УИД 28RS0007-01-2021-000322-82

№ 2-200/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

06 июля 2021 года город Завитинск

Завитинский районный суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Даниловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Наумовой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении районного суда, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим исковым заявлением, указав, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» и 05 декабря 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее Банк). 20 октября 2013 года между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 37 688 руб. 44 коп. под 29.9% годовых сроком на 24 месяца. В соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Кроме того, согласно п. 5.2 Условий кредитования: Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, в случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчёте задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21 января 2014 года, на 16 мая 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 321 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 21 декабря 2013 года, на 16 мая 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 532 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 38 987 руб. 58 коп. По состоянию на 16 мая 2021 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 88 176 руб. 68 коп., из них: просроченная ссуда 11 077 руб. 79 коп.; просроченные проценты 507 руб. 34 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 72 985 руб. 70 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3 605 руб. 85 коп. На основании изложенного, поскольку требование Банка об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору направленное ответчику, последний до настоящего времени не выполнил, продолжает нарушать условия договора, просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 88 176 руб. 68 коп., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2 845 руб. 30 коп. 

Истец, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства в суд не прибыл, просил рассмотреть дело без участия представителя, ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие, в связи с чем на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело рассмотрено в отсутствие не прибывших лиц.

Ответчик ФИО1 направила в суд заявление, в котором просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с общими положениями о договоре, закреплёнными в статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 435 и пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Также в соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из заявления-оферты от 20 октября 2013 года, ФИО2 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с предложением заключить с ней договор банковского счёта и договор о потребительском кредитовании, с суммой кредита - 37 688 руб. 44 коп., под 29,9% годовых, сроком на 24 месяца, и в случае согласия Банка на заключение договора, произвести акцепт путём открытия банковского счёта № и зачисления суммы кредита на указанный банковский счёт.

Поскольку заявление-оферта ФИО2 о предоставлении кредита содержало существенные условия о предмете договора, указанные в статьях 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, то 20 октября 2013 года (в срок, установленный для её акцепта) между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен письменный договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с которым Кредитор взял на себя обязательство предоставить заёмщику кредит в размере 37 688 руб. 44 коп., под 29.9% годовых, сроком на 24 месяца, зачислив его на открытый банковский счёт, а заёмщик взял на себя обязательства: производить погашение кредита в соответствии с графиком осуществления платежей, являющимся неотъемлемой частью Заявления-оферты; своевременно возвращать кредит, уплачивать причитающиеся проценты за пользование кредитом, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплатить Банку штрафные санкции и возместить другие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств. 

При этом исполнение договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивалось неустойкой в виде пени за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение срока уплаты начисленных процентов в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, соответственно.

Согласно выписке по счёту филиала «Центральный» ПАО «Совкомбанк» с 20 октября 2013 года по 16 мая 2021 года, на счёт ФИО2 20 октября 2013 года перечислены денежные средства в рамках потребительского кредитования в размере 37 688 руб. 44 коп. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком осуществления платежей, являющимся приложением к кредитному договору, ежемесячный платеж в счёт возврата суммы основного долга и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов должен выплачиваться ФИО2 ежемесячно, в первый месяц – 2 175 руб. 33 коп., в последний месяц – 2 123 руб. 05 коп., в остальные месяца – 2 105 руб. 33 коп. Дата полного возврата кредита определена – 20 октября 2015 года. 

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 16 мая 2021 года задолженность составляет 88 176 руб. 68 коп. из них: просроченные проценты – 507 руб. 34 коп., просроченная ссудная задолженность – 11 077 руб. 79 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 72 985 руб. 70 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3 605 руб. 85 коп. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом, из досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, следует, что оно направлено ФИО2 – 11 ноября 2020 года исх. № 2446 (по истечению пяти лет со дня установленной даты возврата кредита).

В судебном заседании установлено, что 14 января 2021 года ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье Амурской области по Завитинскому районному судебному участку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов в размере 89 599 руб. 33 коп. и 15 января 2021 года мировым судьёй был вынесен судебный приказ №2-27/2021.

27 апреля 2021 года по заявлению ФИО1 определением мирового судьи Амурской области по Завитинскому районному судебному участку указанный выше судебный приказ был отменён.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Поскольку кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям, путём внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно выписке из лицевого счёта, последний платёж в размере 500 рублей был осуществлен ФИО1 05 августа 2015 года. Как следует из графика гашения кредита, следующий платёж должен быть осуществлён не позднее 20 августа 2015 года.

Поскольку платёж в соответствии с графиком гашения кредита, в установленный срок 20 августа 2015 года произведён не был, соответственно сроки исковой давности следует исчислять с 20 августа 2015 года, то есть когда банк узнал о нарушении своего права, и оканчивается 20 августа 2018 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО2 задолженности по кредитному договору направлено в адрес мирового судьи ПАО «Совкомбанк» обратился лишь 14 января 2021 года. Судебный приказ N 2-27/2021 от 15 января 2021 года отменён 27 апреля 2021 года. Согласно штампу почтового отделения, ПАО "Совкомбанк" обратился с иском в Завитинский районный суд Амурской области 28 мая 2021 года.

При этом направление истцом в адрес ответчика 11 ноября 2020 года досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования не свидетельствует об изменении срока исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, поскольку по смыслу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, если он заявлен в пределах срока кредитного обязательства, но не за его пределами. Согласно кредитному соглашению и графику платежей датой окончательного гашения кредита являлась дата – 20 октября 2015 года, тогда как вышеназванное требование направлено ответчику в 2020 году.

На основании изложенного, учитывая также, что ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, за пределами срока исковой давности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что банком пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме.

В силу статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении искового заявления.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает необходимым отказать ПАО "Совкомбанк" в удовлетворении исковых требований в полном объёме, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.В. Данилова 

В окончательной форме решение составлено 06 июля 2021 года.