Дело № 2-628/2024

УИД 04RS0018-01-2024-001463-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июля 2024 г. п. Заиграево 

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Зарбаевой В.А., 

при секретаре Добрыниной И.С., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обращаясь в суд, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 21.11.2022г. в размере 1 550 234,72 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 15 951,17 руб. 

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору. 

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в исковом заявлении представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил в иске отказать, мотивируя недоказанностью истцом заявленных требований. Доводы, изложенные в письменном отзыве, поддержал. 

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Таким образом, законодателем закреплено право, а не обязанность участия в судебном разбирательстве. При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено и это следует из материалов дела следует, что 21.11.2022г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 797 860,00 руб., в том числе: 681 000 руб. – сумма к выдаче, 116 860,0 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых, срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев. 

Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий кредитного договора.

В договоре указано, что заемщик ознакомлен полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге "SMS - пакет", описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: 

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

Подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора (п. 14). 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом доказательствами: заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии счета от 21.11.2022г., подписанного ФИО1, договором № от 21.11.2022г., банковским ордером № от 21.11.2022г. на сумму 671 000 руб., банковским ордером № от 21.11.2022г. на сумму 116 860,0 руб., банковским ордером № от 21.11.2022г. на сумму 10 000 руб. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

При заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по полному или частичному возврату кредита, заемщик уплачивает штраф. Указанное отражено в подписанных сторонами документах.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий заключенного договора ответчик допустил просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Согласно п. 4 раз. III Общих условий, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если оно выставлено в связи с невыполнением клиентом условия договора о целевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных средств с текущего счета.

Поскольку ФИО1 не исполнял обязанности по кредитному договору, банк 20.03.2023г. потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования в размере 1 550 234,72 руб., из которых: комиссии – 796,0 руб., проценты – 77 571,58 руб., основной долг – 797 860,0 руб., штрафы – 4 378,07 руб., убытки банка – 669 629,07 руб. До настоящего времени требование не исполнено. 

Требование направлено в виде смс-сообщения на номер телефона ответчика, в ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривал принадлежность ему номера телефона, на который было направлено сообщение. 

Согласно представленному расчету задолженности, подтвержденному выпиской по лицевому счету, по состоянию на 08.0.22024г. задолженность ответчика по договору составляет 1 550 234,72 руб., из которых: сумма основного долга – 797 860,0 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 77 571,58 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 669 629,07 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 378,07 руб., сумма комиссии за направление извещений – 796 руб. 

Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным, контррасчет ответчиком не представлен.

Доводы ответчика о ненадлежащем оформлении доверенности представителя суд полагает необоснованными в силу следующего. 

В соответствии со статьей 53 ГПК РФ полномочия представителя должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом (часть 1).

Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати). 

Согласно статье 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. 

По смыслу указанной правовой нормы доверенность представляет собой одностороннюю сделку, из которой возникает право поверенного выступать от имени доверителя. 

В соответствии с требованиями ст. 186 ГК РФ доверенность является легальной в течение того срока, который в ней обозначен. 

Согласно п. 4 ст. 185.1 ГК РФ доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами. 

Согласно ст. 54 ГПК РФ представитель вправе совершать от имени представляемого все процессуальные действия. Однако право представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег должно быть специально оговорено в доверенности, выданной представляемым лицом. 

Согласно ч. 5 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, подтвержденные нотариусом при совершении нотариального действия, не требуют доказывания, если подлинность нотариально оформленного документа не опровергнута в порядке, установленном статьей 186 настоящего Кодекса, или не установлено существенное нарушение порядка совершения нотариального действия. 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от 16.01.2024г. председателем правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является ФИО3 

Представлена выписка из Прокола № заседания Совета директоров ООО «ХКФ Банк» от 01.08.2022г., согласно которой с 01.08.2022г. сроком на 3 года утверждены полномочия председателя Правления ФИО3

Права представителя истца ФИО2, направившей исковое заявление и документы по запросу суда, подтверждены доверенностью выданной ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в лице председателя Правления ФИО3, действующего на основании Устава, выданной на срок по 12.04.2025г. 

В указанной доверенности представителю ФИО2 предоставлены в том числе процессуальные права: заверения копий документов, право подписания искового заявления, предъявления искового заявления в суд, в том числе право подписания обращений в суд от имени ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в виде электронного образа документа, заверенного простой электронной подписью лица. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что доверенность выданная 13.10.2023г. ФИО4 от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице председателя Правления ФИО3 действующего на основании Устава, за N 1-6/402 сроком на 3 года, выдана уполномоченным лицом в пределах его полномочий и оформлена надлежащим образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Доводы ответчика об иных требованиях к оформлению доверенности, суд находит несостоятельными, не основанными на нормах материального и процессуального права. 

Доводы ответчика относительно отсутствия первичных бухгалтерских документов, подтверждающих факт перечисления денежных средств суд, находит несостоятельными, поскольку банком представлены банковские ордера о перечислении денежных средств на счет ФИО1

Доводы о том, что представленные истцом в материалы дела копии документов заверены ненадлежащим образом, не могут быть приняты во внимание, поскольку все представленные документы заверены представителем банка, действующим от имени банка по доверенности. 

В соответствии с частью 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу части 1 статьи 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Согласно части 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или, когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

В силу частей 5, 6 статьи 67 ГПК РФ при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Из указанных требований гражданского процессуального законодательства следует, что обстоятельства, подлежащие установлению по делу, могут быть подтверждены копиями документов.

Кроме того, в силу части 6 статьи 67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (часть 7 статьи 67 ГПК РФ).

Представление доказательства в копии не влечет безусловного признания его недопустимым. Представленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» совместно с иском документы сомнений в их достоверности не вызывают, требований об обязательном подтверждении факта заключения кредитного договора подлинниками документов закон не содержит.

При этом, указывая на ненадлежащее удостоверение копий документов, ответчик не предоставляет свой экземпляр договора и приложений к нему, не ссылается на наличие иных доказательств, из которых можно было бы прийти к выводу о недостоверности и противоречивости представленных банком документов.

Принадлежность ФИО1 подписи в имеющихся документах, исходящих от стороны истца, ответчиком не оспорена, правом ходатайствовать о назначении почерковедческой экспертизы, ответчик не воспользовался.

Заключение кредитного договора подтверждается представленными копиями следующих документов: заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, согласием №/СПД от 21.11.2022г., согласием на обработку персональных данных и получении кредитной истории от 21.11.2022г., кредитным договором. Указанные документы подписаны ФИО1, также выдача кредита подтверждается выпиской по счету, заявлением на страхование, страховым полисом., банковским ордером № от 21.11.2022г. на сумму 671 000 руб., банковским ордером № от 21.11.2022г. на сумму 116 860,0 руб., банковским ордером № от 21.11.2022г. на сумму 10 000 руб. 

Совокупность представленных доказательств свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора и исполнении банком обязанности по предоставлению кредитных денежных средств, оснований считать его несостоявшейся сделкой не имеется. 

До предъявления в суд настоящего иска ответчиком факт заключения кредитного договора не оспаривался. 

Стороной ответчика не было представлено относимых, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих, как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, так и о необоснованности расчета взыскиваемых сумм.

Представленные в материалы дела копии кредитного досье надлежащим образом исследованы судом, признаются относимыми и допустимыми доказательствами, подтверждающими позицию, изложенную в исковом заявлении банка. 

Учитывая право банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика ФИО1 и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд находит требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере – 1 550 234,72 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию госпошлина в размере 15 951,17 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить. 

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 (паспорт №.) задолженность по кредитному договору № от 21.11.2022г. в размере 1 550 234,72 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 15 951,17 руб., всего взыскать 1 566 185,89 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заиграевский районный суд Республики Бурятия. 

Судья Зарбаева В.А. 

Решение в окончательной форме принято 9 июля 2024г. 

Судья Зарбаева В.А.