УИД 38RS0005-01-2024-000618-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2024 года г. Бодайбо

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе судьи Новоселова Д.C., при секретаре Сычевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-622/2024 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору из наследственного имущества ФИО1, 

установил:

в обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 83 000 руб. Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержавшейся в заявлении-анкеты ФИО1 Моментом заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. 

На дату направления искового заявления, задолженность ФИО1 перед банком составила 85 705,66 руб., в том числе сумма основного долга 82 730,27 руб., сумма процентов 2 975,39 руб.

Банку стало известно о том, что ФИО1 умер, на дату смерти обязательства не исполнены. По имеющейся информации после смерти должника открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил суд взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность в размере 85 705,66 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 2 771,16 руб.

Определением суда от 16 сентября 2024 года к участию в гражданском деле в качестве ответчиков – привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4

Истец АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещены по известным суду адресам, ходатайств об отложении не заявлено.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По правилам части 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма конкретизирована в ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором выразил свое волеизъявление на заключение с ним договора кредитной карты и выпуска кредитной карты. 

В указанном заявлении ФИО1 просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: 1) для договора кредитной карты – активациях кредитной карты; 2) для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; 3) для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); 4) для договора вклада (договора накопительного счета) – открытия счета вклада (накопительного счета) зачисление на него суммы вклада.

Подтвердил, что уведомлен о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет составит – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 процента годовых.

Дополнительно в заявлении-анкете заемщик указал, что ознакомлен и согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их и обязуется соблюдать. 

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям. 

Согласно приложенному к заявлению-анкете тарифному плану ТП 7.39 с лимитом задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период – 0% годовых до 55 дней, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 29,9 % годовых; годовая плата за обслуживание основной кредитной карты составляет 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств свыше 100 000 руб. – 2,9% плюс 90 рублей, до 100 000 руб. – 90 руб.,; за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка – 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа – первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей. 

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» в порядке, установленном ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», действующим в это время Указанием Банка России от 13 марта 2008 года № 2008-У довел до сведения заемщика сведения о полной стоимости кредита, а так же обо всех существенных условиях кредитного договора. 

Как предусмотрено «Общими условиями выпуска и облуживания кредитных карт» АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п.2.2. Общих условий). Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту (п. 3.1.). Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.12). Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом (пп.5.1., 5.2). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6.). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифному плату. (п.п.5.7,5.8., 5.10). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет, в указанный в нем срок, но не менее чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета. 

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Расчет задолженности, составленный на основании выписки по договору кредитной линии №, расчет задолженности кредитной карты подтверждает тот факт, что ФИО1 воспользовался средствами кредитной карты, осуществляя соответствующие платежи, получение наличных средств.

Поскольку условия возврата кредита были ответчиком нарушены, по состоянию обращения в суд, размер задолженности ФИО1 составил 85 705,66 руб., из которых сумма основного долга 82 730,27 руб., сумма процентов 2 975,39 руб.

Данных о наличии других кредитных обязательств заемщика судом не установлено.

Согласно свидетельства серии № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти – 

<

данные изъяты>

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9"О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

При этом, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и наличие наследственного имущества, факт принятия наследства наследниками, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Судом были запрошены сведения о наследниках к имуществу умершего, принятии наследства после смерти ФИО1, составе наследственного имущества, о зарегистрированном движимом и недвижимом имуществе, открытых счетах в кредитных организациях на имя ФИО1

По сведениям, представленным отделом ЗАГС г. Бодайбо ФИО1 состоял в браке с ФИО8, запись акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, брак расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ; имеются актовые записи о рождении детей ФИО5, ФИО2, ФИО4

Согласно информации нотариуса Бодайбинского нотариального округа ФИО11 в ее производстве имеется наследственное дело № открытое к имуществу ФИО1 С заявлением о принятии наследство по закону, оставшегося после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, обратились дети ФИО5, ФИО2, ФИО4 Сведений об иных наследниках, наследственном имуществе, оставшемся после смерти ФИО1 не имеется. Срок для принятия наследства истек.

Бодайбинским инспекторским участком Центра ГИМС ГУ МЧС России по Иркутской области дан ответ о том, что на имя ФИО1 маломерные суда и плавсредства не зарегистрированы.

По сведениям Службы государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники на имя ФИО1 самоходные машины и другие виды техники, подлежащие регистрации в органах Гостехнадзора на регистрационном учете не состояли.

Из ответа ОГИБДД МО МВД России «Бодайбинский» следует, что на имя ФИО1 транспортные средства не зарегистрированы.

Согласно сведений Межрайонной ИФНС России № 20 сведения об открытых банковских счетах по состоянию на дату смерти отсутствуют, на основании сведений из регистрирующих органов на имя ФИО1 зарегистрированные на праве собственности объекты отсутствуют.

В состав наследства, в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С целью установления наличия наследственного имущества суд принял меры к получению данной информации, направив соответствующие запросы.

Согласно полученным ответам, какого-либо движимого или недвижимого имущества, принадлежащего ФИО1 и подлежащего включению в наследственную массу, не установлено. Срок для принятия наследства истек.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

На основании полученной информации об отсутствии наследственного имущества, а также в связи с отсутствием наследников, вступивших в наследство после смерти ФИО1, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований кредитора АО «Тинькофф Банк» о взыскании кредитной задолженности в связи со смертью заемщика, у которого отсутствует наследственное имущество, за счет которого было бы возможно удовлетворить требования истца.

Поскольку исковые требования оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания судебных расходов не усматривается.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Бодайбинский городской суд Иркутской области в течение месяца.

Мотивированный текст решения составлен 20.02.2025.

Судья Д.С. Новоселов