Дело № 2-743/2025

УИД 26RS0035-01-2025-000350-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 14 апреля 2025 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Миронюк В.В.,

при секретаре Кондратенко А.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании банковского ордера, выданного по договору потребительского кредита недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании банковского ордера, выданного по договору потребительского кредита недействительным.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был составлен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 102908 рублей, на 12 месяцев под 13.601 % годовых для покупки товара. В рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. истцу был отрыт лицевой счет №, однако на данный банковский счет кредитные денежные средства в размере 102908 рублей ответчиком не зачислялись. Согласно выписке по лицевому банковскому счету истца №, ДД.ММ.ГГГГ. с банковского счета № на банковский счет № было зачислено 102908 рублей. Кроме того банковский счет № не принадлежит истцу. ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подано заявление ответчику о выдачи банковского ордера по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. следующего содержания: прошу Вас выдать банковский ордер от ДД.ММ.ГГГГ. (заверенный надлежащим образом) о зачислении на банковский счет № суммы в размере 102908 рублей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик оставил заявление истца о выдачи банковского ордера без ответа, запрашиваемый банковский ордер не выдал истцу в установленный законом срок. Таким образом ПАО «Совкомбанк» - ответчик в нарушение норм действующего законодательства не предоставил потребителю финансовых услуг истцу - ФИО1, запрашиваемую информацию (банковские документы - банковский ордер) по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 10, ч. 1, п. 3 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) - Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа). 1. После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Согласно письма Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2020г. №, кредитным организациям из которого следует: - Законодательством Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей предусмотрено доведение до потребителей в наглядной и доступной форме сведений об исполнителе и реализуемых им услугах. Требование об информировании кредитными организациями клиентов о банковских операциях, право на осуществление которых они имеют. Согласно п. 4.13 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 762-П (ред. от 03.08.2023) "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765) - Банк плательщика (получателя средств) по запросу клиента, банка, являющегося плательщиком (получателем средств), обеспечивает выдачу на бумажном носителе копии исполненного распоряжения в форме, установленной для соответствующего распоряжения, с проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее трех рабочих дней со дня поступления в банк указанного запроса. Согласно п. 1 Указания Банка России от 24 декабря 2012 г. N 2945-У (ред. от 22.09.2022г.) "О порядке составления и применения банковского ордера" - Банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Согласно ч. 1, ст. 187 УК РФ. Неправомерный оборот средств платежей: - Изготовление, приобретение, хранение, транспортировка в целях использования или сбыта, а равно сбыт поддельных платежных карт, распоряжений о переводе денежных средств, документов или средств оплаты (за исключением случаев, предусмотренных ст. 186 настоящего Кодекса), а также электронных средств, электронных носителей информации, технических устройств, компьютерных программ, предназначенных для неправомерного осуществления приема, выдачи, перевода денежных средств, - Наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет. При этом согласно договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. истцу был открыт не кредитный счет (код кредитного счета №), а лицевой счет №. Кредитный счет - это финансовая услуга, предоставляемая банками и другими кредиторами, которая позволяет клиенту получать доступ к деньгам в виде кредита. Кредитный счет является типом счета, на котором фиксируются операции по предоставлению и использованию кредитных средств. Кроме того у ответчика отсутствует лицензия ЦБ РФ по кредитованию физических лиц, виду чего по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. истцу открыт лицевой счет №, а не кредитный счет, код счета- № ДД.ММ.ГГГГ. в Шпаковский районный суд истцом было подано исковое заявление о защите прав потребителей с исковыми требованиями не имущественного характера: - Обязать ответчика - ПАО «СОВКОМБАНК» выдать истцу - ФИО1, банковский ордер от ДД.ММ.ГГГГ. о списании с банковского счета № суммы в размере 102.908 рублей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. По ходатайству представителя истца судом банковский ордер от ДД.ММ.ГГГГ. о списании с банковского счета № суммы в размере 102.908 рублей по договору потребительского кредита № от 25.06.2023г. был истребован у ответчика, и по заявлению был выдан представителю истца, заверенный надлежащим образом. Виду чего истцом был заявлен отказ от исковых требований, в связи с полным фактическим удовлетворением ответчиком исковых требований истца. Определением Шпаковского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ. производство по гражданскому делу № прекращено. Выданный банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 102.908 рублей в нарушение п. 45 Приложения к Указанию Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. № - У «О порядке составления и применения банковского ордера» (Перечень и описание реквизитов банковского ордера) в разделе отметки банка отсутствует подпись уполномоченного лица банка и дата исполнения банковского ордера. ДД.ММ.ГГГГ. истцом было направленно почтой ответчику заявление следующего содержания: Прошу Вас предоставить (выдать) договор банковского счета № (заверенный надлежащим образом) в случае, если такой договор был заключен между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК». (Стоимость расходов на почтовую корреспонденцию составило 82 рубля 50 копеек которые подлежат взысканию с ответчика). Однако ответчик оставил заявление истца о выдачи договора банковского счета без ответа. Согласно ч. 1 ст. 845 Договор банковского счета: - По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 1.2. Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам) С изменениями на ДД.ММ.ГГГГ.» - Основанием открытия счета являются заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Согласно полученной истцом справки из ФНС № России по СК о закрытых и открытых банковских счетах, банковского счета № у истца нет и никогда не было. Согласно ст. 7.2, ч. 1, п. 2 Федерального закона № 115 «О противодействию легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» - Права и обязанности кредитных организаций и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении безналичных расчетов и переводов денежных средств. 1. Кредитная организация, в которой открыт банковский счет плательщика, при осуществлении безналичных расчетов по поручению плательщика на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полноту, передачу в составе расчетных документов или иным способом, соответствие сведениям, имеющимся в распоряжении кредитной организации, а также хранение в соответствии с п. 4, ст. 7 настоящего Федерального закона следующей информации: - О плательщике - юридическом лице: наименования, номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика или кода иностранной организации. Таким образом в нарушение вышеуказанных норм действующего законодательства ответчиком нарушены права и законные интересы истца выразившиеся в обмане потребителя финансовых услуг - истца в выдачи банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 102.908 рублей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. с информацией не соответствующей действительности (ложной информацией).

На основании изложенного просит суд признать банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 102908 рублей выданный ответчиком ПАО «СОВКОМБАНК» истцу ФИО1 по договору потребительского кредита № от 25.06.2023г. недействительным; взыскать с ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу истца ФИО1 расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере 82 рубля 50 копеек. 

Истец ФИО1, а также его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление ФИО1 в соответствии с которыми просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Принимая во внимание, что судом были предприняты все меры для реализации сторонами своих прав, учитывая, что лица участвующие в деле извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, информация о времени и месте судебного заседания по каждому гражданскому делу, назначенному для рассмотрения в суде, размещена на официальном сайте суда и участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся материалам гражданского дела.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В условиях состязательности процесса (ст. 123, ч. 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч.1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии со статьями 8, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 102908 рублей, сроком нa 12 месяцев под 13.601 % годовых для покупки товара. 

В рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был отрыт лицевой счет №. 

Требования иска обоснованы истцом ФИО1 на том, что согласно выписке по лицевому банковскому счету истца №, ДД.ММ.ГГГГ с банковского счета № на банковский счет № было зачислено 102908 рублей. Однако, банковский счет № не принадлежит истцу.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Открытие счета возможно только при идентификации клиента на основании заключенного с ним договора.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 06 декабря 2011 года N 402-ФЗ (часть 1) каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок.

Как установлено пунктом 1 Указания Банка России от 24 декабря 2012 года N 2945-У "О порядке составления и применения банковского ордера", банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

Таким образом, банковский ордер является документом, который может применяться Банком в случае осуществления кредитной организацией операций по счетам одного клиента, открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер.

Банковский ордер составляется банком в электронном виде или на бумажном носителе.

Перечень и описание реквизитов банковского ордера приведены в приложении 1 к настоящему Указанию. Форма банковского ордера на бумажном носителе приведена в приложении 2 к настоящему Указанию. Номера реквизитов банковского ордера приведены в приложении 3 к настоящему Указанию.

Допускается включение в банковский ордер дополнительных реквизитов, не предусмотренных настоящим Указанием, перечень которых устанавливается банком.

Максимальное количество символов в реквизитах банковского ордера в электронном виде устанавливается банком при осуществлении операций в валюте Российской Федерации с учетом требований приложения 11 к Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О правилах осуществления перевода денежных средств" (зарегистрировано Минюстом России ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный №) с изменениями, внесенными Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № (зарегистрировано Минюстом России ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный №) (далее - Положение Банка России №). 

Банковский ордер № соответствует положениям указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О порядке составления и применения банковского ордера". 

Кроме того, оспариваемый истцом банковский ордер не противоречит Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ №

Истцом ФИО1 факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств не оспаривается, с требованиями о признании кредитного договора недействительным или незаключенным истец к банку не обращался, что гарантирует кредитору его действительность и исполнимость.

Согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст. 46). Право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (ч. 1 ст. 17, ст. 18).

Исходя из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства заинтересованное лицо по своему усмотрению выбирает формы и способы защиты своих прав, не запрещенные законом. В силу положений ч. 1 ст. 3 и ч. 1 ст. 4 ГПК РФ условием реализации этих прав является указание в исковом заявлении на то, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца.

В силу положений статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной защите подлежат только нарушенные или оспоренные гражданские права.

Стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ не предоставлено суду доказательств свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истца, а также доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что ответчик действовал исключительно с намерением причинить вред истцу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права.

С учетом того, что заявленное истцом требование не позволяет определить, в чем состоит нарушение обязательств ответчиком, каким образом истец предполагает восстановление нарушенного права в случае удовлетворения заявленного требования, не позволяет определить избранный истцом способ защиты права в соответствии со ст. 12 ГК РФ, суд приходит к выводу, что данное требование ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Исходя из принципов, заключенных в статьей 67 ГПК РФ, с учетом ст. 56 ГПК РФ, приходит к выводу о не доказанности истцом обстоятельств нарушения его прав со стороны ответчика, в связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным отказать. 

Поскольку требования о взыскании почтовых расходов являются производными от основного требования о признании банковского ордера недействительным и вытекают из факта нарушения прав потребителя действиями ответчика, которого в ходе судебного разбирательства в рамках рассмотрения настоящего дела не установлено, оснований для удовлетворения данного требования у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 102908 рублей выданный ответчиком ПАО «Совкомбанк» истцу ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца ФИО1 расходов на оплату почтовой корреспонденции в размере 82 рубля 50 копеек, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2025 года.

Председательствующий судья В.В. Миронюк