАО «Национальный Банк Сбережений» ДД.ММ.ГГГГ на основании поданному ФИО5 заявления на выдачу кредита №фЦ выдало ей кредит в размере 83 673 руб. 25 коп. со сроком погашения кредита через 84 месяца, сам кредит был выдан под 29,04% годовых, тем самым между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО5 был заключен кредитный договору (далее - Договор К). ЗАО «Национальный Банк Сбережений» свои обязательства по предоставлению ФИО5 кредита выполнил полностью и надлежащим образом. ФИО5 в соответствии с ч. 2 заявления на выдачу кредита обязалась ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к Договору К, однако данное обязательство ФИО5 надлежащим образом не исполнило, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 по Договору К перед Банком составляет 59 547 руб. 80 коп. из них: сумма основного долга- 44 286 руб. 45 коп.; проценты за пользование кредитом - 4 541 руб. 21 коп.; пени -10 720 руб. 14 коп.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, Банк, ссылаясь на положения ст. ст. 309,310, 811, 819 ГК РФ просит суд: «1) расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ; 2) взыскать с ФИО5 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 547 руб. 80 коп.; 3) взыскать с ФИО5 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 986 руб. 00 коп.».

Представитель истца Банка, будучи извещенным о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом почтовым уведомлением, в зал судебного заседания не явился, при подаче искового заявления заявил ходатайство о проведении судебного разбирательства в отсутствие представителя, выразил несогласие с применением судом положений ст. 333 ГК РФ при снижении размера пени (л.д. 5, 6).

Ответчик ФИО5, в судебном заседании с требованиями Банка не согласилась, указала на то, что сумма задолженности по Договору К является завышенной и не учитывает всех внесённых ею платежей, и к тому же сама сумма долга является для нее неподъемной, поскольку сама она является пенсионером, страдает тяжелыми заболеваниями, включая сахарный диабет II типа, ее доход состоит из одной пенсии, у нее на иждивении находиться сын ФИО3, который является инвалидом II группы по психическому заболеванию, состоит на учете у врача-психиатра в КГБУЗ «Манская РБ».

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. 167 ГПК РФ, суд проводит в общем порядке, в отсутствие неявившихся лиц, которые не пожелали воспользоваться своим правом на личное участие в судебном заседании.

Рассмотрев материалы гражданского дела, суд считает, что заявленные Банком требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Правилами ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

ГК РФ в пп. 1, 4 ст. 10 регламентировано, что: 1) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); 2) добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Положениями п. 2 ст. 421 ГК РФ регламентировано, что: 1) стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; 2) к договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Нормами п. 1 ст. 809 и пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ регламентировано, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита), в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ГК РФ п. 2 ст. 811 определено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правилами ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ГК РФ в пп. 1 3 ст. 432 регламентировано, что: 1) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; 3) существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1); 3) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2); 4) сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1) (п. 3).

Положениями п. 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта.

ГК РФ в пп. 1, 2 ст. 435, ст. п. 1 ст. 438 определено, что: 1) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; 2) оферта должна содержать существенные условия договора; 3) оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом; 4) акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии; 2) акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Правилами п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договоре размере.

Нормами пп. 1 - 3 ст. 382 ГК РФ определено, что: 1) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона; 2) для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; 3) если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий; 4) обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Положениями ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что: 1) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права; 2) в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено в судебном заседании, между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО5, на основании ее заявления № на выдачу кредита по Национальной программе кредитования пенсионеров, Кредитный продукт «Кредит на 7 лет», заключен кредитный договор (далее - Договор К), по которому ФИО5 был предоставлен кредит в размере 83 673 руб. 23 коп. на срок 84 месяца, со взиманием процентов за пользование кредитом при погашении задолженности 29,04 % годовых, дата ежемесячного платежа 15 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 3 482 руб. 00 коп. (сумма первого платежа 3 521 руб. 15 коп.; сумма последнего платежа 1 926 руб. 83 коп.) (л.д. 19-20).

ФИО4 также ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Национальный банк Сбережений» с заявлением о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки.

ЗАО «Национальный Банк Сбережений» при заключении Договора К ознакомило ФИО5 с Правилами по национальной программе кредитования пенсионеров (далее - Правила) и с Графиком платежей по потребительскому кредиту, а равно и с последствиями ненадлежащего исполнения этих Правил, что подтверждается подписями ФИО5 в заявлении и в Графике платежей.

Положениями п. 5.1.5 Правил предусмотрено условие, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки.

ФИО5 в соответствии с п. 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита выразила свое согласие на право передачи ЗАО «Национальный Банк Сбережений» требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и Банком заключен договор № об уступке прав требования (цессии) (далее - Договор У), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает Банку (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (л.д. 32-38). 

ГПК РФ в ст. ст. 68, 150 предусмотрено, что в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны, а непредставление доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

ФИО5 доказательств надлежащего исполнения условий Договора К не представлено, в связи с чем на основании представленных Банком документов суду устанавливает наличие у ФИО5 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ наличие просроченной ссудной задолженности в размере 59 547 руб. 80 коп. из них: сумма основного долга - 44 286 руб. 45 коп.; проценты за пользование кредитом - 4 541 руб. 21 коп.; пени -10 720 руб. 14 коп.

Расчет задолженности, представленный Банком судом проверен, он полностью соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, иного расчета, опровергающего доводы Банка о сумме взысканий, ФИО5 не представлено, в связи с чем суд соглашается с расчетом Банка, учитывает его при определении суммы задолженности по Договору К.

ГК РФ в пп. 1, 2 ст. 333 регламентировано, что: 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении; 2) уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

ФИО5, как установлено судом, нарушила права Банка при исполнении Договора К, однако, учитывая характер спорных правоотношений, данные о личности ФИО5, которая страдает тяжелыми хроническими заболеваниями, является пенсионером, имеет на иждивении сына ФИО3, являющегося инвалидом II группы по психическому заболеванию, суд в соответствии с ходатайством ФИО3 полагает возможным снизить размер пени с 10 720 руб. 14 коп. до 2 000 руб. 00 коп.

Неисполнение ФИО5 обязательств по Договору К позволяет суду принять решение об удовлетворении исковых требований Банка со взысканием с ФИО5 суммы задолженности по Договору К в размере 50 827 руб. 66 коп., из которых 44 286 руб. 45 коп. - сумма основного долга, 4 541 руб. 21 коп. - проценты за пользование кредитом, 2 000 руб. 00 коп. - пени.

Нормами п. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается такое нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ГК РФ относит порядок и сроки возврата заемщиком полученного кредита относит к существенным условиям кредитного договора, подлежащими согласованию сторонами при заключении такого договора.

Банк при ненадлежащем исполнении ФИО5 Договора К лишается возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая указанный договор, а соответственно при таких данных, учитывая характер допущенных ФИО5 нарушений по исполнению принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о том, что Договор К, заключенный между ФИО5 и Банком, подлежит расторжению.

ГПК РФ ч. 1 ст. 98 предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Постановлением Пленум Верховного ВАС РФ от 22 декабря 2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ» даны разъяснения, согласно которым, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Банк в целях инициирования судебного разбирательства уплатил государственную пошлину в размере 1 986 руб. 00 коп., однако в силу требований подпп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ общий размер государственной пошлины по всем требованиям Банка составляет 7 986 руб. 43 коп., из которых 6 000 руб. 00 коп. по неимущественным требованиям о расторжении Договора К и 1986 руб. 43 коп. по имущественным требованиям о взыскании денежной задолженности в размере 59 547 руб. 80 коп. а поскольку требования Банка удовлетворяются в полном объеме, то при таких данных суд взыскивает с ФИО5 в пользу Банка в возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 1 986 руб. 00 коп., а также взыскивает с ФИО5 в доход местного бюджета «Манского района Красноярского края» неуплаченную государственную пошлину в размере 6 000 руб. 43 коп.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» к ФИО5 - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Национальный банк Сбережений» и ФИО5, с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» с ФИО5 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумме 50 827 руб. 66 коп., из которых 44 286 руб. 45 коп. - сумма основного долга, 4 541 руб. 21 коп. - проценты за пользование кредитом, 2 000 руб. 00 коп. - пени, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 986 руб. 00 коп., а всего ко взысканию 52 813 руб. 66 коп.

В остальной части исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Солидарность» к ФИО5 - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО5 в доход местного бюджета «Манского района Красноярского края» неуплаченную государственную пошлину в размере 6 000 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 02 декабря 2019 г.

Мотивированное решение изготовлено 05 декабря 2019 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края А.П. Мордвинов