Решение

Именем Российской Федерации

01.08.2017 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти 

Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Андреева А.П., 

при секретаре Ильиной Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску СРОЗПП «Росконтроль» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № CCOPAIE70. 01.07.2016г. между истцом и ООО "Альфа-Страхование Жизнь", а так же между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» были заключены договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей: просит суд расторгнуть договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой взнос в размере 27037,30 руб., пени в размере 2590,24 руб., неустойку в размере 27037,30 руб.; взыскать с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» страховой взнос в размере 20548,34 руб., пени в размере 1968,59 руб., неустойку в размере 20548,34 руб.; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В обоснование исковых требований указал, что при заключении кредитного договора в тексте договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховые компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» истец не выбирал. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Проценты, которые истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. В соответствии с кредитным договором со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислена сумма в размере 27037,30 руб., на счет ОАО «АльфаСтрахование» перечислена сумма в размере 20548,34 руб. 

04.07.2016 г. истец в адрес ответчиков направил заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование на возврат страховой премии. 04.07.2016 г. ответчиками получено заявление. Ответ на данное заявление не поступал.

Истец ссылается на то, что в соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Под иными случаями, предусмотренными другими законами истец понимает указание ЦБ РФ от 20.11.2015г.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В связи с чем, истец считает, что договор страхования жизни является мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование стороны нет и целью обращения в банк является получение кредита, а не страхования.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме, доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал.

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От него поступило возражение на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика исковые требования не признает, так как заявлений об отказе от договора страхования от истца в адрес общества не поступали. Согласно приложенных истцом документов к иску, а именно претензиями от ДД.ММ.ГГГГ истец утверждает, что обратился в адрес общества 04.07.17г., однако это не соответсвует действительности, поскольку на претензии истца штамп «ОАО АльфаСтрахование», то есть другого юридического лица. Указание ЦБ №-У регулирует отказ от договора страхования, а не расторжение.В рассматриваемом случае истцом была направлена претензия на расторжение договора страхования, а не отказ от него.

Представитель ответчика – ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщал. 

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От него поступило возражение на исковое заявление, согласно которому стороны заключили соглашение о Кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в предусмотренной законодательством форме. ДД.ММ.ГГГГ Истец также оформил поручение на перевод страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего поручил Банку составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита по реквизитам, указанным в поручении. ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» исполнил поручение истца и перевел денежные средства в сумме 47585,64 по реквизитам, указанным ФИО2, что также подтверждается выпиской по текущему счету истца №.

Выслушав представителя истца, участвующего в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № №(л.д.5-8).

В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО "Альфа-Страхование Жизнь", ОАО «АльфаСтрахование» были заключены договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.9-11) 

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Судом установлено, что истцом представлено в банк собственноручно подписанное заявление на получение кредита наличными, в котором истец просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». В пунктах заявления о предоставлении услуг содержатся варианты ответа «Да» и «Нет»(л.д.7). 

Согласно буквального толкования подписанных истцом документов, он понимает и соглашается, что дополнительные услуги ему не навязываются, а выбраны им добровольно.

Таким образом, в материалах дела имеется заявление истца на получение кредита наличными и подключение дополнительных услуг, в котором предлагалось в случае не согласия поставить соответствующую отметку «Нет» для отказа от предложенной услуги, однако. Истцом не сделана отметка о том, что он просит не включать его в программу страхования жизни и здоровья.Вместе с тем, поставив соответствующей графе отметку «Да», истец изъявил желание заключить договор страхования, также в данной анкете имеется личная подпись истца об ознакомлении со всеми условиями кредитования, что однозначно свидетельствует о добровольном сознательном волеизъявлении истца подключиться к спорной программе страхования.

Банк принял (акцептовал) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита в сумме 348000 на счет истца №.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора между истцом и ответчиками.

Включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, также соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ.

01.07.2016 г. истец также оформил поручение на перевод страховой премии, подлежащей уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего поручил банку составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита по реквизитам, указанным в поручении.

01.07.2016 г. АО «АЛЬФА-БАНК» исполнил поручение истца и перевел денежные средства в сумме 47585,64 руб. по реквизитам, указанным ФИО2, что также подтверждается выпиской по текущему счету истца №.

Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую банк ему впоследствии оказал. 

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истец в обоснование свои доводов указывает факт того, что в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"

п.1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

п. 7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

п. 8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Суд не соглашается с данными доводами истца, поскольку исходя из буквального толкования нормы ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором, а Указание Банка России законом не является.

Более того, указание ЦБ № 3854-У регулирует отказ от договора страхования, а не его расторжение.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных ФИО2 и в иске ему следует полностью отказать.

На основании ст.ст.309,310,334,348,349,350,420,432-438,450,819,934ГКРФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать СРОЗПП «Росконтроль» в интересах ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договоров страхования от 01.07.2016г., взыскании суммы страховых взносов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области. 

Решение в окончательной форме изготовлено 02.08.2017г.

Судья 

подпи

А.П.Андреев