РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2020 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3242/2020 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 58 144-81 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 1 944 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты, получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и подписания согласия на установление кредитного лимита. В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно условиям кредитного договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику установлен лимит в размере 10 000 руб. с последующим увеличением лимита. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 608-16 руб. Банк, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 58 144-81 руб., из которых: 50 000 руб. - основной долг, 7 002-21 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 162-59 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 980-01 руб. – перелимит.

Истец Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 М,А. обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, о причинах неявки суд в известность не поставил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления судебная повестка получена ФИО1 лично ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закрепляется презумпция добросовестности участников гражданско-правовых отношений, осуществляя тем самым защиту гражданских прав, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Поскольку судебная корреспонденция ответчиком получена, в суд ответчик не явился, о причинах неявки суд в известность не поставил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты №.

Согласно п. 21 согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из:

- Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)

- Тарифов на обслуживания банковских карт в Банке ВТБ (ПАО)

- Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО, которые состоят из расписки, настоящего согласия на установления кредитного лимита, включая индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком. 

В соответствии с п. 2.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) заключение договора осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в отношении условий договора потребительского кредита в форме овердрафта, путем присоединения клиента в целом и полностью к Правилам посредствам подачи в банк подписанных клиентом заявления/расписки.

Овердрафт (кредит) - денежные средства (кредит), предоставленные банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые установленные договором, при недостаточности собственных денежных средств, на карточный счет для совершения операций под процентную ставку, установленную договором. 

Пунктом 1 согласия на кредит определено, что Банк ВТБ (ПАО) устанавливает ФИО1 сумму кредита или лимит кредитования в размере 10 000 руб.

Условиями договора предусмотрена возможность изменения кредитного лимита в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт банка (п. 18 согласия).

Согласно пп. «в» п. 3.8.1 Правил размер лимита овердрафта может быть изменен по инициативе банка: увеличен в случае принятия банком соответствующего решения и получения согласия клиента в течение 7 календарных дней с даты информирования клиента в соответствии с подпунктом 6.1.3 Правил. Согласием клиента с новыми условиями является совершение любой операции за счет средств лимита овердрафта с даты изменения размера лимита овердрафта.

В соответствии с п. 3.6 Правил в случае отсутствия / недостаточности доступного лимита по счету в размере, необходимом для:

- завершения расчетом по допущенным к проведению и совершенным с соблюдением правил платежных систем операциям с использованием карты;

- оплаты требований транспортных операторов, услугами которых держатель карты с функцией БОП воспользовался в отчетном месяце;

банк в дату обработки расчетных документов по операции осуществляет перевод денежных средств в сумме такой операции, состоящий из суммы доступного лимита и суммы, необходимой для завершения расчетов по указанной операции / оплаты требования транспортного оператора в соответствии с настоящими Правилами.

Клиент обязан возвратить банку сумму перерасхода в срок:

- не позднее 30 календарных дней, считая с даты возникновения сумму перерасхода,

- не позднее окончания срока непрерывной задолженности в случае наличия предоставленного овердрафта по договору, указанному в подпункте 1.14.2 настоящих Правил

- в случае, когда срок действия карты истекает раньше сроков, указанных в подпунктах «а», «б» настоящего подпункта Правил, клиент обязан погасить сумму перерасхода не позднее даты истечения срока действия карты (п. 3.6.1 Правил).

Устанавливая кредитный лимит, банк открыл ФИО1 счет № (п. 19 согласия).

Получение ФИО1 на руки банковской карты № подтверждается его распиской от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт предоставления банком ответчику ФИО1 денежных средств в пределах установленного договором лимита 10 000 руб., дальнейшего увеличения лимита до 50 000 руб. подтверждается.

Выпиской по контракту клиента также подтверждается, что карта ответчиком активирована, ФИО1 совершены расходные операции по карте.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с согласием на установление кредитного лимита процентная ставка по договору составила 26 %, срок действий договора – до ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, порядок определения размера платежа – схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт банка, размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в банке.

Согласно п. 3.9 Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные договором, за период с даты, следующей за датой возникновения овердрафта, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

В соответствии с п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести / обеспечить на карточном счете, указанном в индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах банка. 

Клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном договором. Погасить задолженность перед банком при наступлении окончательного срока возврата кредита, установленного в индивидуальных условиях (п. 7.1.1 Правил).

В соответствии с п. 5.1.1 Правил текущие обязательства клиента считаются исполненными в полном объеме и в срок при условии:

- размещения на карточном счете или ином счете, указанном в Индивидуальных условиях, денежных средств не меньше, чем сумма задолженности 

- погашение текущей задолженности иным способами, предусмотренными законодательством Российской Федерации в сроки, указанные в Индивидуальных условиях. 

Задолженность по овердрафту погашается в соответствии с очередностью ее возникновения (п. 5.2 Правил).

Вместе с тем, условия договора № ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, денежные средства согласно условиям договора не вносились.

Банком в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п. 5.7 Правил в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойки в виде пени, установленной тарифами банка и указанная в Индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по факту фактического ее погашения включительно.

В соответствии с п. 12 согласия на установление кредитного лимита / индивидуальных условий предоставления кредитного лимита размер ответственности заемщика за ненадлежащие исполнение договора составляет - 01 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Как следует из представленного расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 58 144-81 руб., из которых 50 000 руб. - основной долг; 7 002-21 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 162-59 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 980-01 руб. – перелимит.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию Банком ВТБ (ПАО) размер пени суд полагает разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлены.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере 58 144-81 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 944 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 144-81 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 944 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 27.10.2020.